Cinq étapes pour assurer la santé financière à long terme de votre famille

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Décider de fonder une famille est une étape passionnante qui change la vie, mais c’est aussi une décision coûteuse.

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Élever un enfant de la naissance à 18 ans coûtera aux parents d’aujourd’hui environ 283 000 $. En plus de l’augmentation du coût de la vie et des prix des maisons encore proches des records, il est facile de comprendre pourquoi il est important de commencer dès que possible à planifier la santé et la sécurité financières à long terme de votre famille.

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Cinq thèmes principaux – épargne, sécurité, solidifier, élaborer des stratégies et soustraire – peuvent vous aider à organiser vos pensées pour concevoir un plan financier, où que vous en soyez dans votre parcours de construction familiale.

Des économies

L’épargne constitue le fondement du plan de sécurité financière de toute famille. Il est conseillé d’avoir un compte d’épargne d’urgence avec trois à six mois de frais de subsistance, y compris le logement, les soins de santé, la nourriture et les dépenses personnelles. La raison d’être d’un fonds d’urgence est simple : protéger la sécurité financière de votre famille, surtout en période d’incertitude économique.

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Les nouveaux parents devraient également envisager des régimes d’épargne à plus long terme, y compris des cotisations fractionnées à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). L’argent versé aux deux véhicules fructifiera à l’abri de l’impôt et constitue d’excellents outils de planification financière à long terme.

Contrairement au CELI, le REER n’est pas un compte flexible sur lequel retirer des fonds puisque les retraits sont imposables (sauf pour les régimes d’accession à la propriété et certaines initiatives d’apprentissage qui ont des règles de retrait différentes). Mais cela ne devrait pas empêcher les jeunes parents de profiter des avantages de la sécurité financière à long terme qu’offre un REER.

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Cela peut sembler lointain, mais c’est maintenant le meilleur moment pour épargner pour les études de votre enfant. Le coût moyen d’un diplôme postsecondaire de quatre ans est de 96 000 $, selon Statistique Canada. Les nouveaux parents devraient envisager d’allouer le maximum de 208 $ par mois (ou 2 500 $ par année) dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) par enfant.

Votre argent fructifie à l’abri de l’impôt dans un REEE, et les subventions et les revenus ne seront pas imposés tant que l’argent n’aura pas été retiré pour les études postsecondaires de votre enfant. Si vous trouvez qu’il est difficile de faire des contributions, envisagez de demander à votre famille et à vos amis de faire des contributions lors d’occasions spéciales.

Avec trois à six mois d’épargne d’urgence et des fonds supplémentaires alloués à votre CELI, REER et REEE, vous avez maintenant la base financière pour développer de solides habitudes d’épargne et de sécurité pour vous et votre famille.

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Sécurité

Qu’il s’agisse de problèmes de santé chroniques ou d’un décès inattendu, la protection de votre famille par le biais d’une assurance-vie est un élément important, mais souvent négligé, de la sécurité financière.

Deux options solides sont l’assurance-vie temporaire et l’assurance-vie permanente. Le premier offre une couverture pour une durée déterminée, tandis que le second vous couvre toute votre vie.

Selon votre situation et votre budget pour les primes, travailler avec un spécialiste en assurance pour sélectionner le meilleur plan pour vous est une autre couche de sécurité financière si vous décédez.

Solidifier

Plus de 60 % des adultes canadiens n’ont pas de testament. Il peut être difficile et inconfortable d’y penser, mais investir du temps pour solidifier votre succession grâce à la planification de fin de vie peut protéger votre famille contre les imprévus.

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Un testament peut être utilisé pour garantir que vos enfants recevront une allocation de vos actifs physiques, financiers et numériques. Prendre le temps de s’asseoir avec votre conseiller financier pour discuter des avantages de la planification successorale est une étape cruciale pour protéger le bien-être financier de vos enfants.

Élaborer une stratégie

Avant de fonder une famille, établissez un budget pour mieux comprendre où votre argent est actuellement alloué (c’est-à-dire dépenses fixes, épargne et investissements, dette, etc.) et où vous en avez besoin à moyen et long terme. Cela vous aidera à élaborer des stratégies prioritaires qui peuvent inclure l’investissement dans une assurance-vie temporaire, l’achat d’une maison ou la planification des dépenses et des revenus pendant le congé parental.

Si vous vous trouvez dans un manque à gagner, ne paniquez pas. C’est l’occasion idéale de penser à où vous et votre famille aimeriez être dans cinq ans et de tirer les leviers qui vous y mèneront. Qu’il s’agisse d’affecter plus à votre REEE et moins à votre CELI, ou d’emménager dans une maison pour subvenir aux besoins d’une famille qui s’agrandit, prendre le temps de planifier aujourd’hui est le début des résultats futurs.

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Soustraire

Il est essentiel d’augmenter vos revenus, vos économies et vos investissements pour gagner suffisamment d’argent pour subvenir aux besoins d’une famille, mais il existe des domaines où les déductions sont également bénéfiques.

Pour chaque enfant de moins de sept ans, vous pouvez demander une déduction fiscale annuelle de 8 000 $ pour une nounou, les frais de garde et d’autres besoins de garde d’enfants en utilisant les déductions pour frais de garde d’enfants de l’Agence du revenu du Canada (ligne 21400 dans votre déclaration de revenus). Si vous avez payé quelqu’un pour s’occuper de votre enfant, cette déduction fiscale devrait être utilisée pour compenser ces frais.

Au début, l’élaboration d’un plan financier à long terme peut sembler intimidante. Chaque famille est différente, mais un conseiller financier expérimenté peut entamer une conversation continue pour protéger la santé financière et l’avenir de votre famille.

Planifiez du mieux que vous pouvez, surveillez votre situation pour rester agile et créez un espace pour des discussions saines sur l’argent et les finances.

Maria Miletic est gestionnaire de portefeuille associée chez Richardson Wealth.

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