L’achat d’une voiture neuve ou d’occasion est une expérience passionnante, que ce soit votre première voiture ou que vous passiez à la voiture de vos rêves. Une partie du processus d’achat d’une voiture consiste à décider comment vous allez payer pour le véhicule. Parce que les voitures représentent une dépense importante, la plupart des acheteurs de voitures financent une partie ou la totalité du coût du véhicule avec un prêt automobile.
Obtenir un prêt automobile est un processus relativement simple, mais si vous n’avez jamais contracté de prêt automobile, il est important de comprendre comment cela fonctionne et à quoi vous attendre. Dans ce guide, nous vous expliquerons comment faire une demande de prêt auto, étape par étape.
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Qu’est-ce qu’un prêt auto ?
Le crédit auto est un moyen de financer l’achat d’une voiture. Vous empruntez de l’argent à un prêteur, comme une banque ou une coopérative de crédit, qui est utilisé pour acheter un nouvelle voiture. En échange de l’argent, vous vous engagez à rembourser le montant total, plus les intérêts, sur une période spécifique (généralement entre 24 et 72 mois).
Jusqu’à ce que le prêt auto soit entièrement remboursé, votre prêteur est légalement propriétaire du véhicule. Si vous arrêtez de faire les paiements, le prêteur a le pouvoir de reprendre possession de votre véhicule en garantie. Une fois le prêt remboursé, vous devenez le propriétaire légal et pouvez revendre ou échanger la voiture quand vous le souhaitez.
Déterminer votre budget
Avant de commencer acheter une voiture neuve ou d’occasionc’est une bonne idée de déterminer combien de voiture vous pouvez vous permettre.
La plupart des experts financiers recommandent de ne pas dépenser plus de 10 % de votre salaire net pour un remboursement mensuel de prêt automobile. Vous pouvez également utiliser un calculateur de prêt auto pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour une voiture.
Une fois que vous avez déterminé votre fourchette de prix, vous devriez rechercher les taxes et les frais que vous devrez payer dans le cadre de la transaction. Les taxes et les frais dépendent de l’état où vous achetez la voiture, qu’elle soit neuve ou d’occasion, et si vous échangez un véhicule dans le cadre de la transaction.
Comment faire une demande de prêt
Faire une demande de prêt automobile n’est pas compliqué, mais il y a quelques choses que vous pouvez faire pour simplifier le processus. Voici les étapes à suivre si vous souhaitez contracter un crédit auto :
1. Comparez les prêteurs
Avant de soumettre une demande de prêt, prenez le temps de comparer les différents prêteurs. Vous pouvez commencer par votre banque ou votre coopérative de crédit, car une relation établie peut vous aider à bénéficier d’un meilleur taux.
Il est également judicieux de se tourner vers les prêteurs en ligne et les institutions financières, car ils pourraient facturer moins de frais en raison de la baisse des frais généraux. Un concessionnaire peut également fournir un financement pour les voitures achetées chez lui.
Lorsque vous comparez des prêteurs, assurez-vous que vous recherchez des prêts similaires. Par exemple, commencez par comparer les conditions d’un prêt de 15 000 $ sur 60 mois. Découvrez les taux d’intérêt pratiqués par les différents prêteurs et les remises disponibles.
Il est également important d’évaluer les prêts potentiels pour les frais cachés, les ajouts et autres coûts supplémentaires. Ceux-ci peuvent entraîner une augmentation substantielle de votre paiement mensuel et rendre plus difficile l’achat de la voiture que vous souhaitez.
Vous devriez également voir si le prêteur impose une pénalité pour paiement anticipé. Ce n’est pas idéal, car cela limite votre capacité à rembourser le prêt par anticipation, ce qui peut vous aider à éviter des frais d’intérêt élevés.
