Cette femme à la retraite doit savoir quoi faire avec un potentiel d’économies de 50 millions de dollars

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La recherche montre qu’une femme sur cinq au Canada restera sans enfant, ce qui concorde avec les données du recensement qui montrent de plus en plus de personnes vivent seulesen couple sans enfants ou en famille multigénérationnelle.

Marianna*, 50 ans, fait partie de cette tendance croissante à s’éloigner de la famille nucléaire traditionnelle. Elle est célibataire, sans personne à charge et vit avec ses parents, octogénaires, dans une maison dont ils sont copropriétaires et dont elle héritera. Elle profite également déjà de sa retraite.

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Après avoir bâti une carrière de près de 30 ans en tant que professeur de musique, elle a pris sa retraite de son emploi à temps plein il y a quatre ans. Elle a alors racheté son régime d’épargne-retraite collectif de son employeur et investi ces fonds dans un régime enregistré d’épargne-retraite autogéré. (REER), qui est composé d’actions canadiennes versant des dividendes, en grande partie dans le secteur bancaire et énergétique.

Le régime vaut désormais 1,5 million de dollars et génère des dividendes annuels de près de 79 000 $. Au départ, elle a réinvesti les dividendes dans le REER. Il y a deux ans, elle a commencé à retirer des fonds de son REER pour éviter une lourde facture fiscale plus tard. Elle utilise désormais cet argent pour payer sa facture d’impôts annuelle, mais elle n’est pas sûre que ce soit la bonne approche.

Marianna dispose de 2,5 millions de dollars supplémentaires (dont 113 000 $ dans un compte d’épargne libre d’impôt), également entièrement investis dans les mêmes actions canadiennes versant des dividendes. Son portefeuille génère près de 155 000 $ chaque année, qu’elle réinvestit chaque année dans son portefeuille.

Son revenu imposable est maintenant de 329 000 $, dont 155 000 $ en dividendes (considéré comme un revenu imposable de 214 000 $ après majoration), 79 000 $ en retraits de REER et 36 000 $ en revenus provenant d’un emploi à temps partiel dans l’enseignement de la musique. Cet argent couvre facilement ses dépenses d’environ 3 000 $ par mois et elle n’a aucune dette. Musicienne depuis toujours, elle n’envisage pas de prendre sa retraite complètement. Elle adore voyager et fait généralement au moins un voyage par an, qui coûte environ 5 000 $.

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Marianna veut savoir si elle prend la bonne décision de retirer des fonds de son REER maintenant ou si elle devrait laisser celui-ci fructifier jusqu’à ce qu’elle doive retirer ses fonds à l’âge de 72 ans, date à laquelle il vaudra 9 millions de dollars. Laisser faire boule de neige pourrait conduire à une facture fiscale massive. Ou devrait-elle retirer encore plus d’argent (40 000 $ de plus par an) maintenant pour le réduire progressivement au cours des 40 prochaines années ?

Marianna aimerait également savoir quand elle devrait commencer à percevoir les paiements du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) pour s’assurer de payer l’impôt minimum et d’éviter toute récupération.

En fin de compte, elle veut s’assurer qu’elle est sur la bonne voie pour une retraite confortable et qu’elle ne survivra pas à son argent.

Ce que disent les experts

Les deux Ed Rempelplanificateur financier, comptable fiscaliste et blogueur rémunéré à l’acte, et Graeme Egan, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille qui dirige CastleBay Wealth Management à Vancouver, ont déclaré que Marianna était dans une situation financière enviable et qu’elle avait plus qu’assez d’argent pour la voir. au cours des 40 prochaines années.

Si elle continue sur sa lancée actuelle en matière d’épargne, elle pourrait disposer de 50 millions de dollars à 92 ans, selon les calculs de Rempel.

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« Que veut-elle faire de tout cet argent ? Ses trois principales options sont : dépenser plus, donner à la famille ou aux amis, ou faire un don à des œuvres caritatives », a-t-il déclaré. « Elle semble plutôt satisfaite de son style de vie actuel. Elle peut se permettre de dépenser 400 000 $ par an avant impôt, ou environ 270 000 $ par an après impôt. Cela représente plus de 200 000 $ par an après impôts de plus que ce qu’elle dépense.

Egan est d’accord avec la décision de Marianna de commencer à retirer des fonds de son REER dès maintenant plutôt que d’attendre jusqu’à l’âge de 72 ans pour passer à un FERR.

Que veut-elle faire de tout cet argent ?

« Elle devrait demander à un planificateur financier d’effectuer des projections/scénarios pour calculer le montant qu’elle pourrait retirer, incluant les dividendes de son REER, afin que son REER soit proche de zéro à 95 ans. Cela lui permettra d’éviter une facture fiscale importante sur son REER. et profiter de ses économies plus tôt », a-t-il déclaré. « Tout excédent de trésorerie annuel provenant de la stratégie de retrait du REER peut être cotisé à son CELI dans les limites des limites de cotisation, puis ajouté à son portefeuille non REER. »

Egan pense également que Marianna devrait envisager de réduire le risque global de son portefeuille, qui est composé à 100 % d’actions.

« Elle n’a pas besoin d’être aussi agressive », a-t-il déclaré. « Les ETF obligataires versent des revenus réguliers et sont généralement moins volatils que les actions. »

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Rempel ne voit aucun avantage fiscal à retirer des revenus d’un REER maintenant plutôt que plus tard, car Marianna se situe déjà dans la tranche d’imposition la plus élevée.

« Elle paie 54 pour cent d’impôt sur les 79 000 $ par année qu’elle retire de ses REER pour payer son impôt sur le revenu, ce qui signifie en fait qu’elle paie d’avance l’impôt qu’elle souhaite éviter de payer dans des années », a-t-il déclaré. « Il est plus intelligent de reporter l’impôt le plus longtemps possible. »

Le conseil de Rempel : Investissez de manière plus efficace sur le plan fiscal dans des actions mondiales ou américaines axées sur les gains en capital différés.

« En suivant cette voie, son revenu imposable sur les investissements et le travail devrait être d’environ 60 000 $ par an, au lieu de 329 000 $ aujourd’hui. La quasi-totalité de cette somme serait imposée au taux d’imposition le plus bas de 20 pour cent, ce qui ramènerait sa facture fiscale à environ 13 000 $ par an », a-t-il déclaré. « Elle pourrait vendre des placements non enregistrés pour payer son impôt sur le revenu et ne toucher à son REER qu’à 64 ans. À ce moment-là, elle pourra retirer le plus d’argent possible avec un revenu imposable inférieur à 100 000 $, soit environ 40 000 $ par année.

Une autre option consiste à laisser le REER jusqu’à l’âge de 71 ans, après quoi sa facture d’impôt annuelle sera d’environ 41 000 $, qu’elle pourrait payer avec ses revenus de dividendes.

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Compte tenu de sa situation actuelle en matière de revenu et d’impôt, Egan lui recommande de retarder le plus possible les versements du RPC et de la SV, soit 70 ans pour les deux versements.

« Peu importe le moment où elle les prendra, ses droits au RPC ne feront pas une grande différence financière et sa SV sera probablement partiellement ou complètement récupérée », a-t-il déclaré.

Mais Rempel pense qu’elle devrait commencer le RPC à 60 ans et la SV à 65 ans.

« Elle investit 100 pour cent dans des actions, donc ses placements devraient avoir un rendement au fil du temps plus élevé que le rendement implicite de 5 pour cent par année provenant du report du RPC et de la SV », a-t-il déclaré.

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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