Ce couple veut prendre une retraite anticipée, mais ses pensions publiques sont-elles suffisantes ?

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Joel et Natalie*, un couple marié d’Ottawa, sont à la recherche d’un condo en Floride. Ils veulent le louer via Airbnb – ce qu’ils font déjà avec un cottage dans le nord de l’État de New York – jusqu’à leur retraite, moment auquel il deviendra une retraite d’hiver incontournable.

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Investir dans l’immobilier joue un rôle important dans la façon dont ils financent les retraites anticipées qu’ils souhaitent prendre. « Nous nous sommes concentrés sur les acomptes par rapport aux cotisations au REER (régime enregistré d’épargne-retraite) et au CELI (compte d’épargne libre d’impôt) », a déclaré Joel.

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Tous deux diplômés de l’Université d’Ottawa – Joel en politique publique et Natalie en criminologie – ils sont également tous deux employés dans le secteur public et préoccupés par l’impact qu’une retraite anticipée aura sur leurs pensions gouvernementales.

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Joel, 46 ans, travaille pour une société d’État et gagne environ 120 000 $ par année. Il veut prendre sa retraite en 2035, à 59 ans. À ce moment-là, il aura travaillé 30 ans pour l’organisme gouvernemental et sera admissible à sa pleine pension indexée, qui sera d’environ 101 000 $ par année.

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Natalie, 34 ans, travaille également pour une agence du gouvernement fédéral et souhaite prendre sa retraite trois ans après son mari lorsqu’elle aura 50 ans. Elle travaille pour l’agence depuis 10 ans, mais prendre sa retraite à 50 ans réduira considérablement sa pension d’environ 50 %.

Natalie gagne actuellement environ 80 000 $ par année et si elle prend sa retraite comme prévu, sa rente (qui est également indexée à l’inflation) sera d’environ 23 000 $ par année. Ils se demandent s’il ne serait pas préférable pour elle d’attendre jusqu’à 60 ans pour commencer à toucher sa pension.

Le couple a également deux jeunes enfants, âgés de 10 et 2 ans, et ils maximisent leurs régimes enregistrés d’épargne-études (REEE) chaque année.

« Si nous prenions une retraite anticipée, nous aurions un enfant qui quitterait l’université, mais un qui commencerait à peine », a déclaré Joel. « Le souci serait de la faire passer. »

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En plus du chalet à New York, Joel et Natalie ont une maison à Ottawa d’une valeur de revente d’environ 900 000 $. Ils ont une hypothèque d’environ 350 000 $ qu’ils remboursent de manière agressive via des paiements bihebdomadaires de 2 000 $, y compris l’impôt foncier, et s’attendent à ne plus avoir d’hypothèque d’ici neuf ans.

Ils ont aussi un chalet dans le Nouveau-Brunswick natal de Joel. Ses parents se sont retirés au chalet et paient l’hypothèque et les dépenses. Joël et Natalie prévoient vendre le chalet lorsque ses parents n’en auront plus besoin. À l’heure actuelle, la valeur de revente est d’environ 250 000 $ et l’hypothèque devrait être remboursée dans environ sept ans.

Le chalet à New York a une valeur de revente actuelle d’environ 350 000 $ US et l’hypothèque de 118 000 $ sera remboursée au cours des 11 prochaines années. Il génère un bénéfice annuel d’environ 20 000 dollars américains.

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« Après la retraite, nous prévoyons de rester à Ottawa, de passer quelques mois en Floride et quelques semaines ici et là au chalet du nord de l’État de New York », a déclaré Joel. « Nous adorons voyager et ferons probablement au moins un voyage par an. »

Joel et Natalie veulent savoir s’il est possible pour eux de prendre leur retraite à 59 et 50 ans.

« Devrions-nous travailler plus longtemps et quel en serait l’impact ? demanda Joël. « Sommes-nous trop investis dans l’immobilier ? Faisons-nous une erreur en ne cotisant pas plus ou pas du tout à nos REER ou CELI?

