Commencez tôt à épargner pour les journées universitaires de vos enfants et faites-les cotiser

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Ceux qui ont des descendants à l’université et dans d’autres établissements postsecondaires savent que soutenir l’éducation de votre enfant peut coûter une petite fortune, au moins 25 000 $ à 30 000 $ pour passer quatre ans d’un diplôme de premier cycle rien que pour les frais de scolarité.

« Bien sûr, s’ils vivent en résidence avec des plans alimentaires et des frais de voyage, cela pourrait (courir) 100 000 $ en dollars d’aujourd’hui, donc ce n’est pas bon marché », a déclaré Jamie Golombek, directeur général, Planification fiscale et successorale à la Banque Canadienne Impériale de Commerce. .

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Maintenant, faites le calcul avec plusieurs enfants et les coûts peuvent être stupéfiants.

En se préparant à cette importante dépense financière, Golombek conseille aux parents et/ou grands-parents de commencer à mettre de l’argent de côté dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) dès la naissance d’un enfant si possible. Le gouvernement offrant une contrepartie de 20 % sur jusqu’à 2 500 $ versés annuellement par enfant, il a dit que c’était une évidence.

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« S’ils peuvent se permettre de faire le dépôt maximum (50 000 $ par vie et par enfant) ou au moins de contribuer par enfant chaque année, cela devrait être une priorité », a-t-il déclaré. « Nous disons même aux parents de donner la priorité à cela par rapport à l’épargne-retraite, (parce que) quel type d’investissement possible dans un REER pourrait dépasser un rendement garanti de 20 % sur votre cotisation ? »

Nous disons même aux parents de donner la priorité à cela plutôt qu’à l’épargne-retraite

Jamie Golombek

Commencer assez tôt donne également aux parents l’avantage d’accumuler des fonds sur de longues périodes. Grant Rasmussen, directeur général de Simplii Financial, la division des services bancaires directs de la CIBC, a déclaré qu’investir dans un REEE familial pour ses trois enfants de plus de 30 ans lui a permis d’épargner suffisamment pour soutenir toutes leurs études.

« Lorsque vous avez des intérêts composés à long terme, il est possible de faire face aux hauts et aux bas du marché », a-t-il déclaré. « Sur 21 à 30 ans… c’est la capitalisation qui va commencer à l’emporter massivement sur ce que vous contribuez. »

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D’un autre côté, si vous commencez trop tard, investir dans un REEE n’est probablement pas le meilleur choix, car il existe des restrictions concernant les cotisations après l’âge de 15 ans. À 17 et 18 ans, les bénéficiaires doivent avoir cotisé au moins 2 000 $ à leur capital. REEE (et non retiré de celui-ci) avant la fin de l’année civile où ils ont eu 15 ans.

Les parents devraient également se familiariser avec les divers types de REEE disponibles afin de déterminer si un régime individuel, familial ou collectif est le meilleur. Un REEE individuel peut être ouvert par n’importe qui, mais seuls les parents et les grands-parents peuvent en ouvrir un familial. Un plan familial expirera également 31 ans après son ouverture, ce qui peut être délicat s’il existe un grand écart d’âge entre les frères et sœurs.

Il est également important de minimiser les risques à l’approche des années universitaires, en particulier sur les marchés plus volatils d’aujourd’hui. Golombek, qui a maximisé les cotisations pour chacun de ses trois enfants, a déclaré qu’il avait transféré les fonds de son aîné dans un certificat de placement garanti lorsqu’elle avait 14 ans afin de minimiser tout risque de marché.

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Le tout est d’avoir de l’argent pour l’éducation… pas d’obtenir le meilleur taux de rendement de l’histoire du monde

Jamie Golombek

« Le but est d’avoir de l’argent pour l’éducation… pas d’obtenir le meilleur taux de rendement de l’histoire du monde », a-t-il déclaré.

En plus de vos propres investissements, réfléchissez à la façon dont vos enfants peuvent contribuer aux frais d’études. Diriger les enfants vers leur propre plan d’épargne est une façon pour eux d’apprendre à contribuer à leur éducation dès le début, a déclaré Rasmussen. Cela signifie qu’ils pourraient être expérimentés pour suivre les dépenses et réfléchir à la façon de mieux gérer leur argent au moment où l’université roule.

« Il existe de nombreuses incitations pour que les étudiants se familiarisent avec la banque car, en tant que banques, nous essayons tous de comprendre comment attirer ces nouveaux clients pour les 70 prochaines années », a-t-il déclaré, soulignant que Simplii Financial et d’autres offrent des services bancaires sans frais ainsi que d’autres services qui plaisent aux jeunes.

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Pour les parents qui sont actuellement aux prises avec des dettes ou qui se rabattent sur leur épargne-retraite pour joindre les deux bouts, les experts déconseillent de trop s’étendre encore plus pour les dépenses postsecondaires.

Stephanie Wolfe, fondatrice et directrice générale de Wolfe Collective Health Inc., basée à Waterloo, en Ontario, a déclaré que les parents aux prises avec des dettes ou essayant d’épargner pour l’avenir doivent toujours prendre soin d’eux-mêmes avant tout.

Avec 30% de ses clientes étant des mères célibataires, elle a déclaré qu’il y avait souvent beaucoup de culpabilité à ne pas pouvoir fournir un soutien financier aux études postsecondaires de leurs enfants, mais « vous devez d’abord mettre votre propre masque à oxygène .”

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Avec des emplois à temps partiel, des prêts étudiants à faible taux d’intérêt et bourses du gouvernement à exploiter, Wolfe a déclaré qu’il existe des moyens pour les enfants d’aider à supporter la charge de l’enseignement postsecondaire sans que les parents ne s’endettent davantage.

« Peut-être que vous pouvez aider à rembourser leurs prêts étudiants à l’avenir ou à couvrir les coûts des livres et d’autres (petites) dépenses maintenant », a-t-elle déclaré. « Et pensez aux grands-parents qui peuvent cotiser à des REEE ou à d’autres fonds d’éducation pour l’avenir pour vous aider. »

Barrie Choi, un expert en finances personnelles basé à Toronto, a déclaré qu’il existe également de nombreuses bourses, souvent inexploitées, disponibles pour les étudiants de niveau postsecondaire qui mettent tout en œuvre pour les trouver.

« C’est peut-être une opinion impopulaire, mais parfois les parents se concentrent trop sur l’épargne pour l’éducation de leur enfant », a-t-il déclaré. « N’oubliez pas que vos enfants auront encore 30 à 40 ans de travail devant eux, alors ne mettez pas vos propres plans de retraite en péril. »

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