Comment la magie d’un mois de trois chèques de paie peut vous donner une longueur d’avance sur le plan financier

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Par Sandra Fry

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Vivez-vous d’un chèque de paie à l’autre ? Pour ceux qui sont payés toutes les deux semaines, mars pourrait être un mois où vous recevez un chèque de paie « supplémentaire ». Pour beaucoup, le salaire supplémentaire de ce mois aide simplement à terminer le mois dans le noir, et l’argent est rapidement dépensé. Mais en tant que conseiller en crédit, j’aime souligner la différence que ce chèque bonus peut faire dans la quête d’un client pour maîtriser son budget.

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Voici pourquoi mars 2023 pourrait être ton mois pour apporter les changements que vous avez toujours voulu apporter à votre système de dépenses, de budgétisation et de gestion globale de l’argent.

La plupart d’entre nous ont une idée des factures à payer chaque fois que nous recevons un chèque de paie. Même sans budget officiel ni plan de chèque de paie, nous avons tendance à répartir nos dépenses tout au long du mois. Si nous avons deux gros paiements, comme un prêt automobile et un loyer, nous utilisons le premier chèque de paie pour payer notre prêt automobile et le second va au loyer afin qu’il ne soit pas en retard. Les factures de services publics, les cartes de crédit et les autres dépenses sont payées lorsqu’il reste suffisamment d’argent pour le faire.

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Mais que se passe-t-il quand il y a de l’argent supplémentaire ? C’est quand un budget est encore plus important que la normale. Sans budget, nous ne savons pas où nous en sommes. Dépensons-nous l’argent supplémentaire pour faire des folies, payons-nous une facture entièrement, économisons-nous pour une dépense qui revient une fois par an, ou laissons-nous simplement l’argent sur notre compte bancaire au cas où nous en aurions besoin ? Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, mais selon vos objectifs et votre situation financière, certaines idées d’argent supplémentaire vous conviendront mieux à long terme que d’autres.

Si vous gérez bien toutes vos factures et dépenses, envisagez d’utiliser le chèque de paie supplémentaire pour payer une facture au complet. Si vous n’avez pas de facture que vous pouvez payer entièrement, payez votre plus petite facture autant que possible. Psychologiquement, il peut être extrêmement motivant de supprimer une facture de votre liste et de rediriger l’argent du paiement vers une autre facture. C’est ce qu’on appelle le méthode boule de neige et c’est l’un des moyens les plus rapides de rembourser rapidement une dette.

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Frais de carte de crédit

Si vous éprouvez des difficultés à gérer vos obligations, un chèque de paie supplémentaire pourrait vous sortir d’une situation difficile avec l’une de vos factures. Vous pouvez demander à votre compagnie de carte de crédit de réduire votre taux d’intérêt ou de renoncer à des frais si vous effectuez un paiement important dans un délai précis. Si vous êtes en retard sur votre facture d’électricité et que vous faites face à une déconnexion, un paiement supplémentaire pourrait vous éviter des problèmes et des dépenses supplémentaires. Si vous êtes en retard sur votre loyer ou sur les frais de garde d’enfants, l’argent supplémentaire pourrait être exactement ce dont vous avez besoin.

Cependant, avant de décider où l’utiliser, décrivez toutes vos obligations pour déterminer où un peu d’argent supplémentaire peut vous aider le plus.

Un chèque de paie supplémentaire est également un excellent moyen de démarrer un compte d’épargne. Que ce soit pour des cadeaux, des vacances annuelles, de nouvelles lunettes ou votre fonds d’urgence, il devient plus facile d’ajouter à un compte d’épargne lorsqu’il y a déjà un bon départ en dépôt.

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Si vous remboursez votre prêt hypothécaire deux fois par mois, cela représente 24 versements par année. Cependant, si vous recevez vos chèques de paie toutes les deux semaines et effectuez également vos versements hypothécaires toutes les deux semaines, cela représente 26 versements par année. Même si vous n’aurez pas autant d’argent « supplémentaire » disponible dans un mois de trois chèques de paie, vous économiserez du temps et des intérêts sur votre prêt hypothécaire. C’est une façon d’accélérer vos paiements pour rembourser votre maison plus rapidement. Parlez à votre prêteur hypothécaire si vous souhaitez en savoir plus sur la façon de accélérez vos paiements.

Vous pouvez également accélérer vos paiements sur les cartes de crédit, les marges de crédit, les découverts et certains prêts. Un paiement supplémentaire quelques fois par an, ou la réduction de la moitié de votre remboursement d’impôt sur une dette, signifie que vous payez moins d’intérêts à long terme. Avec des taux d’intérêt aussi élevés qu’ils le sont actuellement, toutes les économies que vous pouvez trouver facilitent grandement le remboursement de ce que vous devez.

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Enfin, cherchez des moyens d’atteindre vos objectifs. Peut-être avez-vous besoin de rattraper certains Entretien de la maison ou des réparations de voiture. Si vous n’avez jamais eu l’argent pour ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt, vous pourriez maintenant le faire. Compléter votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pourrait vous permettre d’obtenir un remboursement d’impôt l’année prochaine, que vous pourriez réinvestir dans votre REER. De nombreux Canadiens utilisent cette stratégie pour s’assurer de ne pas être frappés par une facture d’impôt surprise, mais aussi pour continuer à investir dans leur REER lorsque leur budget est serré.

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Si mars n’est pas votre mois pour briser le cycle de vie chèque de paie à chèque de paie, juin peut-être. Si vous produisez vos impôts à temps, nous espérons que vous aurez également votre remboursement d’ici là. Combinez tout remboursement que vous obtenez avec le chèque de paie supplémentaire, et vous pourriez avoir une somme considérable pour vous remettre sur la bonne voie et vous donner une ardoise financière propre.

Sandra Fry est conseillère en crédit à Winnipeg à la Credit Counselling Society, un organisme sans but lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 26 ans.

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