2. Vérifiez votre crédit
Votre historique de crédit et votre pointage de crédit affectent votre capacité à être admissible à un prêt automobile, ainsi que le taux d’intérêt que vous recevez. Certains prêteurs automobiles offrent du financement aux emprunteurs dont la cote de crédit est faible, mais ces prêts sont généralement assortis de taux d’intérêt plus élevés et de conditions moins favorables.
Avant de commencer à demander des prêts, vérifiez votre crédit afin de savoir à quoi vous attendre. Une bonne cote de crédit est généralement 661 ou supérieur. Vous avez généralement besoin d’un score d’au moins 500 pour être admissible à un prêt automobile.
Si votre score tombe en dessous de l’exigence minimale, vous devrez probablement travailler avec un prêteur offrant des prêts subprime ou un programme de prêt pour les acheteurs de voitures avec un faible crédit.
3. Améliorez votre pointage de crédit
Si votre crédit est faible, envisagez de prendre des mesures pour améliorer votre score avant de demander un prêt automobile. Rembourser votre dette, suivre le processus de consolidation de dettes et effectuer des paiements à temps peuvent tous vous aider à améliorer votre score. La diminution de votre montant d’utilisation du crédit peut également augmenter votre pointage de crédit.
4. Déterminez votre acompte
Lorsque vous achetez une voiture, vous devez généralement payer une partie du coût total en espèces. C’est ce qu’on appelle l’acompte. Certains prêteurs ont des exigences strictes en matière d’acompte, comme un pourcentage du prix d’achat. D’autres permettent aux acheteurs de choisir leurs propres montants d’acompte.
Plus votre mise de fonds est importante, moins vous devrez emprunter. Cela réduit le risque pour le prêteur et vous aide à obtenir un paiement mensuel inférieur.
Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer en espèces au moment de l’achat. Vous devrez fournir ce numéro lors de la demande de prêt. Si vous n’avez rien à déposer, vous voudrez peut-être économiser de l’argent, car il est plus difficile de se qualifier pour un prêt sans acompte.
5. Obtenez une pré-qualification
La prochaine étape dans faire une demande de prêt automobile est en train d’être préapprouvé. Une pré-approbation ou pré-qualification de prêt auto est une offre provisoire de financement basée sur les informations que vous fournissez au prêteur. Bien que ce ne soit pas une garantie, l’obtention d’une préapprobation peut vous aider à établir un budget plus ferme, et cela montre aux vendeurs que vous êtes un acheteur qualifié et sérieux.
L’obtention d’une pré-qualification pour un prêt automobile implique de remplir la demande d’un prêteur et de fournir des informations financières et personnelles de base. L’application peut demander des informations telles que :
- Votre nom et vos coordonnées
- Votre numéro de sécurité sociale
- Détails sur votre situation professionnelle et vos revenus
- Combien vous payez pour le logement chaque mois
- Quel véhicule souhaitez-vous acheter ?
La plupart des prêteurs vous permettent de soumettre une demande en ligne. Vous devrez peut-être également fournir certains documents lors de la finalisation du prêt, tels que votre permis de conduire et une preuve d’assurance.
Le processus de préapprobation de prêt implique généralement une enquête approfondie ou non sur votre dossier de crédit, selon le processus du prêteur. Avant de soumettre une demande, vérifiez quel type d’enquête le prêteur utilisera.
Une demande sérieuse peut faire chuter votre pointage de crédit. Cependant, plusieurs enquêtes sérieuses sur votre crédit dans un court laps de temps comptent pour une seule enquête, alors essayez de postuler auprès de tous les prêteurs potentiels dans un délai d’un jour ou deux.
6. Soumettre plusieurs candidatures
Soumettre des demandes à plusieurs prêteurs peut vous aider à obtenir le meilleur taux. Tous les prêteurs n’offrent pas de financement pour tous les achats de voitures, alors assurez-vous de prendre ces exigences en considération.
