Si vous avez une police d’assurance automobile complète, votre compagnie d’assurance vous indemnisera pour un nouveau véhicule après un accident de perte totale.
La plupart des compagnies d’assurance considèrent qu’un véhicule est totalisé lorsque le coût des réparations dépasse la valeur du véhicule. Une voiture peut également être détruite si elle ne peut pas être réparée en toute sécurité.
Après avoir déposé la demande, votre compagnie d’assurance peut prendre plusieurs semaines ou plusieurs mois pour émettre un paiement, selon que vous avez ou non un prêt.
Une fois que vous recevez le règlement, vous pouvez sortir et acheter une nouvelle voiture. Voici ce que vous devez savoir sur l’achat d’une nouvelle voiture après une perte totale.
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Comment la valeur de la voiture est-elle déterminée ?
L’une des premières mesures qu’une compagnie d’assurance prendra après un accident majeur consiste à déterminer la valeur de votre voiture. En règle générale, un ajusteur examinera le véhicule, déterminera si des réparations peuvent être effectuées et établira une estimation. Au cours du processus d’inspection, votre expert en sinistres portera attention à :
- Le kilométrage de votre compteur kilométrique.
- L’étendue des dégâts.
- L’état de la carrosserie du véhicule.
Si des réparations peuvent être effectuées, vous serez indemnisé pour le coût estimé des réparations, moins votre franchise. Si l’expert conclut que la voiture est totalisée, votre paiement sera calculé en fonction de la valeur de rachat réelle (ACV) de votre voiture. Ce chiffre est égal à la valeur à neuf de votre véhicule, moins l’amortissement.
La compagnie d’assurance vous achète-t-elle une nouvelle voiture ?
Si votre voiture est détruite dans un accident couvert, vous recevrez de l’argent pour en acheter une nouvelle. Cependant, le montant d’argent que vous recevrez dépend du type de couverture d’assurance que vous avez.
Par exemple, si vous avez ajouté une couverture de remplacement de voiture neuve en tant qu’avenant à votre police, vous pourrez acheter un nouveau véhicule similaire à l’ancien. Certaines entreprises offrent également une couverture du coût de remplacement moyennant des frais supplémentaires, ce qui offre un paiement plus important en cas de sinistre total.
Si vous n’avez pas ces couvertures facultatives, mais que vous avez une assurance collision, votre compagnie d’assurance vous donnera quand même une somme d’argent pour remplacer votre véhicule.
Cependant, vous ne serez indemnisé que sur la base du VBC de votre voiture au moment de l’accident, moins votre franchise pour l’assurance collision.
Si tu as un prêt sur la voiture, la compagnie d’assurance n’est pas tenue de le rembourser. Ils ne vous donneront que la valeur de votre voiture, ce qui pourrait vous endetter si vous devez plus sur le prêt que la valeur du véhicule.
Dans cette situation, l’assurance écart est bénéfique. Si votre voiture est totalisée, l’assurance écart paie la différence entre ce que vous devez encore et la valeur de votre véhicule. L’assurance Gap est une police facultative vendue par la plupart des compagnies d’assurance automobile et certains prêteurs.
Que se passe-t-il si vous avez une assurance responsabilité civile uniquement ?
Les compagnies d’assurance automobile ne fournissent une indemnisation après un accident de perte totale que si vous avez une assurance collision, qui est une couverture facultative. Si vous avez une police de couverture minimale avec une assurance responsabilité civile uniquement, vous n’êtes pas couvert si vous causez un accident et que votre voiture est détruite.
Dans ce cas, vous seriez responsable de l’achat d’une nouvelle voiture entièrement de votre poche. Bien que personne ne s’imagine que sa voiture sera détruite, avoir une police d’assurance complète est précieux pour cette raison.
Cependant, la situation est différente si vous n’êtes pas responsable de l’accident. Si vous avez une police de couverture minimale et que vous êtes heurté par un autre conducteur, son assurance responsabilité civile dommages vous fournira de l’argent pour remplacer votre voiture.
À quelle vitesse obtiendrez-vous votre chèque de perte totale ?
Si vous avez un prêt auto, votre compagnie d’assurance paiera probablement directement votre prêteur. N’oubliez pas que votre prêteur est techniquement propriétaire du véhicule jusqu’à ce que vous le remboursiez.
Si votre prêteur reçoit le chèque, le processus peut prendre jusqu’à quelques mois, selon les procédures de la compagnie d’assurance et du prêteur. Une fois le prêteur payé, tout solde restant vous reviendra.
Si vous êtes propriétaire du véhicule, le chèque d’assurance vous sera envoyé. Ce processus prend généralement quelques semaines. Cependant, l’heure exacte dépendra de la façon dont votre compagnie d’assurance traite les documents et les paiements. Si le paiement est effectué par voie électronique, cela pourrait prendre moins de temps.
Acheter un véhicule neuf après un sinistre total
Le processus d’achat d’un nouveau véhicule après une perte totale dépend si vous avez un prêt. Si vous remboursez toujours un prêt lorsque la voiture est terminée, votre prêteur recevra l’argent et vous pourrez conserver le reste.
Selon le montant que vous recevez, vous pourrez peut-être investir cet argent dans une nouvelle voiture et payer le reste avec vos économies.
Si vous êtes propriétaire du véhicule, vous pourrez dépenser votre chèque de règlement complet sur une nouvelle voiture. Une fois l’argent sur votre compte, vous pouvez vous rendre chez le concessionnaire, choisir un nouveau véhicule et récupérer les clés. Assurez-vous d’ajouter la nouvelle voiture à votre police d’assurance automobile et de conserver une preuve d’assurance dans votre véhicule.
Êtes-vous autorisé à garder la voiture et à la réparer vous-même ?
Une fois qu’un véhicule est déclaré perte totale, la compagnie d’assurance vendra le véhicule aux enchères ou le vendra à une casse et conservera le produit de la vente. Certains États vous permettent de conserver votre véhicule totalisé.
Cependant, vous devez obtenir une estimation de la juste valeur marchande de la récupération, qui est ensuite déduite du règlement final que vous recevez de la compagnie d’assurance.
Il est important de noter que dans de nombreux États, lorsque vous choisissez cette option, votre véhicule aura un titre de récupération. Vous n’êtes pas autorisé à immatriculer la voiture tant que toutes les réparations n’ont pas été effectuées et qu’un nouveau titre n’a pas été demandé. De plus, vous ne pourrez peut-être pas obtenir une assurance collision ou tous risques sur une voiture de récupération reconstruite.
Rédacteur Finance & Assurance
Elizabeth Rivelli est une rédactrice indépendante avec plus de trois ans d’expérience dans le domaine des finances personnelles et des assurances. Elle possède une connaissance approfondie des différentes branches d’assurance, y compris l’assurance automobile et l’assurance des biens. Sa signature est apparue dans des dizaines de publications financières en ligne, comme The Balance, Investopedia, Reviews.com, Forbes et Bankrate.