Cet Ontarien à la retraite vit d’économies en espèces – mais c’est une erreur, selon les experts

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En 2020, lorsque le pays est entré en confinement pour empêcher la propagation du virus COVID-19 à émergence rapide, Bill* s’est vu offrir et a accepté un forfait de rachat de son employeur de longue date, Bell Canada.

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Il avait 58 ans et avait travaillé pour Bell pendant 32 ans, soit plus de la moitié de sa vie. Divorcé et père de deux enfants adultes, c’était à peu près au moment où lui et son ex-femme ont vendu la maison familiale qu’ils avaient achetée ensemble. Ils se sont partagé le prix de vente de 635 000 $.

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« Nous avons raté de peu la frénésie d’achat », a-t-il déclaré.

Bill a choisi d’emménager dans une location au marché By d’Ottawa plutôt que d’acheter une autre maison. Cela faisait partie de sa stratégie pour s’assurer qu’il a suffisamment de richesse pour le voir à travers la retraite. Son plan initial était de prendre sa retraite à 60 ans – son âge actuel – ou peut-être 61 ans.

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« J’ai une retraite à cotisations définies. C’est littéralement un pot d’argent. Ce n’est pas un chèque garanti chaque semaine ou chaque mois », a déclaré Bill.

Jusqu’à présent, Bill n’a touché ni aux fonds de pension (834 320 $) ni à aucun de ses autres investissements. Ceux-ci comprennent un régime enregistré d’épargne-retraite (172 000 $), un compte d’épargne libre d’impôt (74 000 $ investis dans un fonds de croissance équilibré), des actions de BCE Inc. (d’une valeur de 127 000 $ et versant des dividendes trimestriels de 1 775 $), un compte de placement non enregistré (92 000 $ investis en grande partie dans obligations) et des actions de crypto-monnaie (7 000 $).

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Au lieu de cela, il puise dans ses économies en espèces (217 000 $) pour payer ses frais de subsistance. Il n’a aucune dette et son plus gros coût est le loyer, à 1 675 $ par mois. Au total, il dépense environ 3 200 $ par mois, mais il n’a pas encore commencé à voyager, ce qu’il aimerait faire.

Cet été, Bill prévoit de faire un voyage de deux semaines à Paris. En hiver, il peut aller en Floride et louer pendant quelques mois. Il a aussi un ami qui a un logement en Equateur qu’il pourrait louer à moindre coût. Dans l’ensemble, il prévoit que sa retraite comprendra quelques voyages par an. Il veut aussi laisser de l’argent à ses enfants s’il le peut.

À ce stade, il prévoit laisser sa pension à Bell, qui a de faibles frais de gestion, puis la convertir en un compte de retraite immobilisé et retirer des fonds au besoin.

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« Mes parents ont tous les deux vécu jusqu’à 80 ans. Je cherche un moyen de m’assurer de ne pas manquer d’argent », a déclaré Bill. « Je prévois commencer à toucher le RPC (Régime de pensions du Canada) et la SV (Sécurité de la vieillesse) à 65 ans, mais serait-il préférable d’attendre jusqu’à 70 ans? Est-ce que je dépense trop ? Ai-je trop d’argent? Cet argent devrait-il être investi ailleurs? Comment dois-je prélever des fonds pour m’assurer que cela durera ? »

Ce que disent les experts

«De nombreuses personnes sont venues me voir au fil des ans dans le même poste que Bill. Pendant les années de construction, ils savaient quoi faire, mais ils ne savent pas trop comment retirer cet argent », a déclaré Ed Rempelplanificateur financier rémunéré à l’acte, comptable fiscaliste et blogueur.

Les investissements totaux de Bill s’élèvent à un peu plus de 1,5 million de dollars. Un bon chiffre et un, selon Rempel, suffisent à Bill pour pouvoir profiter de la retraite qu’il souhaite s’il transfère de l’argent dans des investissements qui reflètent son profil de risque et son taux de rendement souhaité, et retire un pourcentage approprié en fonction des types d’investissements dans lesquels il se trouve. (c’est-à-dire une croissance prudente et modérée).