Par exemple, si vous achetez auprès d’un vendeur privé, vous ne pourrez probablement pas obtenir de financement par l’intermédiaire d’un concessionnaire automobile. Si vous envisagez d’acheter auprès d’un concessionnaire, il vaut toujours la peine d’examiner les options de taux annuel effectif global (TAEG) et les conditions de prêt proposées par une grande banque nationale ou une banque communautaire, car vous pourrez peut-être utiliser d’autres offres comme effet de levier.
7. Commencez à acheter une voiture
Après avoir obtenu votre pré-approbation, il est temps de commencer à magasiner votre voiture. Votre montant de préapprobation est le maximum que vous pouvez emprunter, alors déduisez environ 10 à 15 % pour obtenir le montant que vous pouvez vous permettre de dépenser pour une voiture. Passez en revue toutes les restrictions qui pourraient s’appliquer à votre prêt automobile, telles que :
- Marques exclues : Certains prêteurs excluent certaines marques automobiles ou certains types de véhicules des options de prêt.
- Délai d’achat : Un prêteur peut offrir 30 ou 60 jours pour terminer le processus de financement, et si vous ne le faites pas dans les délais, vous devez recommencer avec une nouvelle préapprobation.
Lorsque vous comparez des voitures, regardez les concessionnaires en ligne et en personne. Vous pouvez également utiliser des sites comme eBay Motors, Craigslist et Facebook Marketplace pour voir les voitures de vendeurs privés dans votre région.
8. Faites une comparaison finale
Si vous trouvez une voiture à acheter chez un concessionnaire, il est judicieux de faire une dernière comparaison entre le prêteur auprès duquel vous êtes préqualifié et le financement offert par le concessionnaire.
La plupart des constructeurs automobiles ont leurs propres institutions financières, et ils pourraient être en mesure d’offrir des taux inférieurs à ceux d’autres prêteurs. Cela est particulièrement vrai si vous achetez une voiture neuve.
Votre lettre de pré-approbation peut être utile ici. Montrez au service des finances du concessionnaire ce pour quoi vous avez déjà été préqualifié et voyez s’il peut battre ce taux. Pour obtenir une offre du concessionnaire, vous devrez soumettre une autre demande avec vos informations personnelles et financières.
9. Finalisez votre prêt
Après avoir choisi votre voiture et effectué une dernière comparaison entre les prêteurs, la dernière étape consiste à finaliser le prêt et à acheter la voiture. Selon votre prêteur, vous pourriez recevoir les fonds directement, que vous pourrez ensuite utiliser pour acheter la voiture. Si vous obtenez du financement par l’intermédiaire d’un concessionnaire, les fonds vont directement du prêteur au concessionnaire.
La plupart des vendeurs privés exigent que les acheteurs utilisent un chèque de banque ou des espèces à des fins de sécurité. Si vous achetez auprès d’un vendeur privé, parlez à votre agent de crédit ou à votre représentant pour savoir comment conclure la transaction et obtenir l’argent pour la voiture.
10. Configurer les paiements
Vous avez généralement environ un mois entre la finalisation du prêt et le moment où votre premier paiement est dû. Pendant le processus de prêt, confirmez la date d’échéance du premier paiement et déterminez comment vous effectuerez le paiement chaque mois. Certains prêteurs proposent le paiement automatique, où le paiement est automatiquement déduit de votre compte courant chaque mois.
Quoi que vous décidiez, configurez-le immédiatement pour éviter de manquer un paiement ou de le soumettre en retard. Ne pas payer à temps peut affecter votre crédit et entraîner des frais potentiels.
Rédacteur Finance & Assurance
Elizabeth Rivelli est une rédactrice indépendante avec plus de trois ans d’expérience dans le domaine des finances personnelles et des assurances. Elle possède une connaissance approfondie des différentes branches d’assurance, y compris l’assurance automobile et l’assurance des biens. Sa signature est apparue dans des dizaines de publications financières en ligne, comme The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes et Bankrate.