Comment la génération Z peut-elle se sortir d’un trou d’endettement

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La première étape consiste à évaluer combien vous gagnez et dépensez chaque mois et ce que vous pouvez vous permettre

Publié le 16 mai 2023 • 4 minutes de lecture

Créer un budget ne doit pas être difficile, mais c’est une première étape nécessaire pour maîtriser vos finances. Photo par Chloe Cushman/fichiers d’illustration du Financial Post

Malgré la quantité apparemment infinie de ressources en ligne et dans la vraie vie, la génération Z déteste parler de finances personnelles.

Qui peut les blâmer, a déclaré Jordan Damiani, conseiller principal en patrimoine chez Meridian Credit Union. Après tout, atteindre des objectifs financiers, comme épargner pour une maison, peut sembler «une tarte dans le ciel», a-t-il déclaré, surtout lorsque la crise de l’abordabilité du logement est pire que jamais. « C’est facile de se décourager. »

La génération Z préférerait parler de politique, de luttes parentales, de sexe et d’infertilité plutôt que de dettes, de salaires et de mauvais investissements, selon une enquête publiée en janvier par le fabricant de logiciels financiers Inuit Inc.

Selon les experts, le problème de finances personnelles le plus courant auquel cette génération est confrontée a tendance à être lié à la dette, mais il existe des moyens réalistes et faciles pour la génération Z moyenne de sortir du trou.

Comment commencer

Damiani et Jessica Moorhouse, conseillère financière accréditée chez MoorMoney Media Inc., ont toutes deux déclaré que les jeunes Canadiens peuvent parfois ne pas avoir les connaissances financières des générations plus âgées. Les personnes âgées de 18 à 34 ans ont tendance à demander des conseils financiers d’amis et de famille ou d’internet, selon une étude de 2019 du gouvernement fédéral, tandis que les personnes âgées de 65 ans et plus s’adressent généralement à un conseiller financier ou à une banque.

Mais la quantité d’informations disponibles peut sembler écrasante et décousue pour la génération Z, a déclaré Moorhouse.

« Beaucoup d’entre eux terminent leurs études universitaires, obtiennent leur premier emploi et se rendent compte qu’ils ne savent pas grand-chose sur (comment commencer) », a-t-elle déclaré. « Vous obtenez cette paralysie d’analyse. »

Il est important de prendre du recul parfois et de considérer ce qui s’est passé dans le passé pour une perspective réconfortante, a-t-elle ajouté. Nous ne sommes pas dans une dépression comme dans les années 1930 ou l’ère des taux d’intérêt élevés dont pourraient se souvenir ceux qui ont essayé d’acheter une maison dans les années 1980.

La dette de carte de crédit et les prêts étudiants ont tendance à être les plus gros problèmes de dette que la génération Z traite, ont déclaré les experts. Les prêts automobiles sont un autre gros problème, a déclaré Zac Lofeudo, agent hypothécaire chez BRX Mortgage Inc.

« Les gens prennent plus que… dont ils ont besoin ou plus qu’ils ne peuvent se permettre, car il est facile d’obtenir des prêts automobiles lorsque vous avez un revenu », a-t-il déclaré.

Premiers pas faciles

Quoi qu’il en soit, la première étape pour maîtriser votre dette ou votre situation financière personnelle commence par évaluer combien vous gagnez et dépensez chaque mois et ce que vous pouvez vous permettre. Autrement dit, un budget.

Ce processus ne doit pas être difficile, a déclaré Moorhouse. La plupart des banques permettent aux clients de télécharger des relevés de carte de crédit et de débit en ligne, qui peuvent être importés dans des applications de budgétisation numérique qui peuvent vous aider à en créer un.

Moorhouse et Lofeudo ont déclaré que ceux qui ont des prêts étudiants et des dettes de carte de crédit ne devraient pas s’inquiéter du premier, car les banques ne voient pas le premier de manière négative sur le profil de risque d’un candidat lorsqu’il demande un prêt, peut-être même une hypothèque.

Mais si vous avez plusieurs cartes de crédit, renseignez-vous sur celle qui a le taux d’intérêt le plus élevé et concentrez-vous sur le remboursement de celle-ci en premier.

« Ne vous inquiétez pas de la dette étudiante, faites vos paiements minimums », a déclaré Moorhouse. «Vraiment, concentrez-vous uniquement sur les choses les plus intéressantes; c’est ce qui vous tue (financièrement).

N’oubliez pas non plus que même si vous êtes endetté, il est toujours nécessaire d’épargner, a déclaré Damiani.

Concentrez-vous simplement sur les choses les plus intéressantes; c’est ce qui te tue

Jessica Moorhouse

« Traitez le remboursement de vos dettes et vos économies comme une facture et automatisez-les », a-t-il déclaré.

Tout comme vous pouvez automatiser le paiement de votre loyer ou de votre facture de téléphone portable, traiter le montant que vous décidez d’allouer au remboursement de la dette et à l’épargne comme des factures régulières fournit un «test décisif» facile pour voir si votre budget fonctionne.

« Si vous continuez à vous endetter, cela ne fonctionne pas. Vous devez en quelque sorte réorganiser les choses », a déclaré Damiani. « Si vous ne vous endettez pas et que vous êtes toujours en mesure de rembourser… et d’économiser, eh bien, ça marche. »

Planifier pour l’avenir

Il est important de tenir compte de votre pointage de crédit lors de la planification des besoins et des achats futurs, comme l’achat d’une maison, car c’est un facteur pour obtenir l’approbation de prêts comme une hypothèque, a déclaré Lofeudo.

Si vous avez des cartes de crédit, il recommande de maintenir le total des achats à moins de 30 % de votre limite pour montrer aux créanciers que vous pouvez gérer de manière responsable l’accès au crédit lorsque vous l’avez.

Gardez le total des achats par carte de crédit à moins de 30 % de votre limite.
Gardez le total des achats par carte de crédit à moins de 30 % de votre limite. Photo de John Raoux/La Presse canadienne

Aussi, n’ayez pas peur de vérifier votre pointage de crédit, a déclaré Lofeudo. Si vous avez une bonne cote de crédit, une «vérification rigoureuse» qu’une banque effectue lorsque vous demandez un prêt peut la faire baisser d’environ trois points, mais elle remontera dans 30 jours. Pendant ce temps, les «vérifications en douceur», telles que la recherche de votre score en ligne, n’ont pratiquement aucun impact si elles sont effectuées avec parcimonie.

Lofeudo a déclaré que lors d’une demande de prêt hypothécaire, les prêteurs ne qualifieront pas quelqu’un pour un prêt immobilier s’il a beaucoup de dettes de carte de crédit ou d’autres dettes de consommation, comme un prêt automobile. Il a convenu que la dette étudiante n’est pas un sujet d’inquiétude, car les prêteurs voient les investissements dans l’éducation de manière positive.

Si la gestion de votre dette semble toujours écrasante, Moorhouse a déclaré que la meilleure chose à faire est de consacrer du temps à l’apprentissage, ce qui l’a aidée à démystifier le sujet et à lancer sa propre carrière dans les finances personnelles.

« Cela vous réconfortera et vous responsabilisera… sur la façon dont les choses vont s’améliorer à l’avenir », a-t-elle déclaré.

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