Cette Ontarienne devrait utiliser son argent pour maîtriser son hypothèque avant la retraite

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En Ontario, une femme que nous appellerons Ella, 51 ans, élève deux enfants de 12 et 13 ans. Représentante commerciale pour une entreprise qui fabrique des matériaux de construction, Ella rapporte à la maison 8 000 $ par mois plus une prime moyenne de 2 500 $ par mois après impôt. Elle reçoit également 500 $ par mois en pension alimentaire par enfant, pour un total de 11 500 $ par mois après impôt.

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Ella possède une maison de 1,5 million de dollars et des actifs de placement totalisant 1 305 174 $, y compris une police d’assurance-vie d’une valeur de rachat de 40 000 $. Après les dettes, y compris son prêt hypothécaire de 544 561 $, sa valeur nette s’élève à 2 300 613 $. Elle aimerait avoir 55 000 $ par année après impôt à la retraite.

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À l’aise maintenant, Ella craint d’être prise dans une crise lorsque les taux d’intérêt augmenteront.

Elle ne doit pas rembourser son hypothèque avant 18 ans, bien avant sa retraite, et si le taux d’intérêt actuel de 1,79 % augmente comme prévu, cela pourrait prendre encore plus de temps.

Si son taux hypothécaire devait doubler, son paiement mensuel de 2 990 $ passerait à 3 429 $. Cela représenterait 43 % de son revenu mensuel de base de 8 000 $. Elle craint que sa dette ne soit alors difficile à supporter.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Ella.

Rembourser l’hypothèque

Ella dispose d’options pour améliorer sa sécurité à la retraite.

Elle dispose de 536 374 $ en espèces qui pourraient être utilisés pour rembourser la majeure partie de l’hypothèque très bientôt, bien qu’un tel paiement puisse entraîner une lourde pénalité, note Moran. Elle pourrait plutôt effectuer la manœuvre bien connue consistant à rembourser le prêt jusqu’à la limite annuelle de remboursement anticipé sans pénalité, 110 000 $ dans son cas, puis emprunter ce montant pour l’investir. Elle réduirait l’hypothèque tout en maintenant le même niveau de revenu de placement, et les intérêts sur le prêt seraient désormais déductibles d’impôt.

Il y a un certain risque si les actifs qu’elle achète échouent, mais, si elle investit de manière prudente, le faire une seule fois réduirait sa période d’amortissement à 14 ans, explique Moran. Cela la rendrait libre d’hypothèque à 65 ans. Elle doit être libre d’hypothèque à 60 ans, elle doit donc gagner une somme forfaitaire supplémentaire de 130 000 $. En supposant qu’elle fasse le déplacement, les paiements de 240 000 $ feraient chuter son argent à 296 374 $.

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Épargne désignée

Quand Ella aura 60 ans, ses enfants auront 21 et 22 ans, mais ils commenceront des études postsecondaires tout en vivant à la maison. Elle place 208 $ par mois dans un compte REEE, soit 2 500 $ par an, et ajoute la Subvention canadienne pour l’épargne-études, qui correspond au moindre de 500 $ ou 20 % des cotisations, sous réserve d’un maximum à vie de 7 200 $ pour chaque bénéficiaire. Son ex-mari fait les mêmes cotisations. Le REEE compte maintenant 164 000 $ et ajoutera facilement 50 000 $ supplémentaires par enfant avec les cotisations et la croissance. Il n’y a donc aucun problème avec les frais d’études postsecondaires des enfants, note Moran.

Ella n’a pas résidé au Canada pendant 15 ans après l’âge de 18 ans, de sorte que son RPC pourrait n’être que de 7 225 $ par année à 65 ans, estime Moran. À 65 ans, elle aura 47 ans moins 15 des 40 années requises pour bénéficier de toutes les prestations. Cela représente 32/40 ou 80 % de la prestation maximale actuelle de la SV, soit 7 707 $ ou 6 166 $ par année.

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Le plafond de cotisation au CELI d’Ella est de 60 000 $, rajusté pour la résidence à l’extérieur du Canada. Elle n’a pas de CELI maintenant. Elle a l’argent pour remplir son espace et devrait le faire, conseille Moran. Si elle ajoute ensuite 6 000 $ par année pendant neuf ans, cela deviendra 141 070 $ à 60 ans et générera ensuite 6 988 $ non imposables pour les 30 années suivantes jusqu’à ses 90 ans.

Les REER d’Ella totalisent 564 800 $. Si elle ajoute 25 000 $ de son argent plus 25 000 $ par an de revenus pendant neuf ans, et que le solde augmente de 6 % par an moins 3 % pour l’inflation prévue, il deviendra 998 533 $ à l’âge de 60 ans en dollars de 2022, puis générera un flux de revenus de 49 461 $ avant impôt pour les 30 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans.

Si Ella fait ces allocations, il devrait lui rester 221 374 $. Si ce solde est investi dans un compte imposable et augmente à notre hypothèse de 3 %, il deviendra 288 843 $ à l’âge de 60 ans. Cette somme générera un revenu imposable de 14 307 $ pendant 30 ans jusqu’à l’âge de 90 ans.

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De 60 à 65 ans, en supposant qu’Ella a quitté son emploi, que les pensions alimentaires pour enfants sont terminées et qu’elle n’a pas de revenu gagné, son revenu serait de 49 461 $ provenant de ses REER, de 6 988 $ provenant de son CELI et de 14 307 $ de revenus non enregistrés. revenu d’investissement. C’est un total de 70 756 $. Après impôt à un taux moyen de 18 % sur tous les flux de trésorerie sauf le CELI, elle aurait 58 660 $ par année ou 4 888 $ par mois à dépenser. Avec la suppression de 2 990 $ de versements hypothécaires mensuels et de tous les remboursements de dettes, ses dépenses diminueraient à 3 719 $ par mois.

À 65 ans, Ella pourrait ajouter 7 225 $ au RPC et 6 166 $ à la SV pour un revenu total de 84 147 $. Après un impôt de 19 % sur tous les flux de trésorerie du CELI sauf 6 988 $, elle aurait 70 261 $ par année à dépenser par année ou 5 855 $ par mois.

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Risques budgétaires

L’inflation et ses intérêts hypothécaires à payer pourraient augmenter. Cela pourrait prendre quelques années à se produire dans un environnement inflationniste, mais des frais de service de la dette plus élevés seraient moindres sur un solde hypothécaire impayé inférieur qu’elle pourrait renégocier ou magasiner entre les prêteurs. Le temps atténuerait ce taux d’intérêt.

Enfin, dans une grave compression des coûts, peut-être à cause d’une maladie, Ella pourrait réduire la taille de sa maison de 1,5 million de dollars pour obtenir 1,425 million de dollars après des frais de vente de 5 %, puis acheter une maison d’environ 1 million de dollars et récolter la différence. 425 000 $ investis à 3 % après inflation généreraient 12 750 $ par année indéfiniment.

« Il est rare qu’un régime de retraite soit à l’épreuve des balles, mais celui-ci s’en rapproche », explique Moran.

Étoiles de la retraite : 5 ***** sur 5

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