Changer de métier ? Il est avantageux de vérifier vos finances avant de vous lancer

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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.

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Allan Small avait environ 25 ans lorsqu’il a effectué son premier grand changement de carrière, passant d’employé à son propre patron. «Je suis passé de ne pas avoir à me soucier d’avoir des clients à repartir de zéro. C’était effrayant, mais c’était une opportunité de vraiment lancer ma carrière.

Aujourd’hui conseiller principal en placement chez iA Gestion privée inc., il aborde chaque étape de sa carrière de la même façon qu’il aborde la prise de position sur une action : il évalue l’opportunité et le risque. « C’est facile de penser à tous les aspects positifs attendus, mais que se passe-t-il si ça ne marche pas ? Quelles pièces devez-vous mettre en place pour vous assurer que tout va bien ? »

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Changer d’emploi ou même de carrière est quelque chose que la plupart des gens vivent à un moment donné de leur vie professionnelle. Mais le stress des deux dernières années et le quasi-plein emploi du pays poussent de plus en plus de personnes à envisager de déménager, qu’il s’agisse de passer à de nouveaux emplois dans leurs industries, de changer de carrière ou de créer leur propre entreprise.

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Plus du tiers des Canadiens sont envisagent ou ne sont pas sûrs de quitter leur emploiselon un sondage réalisé par la société de services RH LifeWorks Inc. Près des trois quarts d’entre eux quitteraient un emploi dont ils sont satisfaits pour plus d’argent.

Les résultats sont conformes à ce que le planificateur financier payant et blogueur de la sagesse non conventionnelle Ed Rempel a vu parmi ses propres clients.

« Les employeurs paient plus et les gens saisissent de bonnes occasions d’évoluer. D’autres ont découvert qu’ils aimaient travailler à domicile et créent des entreprises à domicile », a-t-il déclaré.

« Je vois aussi des gens qui veulent partir ou prendre leur retraite, en particulier des enseignants et des professionnels de la santé, mais ils pensent qu’ils ne le peuvent pas à cause du salaire, des avantages sociaux et de la retraite. »

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Le conseil de Rempel aux personnes qui envisagent de changer d’emploi est d’être financièrement prêt à faire le saut.

« Cela vous aidera à renforcer votre confiance en vous et à empêcher la peur de guider votre décision », a-t-il déclaré.

Aller à l’essentiel

Par exemple, déterminez votre flux de trésorerie mensuel – l’argent que vous recevez et l’argent que vous avez – et le revenu dont vous avez besoin pour faire face à vos dépenses.

« Nous voyons beaucoup de gens passer d’un poste salarié à un poste contractuel, où le revenu peut être moins certain », a déclaré Rempel. « Il est important de savoir ce qu’il vous restera après impôts et si c’est suffisant. »

Si vous savez que vos revenus pourraient être inférieurs, du moins pendant un certain temps, il suggère d’ajuster votre budget pour réduire ou reporter les dépenses discrétionnaires telles que les restaurants ou les rénovations. Si vous avez une dette de carte de crédit, débarrassez-vous-en avant de vous déplacer.

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De plus, vous devez créer un plan de transition et chronométrer votre déménagement.

« Si vous n’avez pas de plan, créez-en un », a déclaré Rempel. « Si vous avez un plan, examinez-le de près et réfléchissez à l’impact d’un changement d’emploi sur ce plan. »

Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison en même temps que vous envisagez de quitter un poste salarié pour devenir travailleur autonome, mettez en place le financement avant de démissionner.

Si vous n’avez pas de plan, créez-en un

Ed Rempel

« Vous avez besoin d’un historique de deux ans de revenus réguliers pour être admissible à un prêt hypothécaire », a déclaré Rempel.

Que vous passiez d’un emploi salarié à un autre ou que vous vous lanciez à votre compte, il est important de savoir que vous avez suffisamment d’argent de côté au cas où les choses ne se dérouleraient pas comme prévu.

« J’appelle cela une caisse noire », a déclaré Small. « C’est une source d’argent sur laquelle vous pouvez compter pour faire vos courses et faire face à toutes vos dépenses. »

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C’est pourquoi il est si important de comprendre les flux de trésorerie, d’autant plus que un tiers des Canadiens dépensent la totalité de leur paie au cours d’une période de paie, et 26 % disent qu’ils ne pourraient pas trouver 2 000 $ pour couvrir une dépense imprévue.

Rempel conseille d’avoir suffisamment d’argent de côté pour couvrir les dépenses pendant trois à six mois.

« Pensez aux dépenses les plus importantes qui pourraient survenir et au montant dont vous pourriez avoir besoin », a-t-il déclaré. « L’argent n’a pas à rester dans un compte d’épargne qui ne rapporte aucun intérêt. Il peut s’agir de placements auxquels vous pouvez accéder rapidement, d’une marge de crédit garantie ou non garantie qui ne coûte rien, d’un CELI (compte d’épargne libre d’impôt).

Considérez les conséquences fiscales

Chaque changement de situation a ses propres implications et plusieurs niveaux d’imposition à prendre en compte : votre tranche d’imposition changera-t-elle lorsque vous changerez d’emploi ? Si tel est le cas, cela aura un impact sur la planification fiscale. Si vous démarrez votre propre entreprise, quel type de structure comptez-vous mettre en place ? Serez-vous indépendant ? Une entreprise individuelle avec des salariés ? Prévoyez-vous de vous incorporer?

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« Renseignez-vous », a déclaré Rempel. « Obtenez les réponses dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée. »

De même, assurez-vous de faire le calcul sur vos avantages sociaux existants/futurs. Existe-t-il un régime de retraite, un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) collectif? À quel type de couverture santé, de temps de vacances pouvez-vous vous attendre? Comment se compare-t-il avec ce que vous avez déjà ?

« Avec plus d’offres d’emploi aujourd’hui que de personnes pour les combler, je pense que vous pouvez être plus pointilleux et attendre plus », a déclaré Small.

D’un autre côté, les avantages sociaux et les pensions ne devraient pas être la raison pour laquelle vous restez dans un emploi, a déclaré Rempel.

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« Les gens pensent qu’un régime de retraite est une chose si sûre, mais les pensions investissent une grande partie de leurs fonds dans des obligations, qui paient environ 1,5% maintenant », a-t-il déclaré.

Si vous quittez un emploi avec un régime de retraite, vous avez des options: laissez-le où il est et quand vous vous retirerez ; recevoir une rente; transférez-le au régime de retraite de votre nouvel employeur (en supposant qu’il en ait un); ou le retirer et l’investir.

Tout déménagement est également un bon moment pour revoir votre couverture d’assurance-vie afin de vous assurer qu’elle répond à vos besoins.

Avec plus d’offres d’emploi aujourd’hui que de personnes pour les pourvoir, je pense que vous pouvez être plus pointilleux et attendre plus

Allan Petit

« Si vos revenus et vos dépenses de style de vie augmentent, vous aurez peut-être besoin d’une assurance de remplacement du revenu », a déclaré Rempel. « Assurez-vous que vos bénéficiaires sont à jour. »

Si vous envisagez de changer d’emploi, faites le point sur votre situation actuelle et créez un plan. Cela vous aidera à partir d’une position de solidité financière pendant que vous vous habituez à votre nouvelle situation.

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