Comment aider les enfants de votre vie à payer leurs études

Contenu de l’article

Lorsque Tara Tennant a divorcé il y a plusieurs années, l’argent était serré. Avec deux jeunes enfants à charge, elle a rationalisé son budget pour prioriser certaines choses.

Contenu de l’article

« Les deux choses dans lesquelles j’ai mis de l’argent immédiatement étaient une police d’assurance sur ma vie – pour prendre soin de mes enfants – et les REEE des enfants », explique Tennant, coordonnatrice du service à la clientèle pour Athena Wealth and Legacy Solutions à Kingston. , Ont. « Cela est venu avant toute autre chose. »

Tennant a donné la priorité aux régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) de ses enfants, sachant à quel point les études supérieures peuvent être coûteuses. Et elle voulait leur donner autant d’avantages que possible. Selon Estimations du gouvernement canadien , les frais de scolarité à eux seuls coûtent entre 2 500 $ et 11 400 $ par an.

Et puis il y a les autres dépenses — livres et matériel de cours, activités parascolaires, logement, épicerie et le voyage de retour occasionnel — et elles s’additionnent rapidement. En 2018, Macleans estimé pour les étudiants vivant loin de chez eux, le coût moyen par année était de près de 20 000 $.

Contenu de l’article

Sachant cela, de nombreuses personnes comme Tennant veulent donner aux enfants de leur vie l’avantage non seulement d’avoir une éducation, mais aussi d’éviter d’avoir à la payer pour le reste de leur vie.

Choisir le bon outil d’épargne

Les experts peinent à trouver un meilleur outil d’épargne-études que les régimes enregistrés d’épargne-études (REEE). Non seulement ils offrent avantages fiscaux , mais ils sont accompagnés d’une subvention gouvernementale annuelle, qui peut être utilisée pour aider à payer une école de métiers, des apprentissages ou des études universitaires.

Les êtres chers peuvent cotiser autant qu’ils le souhaitent à un compte, jusqu’à un maximum viager de 50 000 $. Cependant, seuls les premiers 2 500 $ chaque année sont admissibles au Subvention canadienne pour l’épargne-études , qui correspond à 20 pour cent des cotisations jusqu’à concurrence de 500 $ par année.

Contenu de l’article

« Si vous apprenez les règles dès le départ et qu’un enfant fréquente n’importe quel type d’enseignement postsecondaire, le REEE est de loin le meilleur moyen d’épargner pour les études », explique David Christianson, planificateur financier agréé et gestionnaire de portefeuille pour la Banque Nationale Gestion de patrimoine Financière. à Winnipeg.

Et il n’est pas le seul de cet avis.

« Je ne vois pas de scénario dans lequel ce ne serait pas une bonne idée », déclare Tennant.

Considérez ce que vous voulez accomplir

Si l’objectif d’un parent est simplement d’aider un jeune membre de la famille à payer ses études un jour, le financement d’un REEE est la réponse simple à cette simple question.

Pour tirer le meilleur parti de la Subvention canadienne pour l’épargne-études, cela signifie cotiser 2 500 $ pendant 15 ans. Bien que les droits inutilisés puissent être reportés à l’année suivante, vous n’avez que jusqu’à ce que le bénéficiaire ait 18 ans pour maximiser les contributions de la subvention, ce qui signifie que commencer tôt et cotiser régulièrement sera la meilleure stratégie pour tirer le meilleur parti de cet argent bonus.

Contenu de l’article

Mais après avoir maximisé l’appariement des subventions gouvernementales, Christianson ne recommanderait pas de contribuer plus de 2 500 $ par an.

Dans cet esprit, certaines familles peuvent vouloir une option plus flexible qui permet aux enfants d’utiliser l’argent pour des choses autres que l’éducation, ou un compte qui n’a pas de limite de contribution, comme une fiducie. Mais Christianson ne suggérerait pas de se donner la peine de cela pour moins de 10 000 $.

Et comme pour toutes les décisions financières importantes, avant de déplacer de l’argent, les proches doivent réfléchir à ce qu’ils espèrent accomplir.

Christianson dit que l’un des avantages des REEE est qu’ils ne peuvent être utilisés qu’à des fins éducatives, ce qui signifie que les bénéficiaires ne peuvent pas encaisser le compte plus tôt et le dépenser pour des voitures amusantes ou des vacances de luxe.

Contenu de l’article

Et, ajoute-t-il, lorsque l’objectif est d’épargner pour l’école : « Même pour ces grands-parents aisés, le meilleur outil restera le REEE.

Il est également important d’être clair sur le type de compte pour lequel vous vous êtes inscrit. Il existe d’autres produits sur le marché qui sont des comptes d’épargne de groupe ou mis en commun qui peuvent s’accompagner de plus de règles et de réglementations – et surtout, de frais.

« Un REEE que vous avez établi dans une coopérative de crédit, une banque ou une institution financière [will be] autodirigé et entièrement flexible dans les limites des règles », explique Christianson.

Que se passe-t-il si un bénéficiaire ne poursuit jamais d’études postsecondaires

Bien sûr, étant donné qu’on ne sait jamais ce qui se passera, de nombreux parents et grands-parents s’inquiètent de savoir où ira leur argent si leur enfant décide un jour de ne pas poursuivre d’études postsecondaires.

Contenu de l’article

Premièrement, Christianson dit qu’il est important de se rappeler que les REEE peuvent être utilisés pour une variété de programmes, pas seulement pour des diplômes universitaires.

Mais si les plans du bénéficiaire n’incluent aucune de ces options, les souscripteurs peuvent toujours retirer leur investissement initial. Ils devront rembourser l’argent de la subvention gouvernementale, mais ils pourront conserver les intérêts gagnés après avoir été imposés.

« Le pire des cas, c’est que vous avez différé l’impôt et que vous avez pu gagner de l’argent avec l’argent du gouvernement », explique Christianson. « Et même si l’enfant finit par être un vaurien, ou si vous ne voulez rien lui donner, vous avez beaucoup d’argent que vous n’auriez pas eu autrement. »

Gardez vos priorités droites

Bien qu’ils soient tous deux partisans du financement des REEE pour aider les enfants dans leur vie, Christianson et Tennant conviennent qu’il y a une leçon à tirer en permettant aux enfants d’assumer eux-mêmes une partie de cette responsabilité financière. Tennant dit qu’elle a pris ses études plus au sérieux parce qu’elle devait payer ses propres frais.

Contenu de l’article

Et Christianson, dont le premier petit-enfant est né l’an dernier, cotise avec plaisir à son REEE dans l’espoir que tous les rêves de sa petite-fille se réalisent un jour, mais pas trop rapidement ou facilement.

« Nous ne mettons pas tout cet argent de côté pour que les enfants aient un tour gratuit », dit-il. « C’est juste pour que ce soit possible [for them to afford it], ainsi que leurs propres contributions.

Mais plus important encore, ajoute-t-il, vouloir aider la prochaine génération peut venir naturellement, mais vider vos économies pour scolariser vos petits-enfants est une décision risquée, surtout si vous êtes déjà à la retraite ou si vous n’avez plus des décennies de travail à faire. jusqu’à un déficit.

Ce qui signifie que les grands-parents en particulier doivent d’abord s’assurer que leur retraite est sécurisée, puis ne donner que ce qu’ils peuvent se permettre.

« Les gens doivent s’assurer de ne pas tout sacrifier pour la possibilité qu’un petit-enfant aille à l’université », dit Christianson. « Ne donnez pas à vos petits-enfants la chemise que vous avez dans le dos. Mettez d’abord votre propre masque à oxygène.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.