Cette Ontarienne devrait se débarrasser de ses biens immobiliers et de ses dettes pour atteindre son objectif de revenu de retraite

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Une femme que nous appellerons Terri, 60 ans, vit en Ontario. Ses enfants sont grands et partis, sa carrière dans la gestion des données est florissante. Travaillant pour une grande entreprise, elle a un revenu annuel avant impôt de 101 520 $ et un salaire net de 67 600 $ par année. Investisseur prudent, elle possède divers actifs en actions et en immobilier, dont sa maison et deux locations. Son problème est de déterminer ce que ses actifs rapporteront en revenu de retraite. Son objectif est de 60 000 $ après impôt, ce qui en Ontario nécessiterait 75 000 $ de revenu avant impôt. Son problème : peut-elle maintenir ses revenus et son mode de vie pendant ce qui pourrait être trois décennies ? C’est un problème de planification à long terme, mais il existe une solution.

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Un portefeuille de problèmes

Terri veut prendre sa retraite, mais au lieu d’une date, elle s’est fixé un obstacle financier : elle veut quitter son travail lorsque sa pension à prestations déterminées, le RPC et plus tard la SV et les revenus de placement seront suffisants pour payer les dépenses prévues de 5 633 $ par mois, dont 2 408 $ de service de la dette existante et un montant prévu de 5 000 $ par année pour les voyages pour voir les petits-enfants et les enfants. Elle se demande quand commencer le RPC, quand vendre un immeuble de placement et comment investir 120 000 $ si et quand un enfant rembourse un prêt qu’elle porte comme un actif dans son décompte de la valeur nette.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Terri. Elle devrait chercher à réduire ses dettes en réduisant son hypothèque et ses autres obligations, suggère Moran, car la simplification facilitera la planification.

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Réduction des effectifs

Terri devrait vendre une maison de ville locative de 800 000 $ avec une hypothèque de 359 200 $, dit Moran. Elle l’a payé 471 300 $ et y a vécu pendant quatre des six années de sa propriété, donc les 4/6 du gain de 328 700 $ seront exonérés d’impôt. La formule fiscale ajoute une année gratuite, ce qui en fait 5/6 hors taxe. Les frais immobiliers et juridiques seront de 35 000 $, ce qui réduira le gain en capital à environ 293 700 $. Un sixième du gain est de 48 950 $, la moitié imposable. Le taux d’imposition est de 43,41 % sur cette moitié, donc l’impôt à payer est de 10 625 $. Une fois que la poussière sera retombée et que l’hypothèque sera payée, il lui restera 395 175 $. Elle peut utiliser cet argent pour rembourser l’hypothèque de 374 000 $ sur sa résidence, laissant son hypothèque libre et avec 21 000 $ en espèces.

Terri a acheté la troisième propriété, un condo encore à terminer, pour 373 000 $. Elle estime sa valeur à 775 000 $. Elle pourrait ne pas en prendre possession avant la fin de 2022. Le loyer devrait se situer entre 1 % et 3 % du prix de vente. Elle aimerait le vendre. Si la vente a lieu en 2022 alors qu’elle ne travaille plus, son taux d’imposition sans revenu d’activité sera inférieur à celui de la vente l’année dernière alors qu’elle était employée, note Moran.

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Son gain sera de 402 000 $ moins les coûts de 35 000 $, laissant un gain imposable de 367 000 $. La moitié de ce montant est imposable, elle aurait donc un gain imposable de 183 500 $ et un impôt potentiel de 67 530 $.

Il lui resterait 367 000 $ moins 67 530 $ ou 299 470 $. Enlevez les 196 000 $ qu’elle doit sur une marge de crédit et elle aurait 103 470 $. Ajoutez 21 000 $ d’autres espèces et 126 000 $ de paiement pour l’argent prêté à son fils, de sorte qu’elle aurait 250 470 $ en espèces.

Revenu de retraite

Le revenu de Terri est de 101 520 $ par année ou 63 660 $ après impôt. Si la maison en rangée est vendue, elle ne recevra plus de revenus de location.

Le CELI de Terri, de 32 000 $ pour l’instant, a 45 500 $ de droits de cotisation. Si elle ajoute cette somme en espèces, elle aurait 77 500 $ dans le CELI. Si cette somme augmente de 3 % par an pendant 34 ans jusqu’à 95 ans, elle lui versera 3 600 $ par an à partir de 61 ans.

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Terri a 416 403 $ en REER. Elle a 27 506 $ de chambre inutilisée. Si elle fait cette contribution, le total passera à 443 909 $. Elle a besoin d’un revenu de 75 000 $ avant impôt et touchera 34 000 $ de sa pension. Elle a donc besoin de 41 000 $ par an pendant huit ans, après quoi les paiements basés sur les fonds restants tomberont à 12 324 $, estime Moran.

En supposant que ses immeubles à revenus sont vendus et que les 929 200 $ de lignes de crédit et d’hypothèques sont remboursés, elle disposera de 171 000 $ en espèces. Elle a besoin de 30 000 $ pour compléter sa pension en 2022.

Si les 141 000 $ restants augmentent de 3 % par an pendant 34 ans, cela rapportera environ 6 600 $ par an.

Terri a un régime de retraite à prestations déterminées qui lui versera 34 000 $ par année en 2022 et dans les années à venir. Son RPC devrait être de 10 534 $ à 65 ans. Elle peut reporter le début à 70 ans avec une prime de 42 %, le portant à 14 958 $ par année.

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Sa SV sera de 7 707 $ par année en utilisant les taux de 2022. Pour un départ à 70 ans, ce sera 10 481 $ par année, y compris une prime de 36 %.

En additionnant ses revenus de retraite dans un proche avenir à 70, elle aurait 34 000 $ de sa pension d’emploi, 41 000 $ de son FERR, 3 600 $ de son CELI et 6 603 $ de revenu imposable de la vente de ses propriétés. Cela représente 85 203 $. Après un impôt moyen de 19 % sur tous les flux de trésorerie sauf le CELI, elle aurait 69 700 $ par année ou 5 800 $ par mois. C’est plus que les 5 000 $ par mois qu’elle pense que son coût de la vie sera à la retraite.

À 70 ans, son FERR aura été réduit à 221 000 $ et soutiendra un revenu de 12 324 $ pendant 25 ans jusqu’à 95 ans. Le revenu total de Terri sera alors de 34 000 $ de sa pension, 14 958 $ du RPC, 3 600 $ de son CELI, 10 481 $ de la SV, et un revenu de placement imposable de 6 600 $, totalisant 81 963 $. Après un impôt de 20 % sur tous les flux de trésorerie sauf le CELI, elle aurait 66 290 $ à dépenser par année. C’est 5 525 $ par mois, encore assez pour atteindre son objectif.

Étoiles de la retraite : 3 *** sur 5

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