Cet homme de 69 ans envisage sérieusement de prendre sa retraite et de déménager en Nouvelle-Écosse

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À 69 ans, Janice* envisage sérieusement sa retraite.

Professeure d’université dans le nord de l’Ontario, elle est célibataire et a un jeune fils adulte qui envisage d’étudier le droit l’année prochaine. Son propre projet est de retourner en Nouvelle-Écosse, un endroit qu’elle aime et qu’elle visite chaque été et où elle a de nombreux amis. Elle n’a tout simplement pas fixé de rendez-vous.

«J’apprécie toujours mon travail», a-t-elle déclaré.

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Cependant, l’attrait maritime se renforce. Elle étudie l’immobilier en Nouvelle-Écosse et se demande si elle peut se permettre d’acheter maintenant pendant qu’elle travaille encore et de rester dans sa maison actuelle, évaluée à plus de 600 000 $, jusqu’à ce qu’elle soit prête à prendre sa retraite et à déménager.

« Je ne veux pas vivre à Halifax et les prix des maisons dans les régions qui m’intéressent sont comparables à ceux où je vis dans le nord de l’Ontario », a-t-elle déclaré. « Ou est-ce que je ferais mieux de louer? »

Janice a déclaré qu’elle prendra probablement sa retraite dans deux à cinq ans, mais elle veut s’assurer qu’elle pourra maintenir son style de vie actuel et n’avoir aucun souci d’argent. Elle souhaite également continuer à voyager, ce qui lui coûte environ 6 000 $ par an.

Elle gagne 150 000 $ par année (ce montant passera à 155 000 $ en juillet) et cotise à un régime de retraite à prestations déterminées qui devrait lui rapporter 3 845 $ par mois lorsqu’elle prendra sa retraite. Elle s’attend à recevoir 1 288 $ en paiements mensuels du Régime de pensions du Canada (RPC) et 699 $ en paiements de Sécurité de la vieillesse, pour un revenu mensuel total à la retraite de 5 832 $. Ses dépenses mensuelles actuelles sont d’environ 5 405 $ et comprennent un paiement de 1 486 $ sur un prêt hypothécaire de 120 000 $.

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«Je n’ai pas essayé de recharger ou de payer un supplément. Je n’ai pas vraiment eu peur de payer rapidement », a-t-elle déclaré, ajoutant que son L’hypothèque à taux variable doit être renouvelée en décembre.

Janice possède un portefeuille d’une valeur d’environ 345 718 $ en espèces détenu dans des comptes d’épargne (124 602 $), un compte d’épargne libre d’impôt (89 046 $), un régime enregistré d’épargne-retraite (101 249 $) et un compte de retraite immobilisé (2 195 $) et 28 627 $ en actions. . Elle a été une investisseuse active entre 2004 et 2010 avant de transférer la majeure partie de son argent en espèces.

«J’étais occupée et je n’avais pas le temps d’y prêter l’attention dont j’avais besoin», a-t-elle déclaré. « Je n’arrêtais pas de penser que je demanderais à quelqu’un d’autre d’investir à ma place, mais je déteste demander à d’autres de faire des choses à ma place. À ce stade, je ne veux rien faire de trop risqué. Je veux des investissements qui combattront l’inflation et minimiseront les risques.

Elle envisage d’investir dans des fonds négociés en bourse (FNB) qui suivent des indices boursiers, des FNB obligataires, des fonds équilibrés à court terme et des certificats de placement garanti.

Janice aimerait également savoir quand elle pourra prendre sa retraite en toute sécurité et si elle devrait ou non transformer sa pension en un montant forfaitaire.

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« Mon employeur égale ma contribution mensuelle de 500 $. Si je devais prendre une somme forfaitaire, serait-ce ma contribution plus les intérêts ? Cotisations totales ? Je ne comprends pas », a-t-elle déclaré. « Quels sont les avantages de percevoir une somme forfaitaire par rapport à une pension et où dois-je diriger cet argent ? Est-ce quelque chose que je devrais considérer ?

Ce que dit l’expert

Eliott Einarson, planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa, a déclaré que Janice a besoin d’un plan de retraite complet et personnalisé pour définir clairement ses meilleures options pour financer la vie qu’elle souhaite lorsqu’elle décide de quitter son travail.

«Cela lui fournira une vision consolidée à plus long terme de l’avenir sur laquelle fonder ses décisions et l’aidera à établir des attentes détaillées en matière de besoins de revenu, y compris les besoins discrétionnaires à différentes étapes de la retraite», a-t-il déclaré.

D’après les informations fournies, la pension de Janice et les prestations gouvernementales devraient couvrir ses dépenses, ce qui signifie qu’elle peut prendre sa retraite « en toute sécurité » quand elle le souhaite. Cependant, Einarson a déclaré que ses autres investissements seront importants pour compléter son revenu à la retraite.

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« Janice ne peut pas se permettre de rester endettée avant sa retraite ou d’ignorer les compromis à long terme liés aux faibles rendements d’un portefeuille entièrement constitué de liquidités », a-t-il déclaré. « En tant qu’investisseur très conservateur, Janice devrait se préoccuper de son hypothèque. Rembourser sa dette lui donnera un meilleur rendement sur son revenu disponible que les intérêts de ses comptes d’épargne et l’aidera à avoir un revenu disponible plus élevé à la retraite.

Pour cette raison, il lui recommande également de ne pas acheter une maison en Nouvelle-Écosse jusqu’à ce qu’elle soit prête à y déménager. Elle ne peut pas se permettre une deuxième hypothèque et utiliser son capital épargné pour un acompte et louer la maison jusqu’à sa retraite est risqué.

Einarson a déclaré qu’il était probablement préférable qu’elle soit propriétaire d’une maison, en particulier compte tenu de l’environnement locatif actuel, lorsqu’elle déménage si elle envisage de rester au même endroit à long terme et n’a pas besoin de la valeur nette de sa maison pour son revenu de retraite.

Une autre préoccupation majeure est que Janice perd chaque année du pouvoir d’achat, à cause de l’inflation, grâce à ses comptes d’épargne. Elle a manqué 14 ans pour capitaliser son argent.

« Maintenant qu’elle est plus âgée, elle dit qu’elle ne veut rien faire de trop risqué, mais en même temps, elle aimerait que les rendements de ses investissements dépassent l’inflation », a déclaré Einarson. «Un planificateur financier peut travailler en collaboration avec un gestionnaire de portefeuille pour construire un portefeuille qui répond aux besoins de trésorerie définis dans le plan de retraite sans prendre plus de risques que nécessaire pour répondre à ces besoins.»

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Un plan de retraite aidera également Janice à comparer les avantages et les inconvénients de conserver sa pension actuelle par rapport à un paiement forfaitaire.

Einarson a déclaré que l’avantage du maintien de la pension réside dans la sécurité du revenu qu’elle offre.

« Investir la valeur forfaitaire ou la valeur de rachat lui donnera plus de contrôle sur le capital et, par conséquent, plus de flexibilité en matière de revenus, mais elle sera responsable des décisions et des risques », a-t-il déclaré.

Sa recommandation est de conserver la pension telle qu’elle est, d’autant plus qu’elle comporte une forte indexation.

« Janice gagnerait à travailler avec un professionnel pour évaluer ses possibilités de retraite », a-t-il déclaré. « À 69 ans et avec des décisions importantes à prendre, le moment est venu d’investir sur elle-même. Son projet de retraite apportera simplicité et clarté.

* Nom modifié pour protéger la confidentialité.

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