Ce que la hausse des taux hypothécaires signifie pour votre HELOC

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Les Canadiens aiment emprunter de l’argent. Mais les jours des prêts bon marché sont comptés, la Banque du Canada augmentant agressivement les taux d’intérêt afin de cibler l’inflation.

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Et les emprunteurs les plus à risque sont ceux qui ont un solde sur leurs lignes de crédit hypothécaires (HELOC).

Voici pourquoi vous voudrez peut-être donner la priorité au remboursement d’un HELOC – et comment vous pouvez le faire judicieusement sans mettre le reste de vos finances en danger.

Les Canadiens adorent leurs HELOC

Les HELOC permettent aux propriétaires de puiser dans la valeur nette de leur maison pour libérer de l’argent pour d’autres projets, tels que des investissements et des rénovations.

Alors que certains ménages réduisaient leur dépendance aux HELOC, Statistique Canada a noté qu’il y avait eu une augmentation de l’activité d’emprunt. Un rapport de février 2022 a montré que les Canadiens détenaient 168,5 milliards de dollars de dette HELOC, soit une augmentation de 2,3 milliards de dollars par rapport à l’année précédente.

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Mais cela pourrait bientôt s’avérer être un véritable handicap, selon les experts. En effet, les HELOC sont des prêts à taux variable, ce qui signifie que lorsque la banque centrale augmente son taux au jour le jour, les prêteurs emboîtent le pas.

Dans combien de temps cela aura-t-il un impact sur les consommateurs ?

L’effet pour les détenteurs de HELOC sera presque instantané, explique Robert Hogue, économiste principal chez RBC Economics à Toronto.

Pendant près de deux ans, la Banque du Canada a choisi de maintenir les taux d’intérêt près de zéro, mais des taux d’inflation records ont forcé la banque à agir plus tôt cette année. En mars, il a augmenté son taux de 25 points de base, soit 0,25 %. La banque a ensuite augmenté le taux de 50 points de base supplémentaires en avril.

Sa prochaine annonce aura lieu le 1er juin, et Hogue dit que les économistes prévoient que la banque ajoutera 50 points de base supplémentaires, portant le taux à 1,5% – bien que cela puisse prendre un certain temps pour que le changement ait un impact sur les portefeuilles des consommateurs.

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«En termes de flux de trésorerie… pour de nombreuses personnes, elles ne voient peut-être pas une si grande différence», déclare Hogue. « C’est juste qu’il leur faudra plus de temps pour rembourser leur prêt. »

Mais il ajoute que ce qui devrait préoccuper les emprunteurs, c’est l’effet cumulatif du plan de la banque de relever les taux plusieurs fois avant la fin de l’année.

« Nous pensons que le taux du financement à un jour atteindra 2,5 % d’ici l’automne, dit M. Hogue. « En fin de compte, les taux variables sont en hausse – et de manière assez significative. Avec le temps, cela rendra certainement les choses plus difficiles pour un certain nombre de ménages canadiens. »

Que doivent faire les emprunteurs ?

Raphael Ambrozewicz, conseiller financier et planificateur financier personnel chez BlueShore Financial de Vancouver, affirme que les détenteurs de HELOC ne devraient s’inquiéter que s’ils ont un solde important sur leur marge de crédit ou s’ils doivent faire un achat important bientôt et que leur budget est déjà serré.

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Ambrozewicz a calculé ce qu’une augmentation signifierait pour les consommateurs. Pour chaque tranche de 100 000 $ qu’ils doivent, une augmentation d’un demi pour cent se traduira par 42 $ de plus par mois en intérêts, ou 500 $ à la fin de l’année.

« Sur le papier, 42 $, ce n’est pas beaucoup — cela dépend du budget », dit Ambrozewicz. « Mais si l’on tient compte de l’inflation, du prix de l’essence et de tout ce qui augmente considérablement, 42 $ par mois pourraient être beaucoup. »

Cependant, Ambrozewicz ne conseillerait pas aux clients de donner la priorité au remboursement de leur HELOC – qui, selon lui, est toujours l’une des options les moins chères pour emprunter de l’argent – ​​par rapport aux dettes à intérêts plus élevés comme les cartes de crédit.

La Banque du Canada indiquant qu’il y a d’autres hausses à venir, les augmentations progressives pourraient commencer à peser sur quiconque dont le budget est déjà au maximum.

Ambrozewicz recommande de planifier le double de vos versements d’intérêts. Si cela vous fait transpirer, Ambrozewicz et Hogue suggèrent de contacter un expert financier pour obtenir des conseils.

« Si vous ressentez une sorte de pincement ou de stress et que vous ne savez pas comment le gérer, décrochez un téléphone, venez parler à votre banquier », explique Ambrozewicz. « Il n’y a pas lieu de paniquer. »

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.