Comment gérer la pression financière d’un divorce

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Debout à l’autel, personne ne pense qu’il sera un jour assis dans le bureau d’un avocat spécialisé en divorce, pourtant c’est la réalité pour des millions de Canadiens chaque année, et la gestion de l’enfer financier qui en résulte est probablement en tête de liste de stress pour un couple divorcé.

« Il y a beaucoup de divorces, 2,74 millions de personnes ont demandé le divorce au Canada en 2021, 1,88 million en 2020 », a déclaré Jeanette Power, conseillère principale en gestion de patrimoine à la Banque Canadienne Impériale de Commerce. « Le divorce est tout autour de nous. Tout le monde entre dans des relations en espérant le meilleur, mais vous devez vraiment vous y préparer.

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Les Canadiens ont également maintenant les contraintes supplémentaires de s’inquiéter de l’inflation et de la hausse des taux d’intérêt lorsqu’ils divorcent. Peu importe la pression des investissements immobiliers. Pourtant, selon un récent sondage Love & Money de la Banque Toronto-Dominion, ce ne sont peut-être pas toutes de mauvaises nouvelles.

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« Lorsqu’un couple divorce et forme un ménage à revenu unique, plus de la moitié, soit 54 % des répondants, ont déclaré qu’il était plus facile de gérer leurs finances qu’avant le divorce », a déclaré Michael Nitz, vice-président de district à la TD. Canada Trust, a déclaré.

Mais arriver à ce point est la partie la plus difficile. C’est pourquoi Nitz et Power recommandent de rencontrer un conseiller financier professionnel comme l’une de vos premières étapes lors d’un divorce.

« Les Canadiens en instance de divorce ont besoin d’une équipe de professionnels autour d’eux. Ils ont besoin de leur équipe de soutien émotionnel et de leur équipe de soutien financier », a déclaré Power. « S’ils ont une bonne équipe autour d’eux et que cette équipe peut fournir des listes de contrôle, une formation, des webinaires dans certains cas ou orienter un client vers différentes applications, c’est un bon début. »

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Les professionnels vous informeront également sur certains des coûts initiaux associés à un divorce. Un divorce non contesté coûte en moyenne 1 860 $ au Canada, selon l’Enquête sur les frais juridiques des avocats canadiens de 2021. Cela grimpe considérablement à 20 625 $ pour un divorce contesté.

Les Canadiens en instance de divorce ont besoin d’une équipe de professionnels autour d’eux

Jeannette Puissance

« Si elle est portée devant les tribunaux, cela pourrait coûter plus de 50 000 $, selon la complexité », a déclaré Power. « J’ai des clients qui sont toujours en train de divorcer devant les tribunaux et c’est trois ou quatre ans plus tard. »

Il y a aussi des coûts qui doivent être gérés tout de suite. Par exemple, s’il y a des enfants impliqués, vous devrez peut-être payer une pension alimentaire. Mais deux maisons séparées signifient deux ordinateurs, deux services Internet, etc. Ces frais quotidiens s’additionnent, c’est pourquoi mettre de l’ordre dans vos finances et établir un budget et des objectifs financiers personnels avec votre conseiller sont quelques bonnes premières étapes.

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« Il y a une différence entre ce dont vous avez besoin et ce que vous voulez », a déclaré Power. « Très souvent, lorsque nous budgétisons, nous devons rappeler aux clients que ce sont deux choses différentes. »

Dans de nombreux cas, l’immobilier devient l’actif le plus important pour les personnes en instance de divorce. Il a généralement le plus grand attachement émotionnel aussi. Mais encore une fois, les gens doivent déterminer ce dont ils ont besoin et ce qu’ils peuvent se permettre.

« Le logement et l’endroit où ils vivent représentent généralement les dépenses les plus élevées, il est donc important que les Canadiens ne dépensent pas au-delà de leurs moyens », a déclaré Nitz. « Nous vous suggérons de trouver la meilleure solution hypothécaire, car vos revenus sont généralement réduits. Il est donc important de trouver une solution hypothécaire qui soutiendra les clients dans leur nouveau mode de vie. »

Mais si vous parvenez à un accord, Power suggère de suspendre la vente de votre maison. L’Association canadienne de l’immeuble a récemment signalé une baisse de 12,6 % des ventes nationales de maisons d’un mois à l’autre. Jusqu’à ce que le marché se stabilise, il pourrait être judicieux de prendre cette décision importante plus tard lorsque les deux anciens partenaires auront leurs finances en ordre.

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« Maintenez la propriété même pendant six mois jusqu’à ce qu’ils puissent se mettre la tête dans un espace où ils peuvent commencer à réduire leurs effectifs et à déménager », a-t-elle déclaré. « C’est facile de s’asseoir là et de dire qu’il faut vendre la maison. Émotionnellement, c’est une conversation complètement différente.

Une fois que vous avez traité ces coûts et que vous avez un budget en cours, il est temps de reconstruire. Cela signifie construire votre propre crédit sans votre partenaire. Et cela peut être une expérience assez différente selon l’âge auquel vous divorcez.

Power a déclaré qu’il y avait eu une augmentation des «divorces gris», des couples qui sont ensemble depuis 20 ans ou plus. Dans ce cas, leurs antécédents de crédit ont généralement été construits ensemble, ce qui rend difficile pour le nouveau célibataire de demander un prêt hypothécaire pour une nouvelle maison.

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« Dans beaucoup de divorces gris, les cartes de crédit ou les prêts étaient toujours conjoints, mais pas toujours individuels où ils n’ont pas leur propre crédit établi », a-t-elle déclaré.

Pour les jeunes en instance de divorce, Nitz a déclaré que l’enquête Love & Money avait remarqué un éloignement de cette pensée financière commune. Mais d’autres problèmes sont apparus.

Dans le sondage, 49 % des Canadiens de moins de 40 ans ont déclaré ne pas avoir de compte conjoint avec leur conjoint, et 63 % ont déclaré ne pas avoir de cartes de crédit partagées. De plus, cette génération était moins tolérante aux « comportements financiers à drapeau rouge », a déclaré Nitz, 81 % d’entre eux déclarant qu’ils seraient inquiets si un partenaire potentiel était secret sur les finances.

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« En règle générale, les milléniaux gardent leurs opérations bancaires plus séparées », a-t-il déclaré. « Environ 60 % des Canadiens disent qu’il est plus difficile de trouver le véritable amour que de réussir financièrement. Nous espérons qu’il est plus facile de réussir financièrement parce qu’ils ont rencontré un conseiller.

Cela ne signifie pas que les relations futures sont vouées à l’échec. Nitz et Power ont déclaré que les couples devraient rencontrer des conseillers professionnels aussi souvent que possible. Cela permet une meilleure communication et transparence, créant une relation plus ouverte et honnête.

Une fois que le stress émotionnel et la pression financière du divorce sont maîtrisés, les gens disent qu’ils sont devenus plus stables financièrement. Selon l’enquête Love & Money, environ 57% ont déclaré dépenser moins et être plus en phase avec leur budget.

« Personne ne sait ce qui va se passer. Le mariage coûte cher, mais le divorce l’est encore plus », a déclaré Power. « Si le moment vient, vous voulez être prêt. Vous ne voulez pas prendre de décisions basées sur vos émotions.