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« Investissez à long terme, puis mettez en place des prélèvements mensuels automatiques pour garantir l’efficacité fiscale », a déclaré Rempel.

Sur la base des dépenses actuelles et en tenant compte des 10 000 $ supplémentaires nécessaires chaque année pour les voyages, Bill dépensera environ 48 000 $ nets chaque année. Cela signifie qu’il a besoin d’environ 60 000 $ avant impôt, a déclaré Rempel.

« Tant qu’il ne devient pas trop conservateur avec ses investissements et qu’il peut investir de manière efficace et fiscalement avantageuse, je pense qu’il peut être confiant et vivre le style de vie qu’il veut », a-t-il déclaré.

Rempel a déclaré que vivre de l’argent semble logique, mais la réalité est que vous vous retrouvez avec moins d’argent à long terme qu’en investissant dans des actions.

« C’est une retraite de 30 ans et l’argent rapporte très peu », a-t-il déclaré. « Soixante-dix à 80 % du revenu de retraite est une croissance après la retraite. S’il est investi à 70 % dans des actions, cela génère plus de croissance au fil du temps et il peut retirer 4 % par an. S’il est plutôt un investisseur modéré, je suggère de retirer 3,5 % par an. Cela, plus le RPC, lui fournira bien plus que ce dont il vit actuellement.

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C’est une retraite de 30 ans et l’argent rapporte très peu

Ed Rempel

Rempel a déclaré que la seule raison de détenir des liquidités est pour des achats inhabituels importants dans un délai d’un an environ, tandis qu’une ligne de crédit non garantie peut être utilisée pour couvrir toute urgence.

Allan Small, conseiller principal en placement chez iA Gestion privée inc., convient que Bill a trop d’argent et qu’il devrait utiliser cet argent pour investir.

La première étape consistera pour Bill à déterminer sa tolérance au risque. Par exemple, s’il veut rester dans des placements à faible risque, les obligations à court terme et les comptes d’épargne à intérêt élevé rapportent près de 5 % et certains instruments du marché monétaire rapportent plus de 5 % lorsque plus de 100 000 $ sont investis. .

« S’il est prêt à prendre un risque moyen, je suggérerais d’acheter des actions versant des dividendes », a déclaré Small. « En fin de compte, c’est une conversation qu’il devrait avoir avec un conseiller en gestion de patrimoine et un fiscaliste. »

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Small recommande également de convertir le régime de retraite à cotisations déterminées en REER ou en compte de retraite immobilisé pour gagner en flexibilité.

« S’il prend cet argent et le place dans des investissements qui génèrent un taux de rendement de 5 %, c’est près de 42 000 $ sur lesquels il peut puiser et qui ne touchent pas le capital », a-t-il déclaré. « Ou il pourrait choisir de faire fructifier ces fonds, et lorsqu’il sera prêt à percevoir un revenu, il aura plus d’argent pour travailler. »

Small souligne que la conversion du régime de retraite permettra à Bill de désigner ses enfants comme bénéficiaires, leur donnant accès à tous les fonds restants dans le compte. Ce n’est peut-être pas le cas du régime de retraite.

En ce qui concerne le moment où Bill devrait commencer à toucher le RPC et la SV, Rempel a déclaré que les considérations les plus importantes sont la façon dont il investit et les impôts.

« Je lui recommande de commencer le RPC maintenant et la SV à 65 ans. Cela lui permettra de payer le moins d’impôt possible », a-t-il déclaré. « De plus, il ne peut pas laisser le RPC et la SV à ses enfants, alors que les prendre plus tôt lui permet de laisser une plus grande partie de ses investissements dans sa succession. »

*Le nom a été changé.