Cette Ontarienne devra peut-être réduire ses effectifs et travailler à temps partiel pour atteindre ses objectifs de retraite

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En Ontario, une femme que nous appellerons Amy, 57 ans, travaille pour un organisme communautaire. Elle n’a pas de personnes à charge et une seule dette de 25 000 $ utilisée pour acheter un investissement. Son objectif financier est un revenu durable après impôt de 40 000 $ par année — ou 3 333 $ par mois — lorsqu’elle prendra sa retraite à 60 ans. C’est approximativement ses dépenses actuelles moins les économies et le remboursement du prêt.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Amy. Il note qu’elle a 1 384 444 $ d’actifs totaux, y compris son condo. Cette somme comprend 451 444 $ d’actifs financiers dont 80 000 $ en espèces. Sa valeur nette est de 1 359 444 $. Son portefeuille de placements est en grande partie une liste de fonds communs de placement à frais élevés, principalement à revenu fixe.

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Il y a dix ans, Amy a fait un investissement important dans une société de prêt hypothécaire admissible au REER qui a encouragé les épargnants à puiser profondément dans leurs économies. Elle a fait un gros pari sur l’entreprise et a perdu 211 000 $, soit 70 % de la valeur de son REER à l’époque.

« Je savais que l’immobilier montait en flèche et cela semblait être un moyen d’en profiter », se souvient-elle. Elle a misé sur ce qu’elle croyait être une valeur sûre. La seule chose sûre était les gros revenus des gestionnaires de placements et des vendeurs. Sa réaction a été d’investir dans des actifs à faible rendement qui ne rythment pas l’inflation.

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Investissements en cours

Aujourd’hui, Amy dispose d’un budget mensuel de 5 141 $, dont 1 750 $ sont consacrés à l’épargne et au remboursement d’un prêt investissement. Cela laisse les dépenses réelles à 3 391 $ par mois ou 40 692 $ par an. Pour générer ce montant après impôt, Amy aurait besoin de 48 000 $ par année avant impôt.

La première étape pour Amy est d’améliorer son efficacité fiscale. Elle a 104 954 $ d’espace de cotisation REER. Elle génère 18 % supplémentaires de son salaire pour l’espace REER, ce qui équivaut à 17 159 $ par année. Pendant quatre ans, cela représente 68 636 $. Combiné avec son REER actuel, elle peut ajouter jusqu’à 173 590 $ sans trop cotiser. Elle peut obtenir un remboursement d’impôt de 30 % pour toutes les cotisations à un REER qu’elle fait pendant qu’elle travaille, mais elle devra probablement payer un impôt d’au plus 15 % lorsqu’elle retirera l’argent à la retraite.

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Elle a également une source d’argent dans une police d’assurance vie entière d’une valeur nominale de 50 000 $ et d’une valeur de rachat de 10 800 $. Elle n’a pas d’enfants à qui laisser de l’argent, alors elle pourrait encaisser la police et utiliser la valeur de rachat pour le REER ou faire don de la police à un organisme de bienfaisance pour un avantage fiscal. Ses dépenses actuelles comprennent 278 $ par mois pour une couverture vie entière.

Sources de revenu de retraite

Nous estimons qu’Amy recevra 90 % de la prestation maximale actuelle du RPC, soit 15 043 $, net 13 500 $ par année. Elle recevra également la Sécurité de la vieillesse complète, actuellement de 7 707 $ par année.

Son CELI a un solde actuel de 105 000 $. Le solde du CELI augmentant de 3 % par année après l’inflation sera de 118 178 $ en dollars de 2022 lorsqu’elle aura 60 ans. Dépensé au cours des 30 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans, cette somme soutiendrait des dépenses de 5 979 $ par année.

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Le REER et le CRI d’Amy, y compris son régime de travail à cotisations déterminées, totalisent 212 999 $.

L’objectif d’Amy devrait être d’utiliser le REER pour ramener son revenu imposable à 49 020 $, ce qui est le sommet de la première tranche d’imposition fédérale. Ainsi, elle optimisera son remboursement d’impôt. Une partie de la contribution peut être différée et déduite l’année prochaine, explique Moran. Les remboursements peuvent retourner à ses économies.

Si Amy détourne toutes les économies mensuelles, 1 750 $ plus 397 $ de son employeur, pour un total de 2 147 $ par mois ou 25 764 $ par an sur quatre ans, plus 70 000 $ de son encaisse actuelle, le REER aura atteint environ 430 000 $. Si elle cotise également les 66 000 $ en remboursements d’impôt qu’elle génère au cours de cette période, cela lui laissera près de 500 000 $.

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Ces fonds qui augmenteront de 3 % par an pendant les 30 années suivantes soutiendront un revenu imposable de 25 096 $ par an.

Avant l’âge de 65 ans, Amy aura un flux de trésorerie CELI de 5 979 $ par année et un revenu REER de 25 096 $, totalisant 31 075 $. Après un impôt moyen de 12 % excluant le revenu du CELI, elle aura 28 060 $ par année à dépenser. Elle serait bien en deçà de son revenu cible après impôt. Les options pour combler l’écart comprenaient le travail à temps partiel ou la réduction des effectifs de son condo de 1 million de dollars à une unité de 500 000 $ et l’utilisation d’espèces, disons 12 000 $ pendant cinq ans jusqu’à 65 ans, pour rester dans le noir. Cela lui permettrait d’augmenter ses actifs financiers et leur potentiel de production de revenus.

Échanger un bien contre un revenu

Rééquilibrer pour faire de son logement, un condo plus petit peut-être, seulement un tiers de l’actif total libérerait de la valeur pour l’investissement, en particulier les actions qui versent de solides dividendes de 3 à 4 % par an émises par des sociétés qui ont l’habitude d’augmenter les paiements. Les listes de ces aristocrates de dividendes sont facilement disponibles en ligne.

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Le rendement de la vente du condo serait réduit par les coûts de préparation et de vente à 5 % de la valeur, mais le solde restant de 878 750 $ moins 500 000 $ pour les nouvelles fouilles laisserait 378 750 $ pour les dépenses et l’investissement. Investi à 3 % après inflation, le revenu permanent de ce capital serait de 11 362 $ par année ou 947 $ par mois. Son revenu annuel total passerait à environ 42 400 $ avant impôt. Après 13 % d’impôt, cela lui laisserait environ 37 675 $ par année ou 3 140 $ par mois à dépenser. Elle serait toujours en dessous de l’objectif. Le travail à temps partiel comblerait l’écart avec son objectif de 40 000 $ après impôt.

À 65 ans, Amy peut ajouter 13 500 $ au RPC par année et 7 707 $ à la SV pour un revenu annuel total estimé de 52 282 $. Après 15 %, elle aurait 45 337 $ à dépenser chaque année. C’est 3 780 $ par mois. Amy dépasserait son objectif de retraite mensuelle en espèces après impôt de 3 333 $.

3 étoiles de la retraite *** sur 5

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