Ce que disent les experts :

La meilleure façon de confirmer avec certitude si le couple peut confortablement prendre sa retraite à 59 et 50 ans, respectivement, est de créer un plan détaillé de style de vie à la retraite.

« Ce n’est qu’alors qu’ils sauront s’ils en auront assez », Ed Rempelplanificateur financier rémunéré à l’acte, comptable fiscaliste et blogueur, dit. « Par exemple, est-elle d’accord pour travailler pendant trois ans après sa retraite ? Lorsqu’elle prend sa retraite, leur plus jeune enfant entre tout juste à l’université. Ils ne veulent peut-être pas encore voyager. Puisqu’ils maximisent les versements du REEE, ils devraient avoir assez d’argent pour voir leurs deux enfants aller à l’université.

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En supposant que Joel et Natalie veulent maintenir leur style de vie actuel (dépensant environ 100 000 $ par an après impôts et paiements hypothécaires), ils sont un peu à court, mais pas beaucoup, a déclaré Rempel.

« Comme beaucoup de gens avec des pensions du gouvernement, ils pensent à la pension annuelle de 101 000 $ qu’il recevra dans 12 ans comme si c’était l’équivalent de 101 000 $ aujourd’hui », a-t-il déclaré. « Ce n’est pas. »

Rempel a déclaré que s’ils travaillaient tous les deux trois ans de plus, ils iraient bien. Sinon, ils ont quelques options qui leur permettront de s’en tenir à leur objectif de retraite actuel : dépenser entre 5 000 $ et 7 000 $ de moins par année à la retraite (c’est-à-dire 93 000 $ à 95 000 $ par année); ou commencez à investir 1 000 $ par mois dans un REER de conjoint au nom de Natalie avec Joel comme cotisant. Cela donnera à Joel une réduction d’impôt de 43 % et, lorsqu’ils prendront leur retraite, le revenu sera imposé à Natalie, qui se trouve dans une tranche d’imposition inférieure.

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« C’est une grosse épargne qu’ils laissent sur la table », a déclaré Rempel, ajoutant qu’ils devraient envisager de transformer la pension de Natalie en un REER.

« Investir dans un portefeuille diversifié d’actions mondiales pourrait générer un rendement supérieur à la pension et reviendrait à travailler trois ans de plus et à prendre la pension à 53 ans », a-t-il déclaré. « Obtenez l’estimation de la pension auprès de votre administrateur de pension et faites le calcul. Retarder la pension de Natalie jusqu’à 60 ans n’aide pas car cela les obligera à économiser plus d’argent d’ici sa retraite.

Une autre option pour garder leur plan de retraite sur la bonne voie est d’investir l’argent de la vente éventuelle de la propriété du Nouveau-Brunswick dans des placements générateurs de revenus à l’intérieur de leur CELI, a déclaré Allan Small, conseiller principal en placement chez iA Gestion privée.

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« Les investissements dépendront de leur niveau de risque », a-t-il déclaré. « Par exemple, s’ils ont un profil de risque moyen, ils pourraient investir dans des actions versant des dividendes telles que les services publics et les actions de télécommunications. Vous gagnez des dividendes et ne payez aucun impôt parce qu’ils sont dans un CELI.

Small s’inquiète également du fait que sa concentration sur le remboursement agressif de l’hypothèque de sa maison principale lui coûte cher parce qu’il existe de bonnes opportunités d’achat sur le marché actuel.

« Je ne pense pas qu’ils fassent quelque chose de mal, mais la diversification est préférable », a-t-il déclaré.

Les deux experts s’entendent pour dire que les REER et les CELI peuvent fournir des liquidités à la retraite.

« Avec tant d’investissements dans l’immobilier, ils n’auraient pratiquement aucun investissement liquide auquel ils pourraient accéder », a déclaré Rempel.

*Les prénoms ont été modifiés. Intéressé par une refonte des finances familiales? Écrivez-nous à [email protected].

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