Ce couple peut-il encore se permettre de prendre sa retraite si l’un d’eux démissionne pour subvenir aux besoins de sa fille handicapée ?

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En Ontario, un couple que nous appellerons Sid, 48 ans, et Heather, 46 ans, élèvent deux adolescents. L’un d’eux, 13 ans, est physiquement handicapé. Sid est fonctionnaire avec une pension à prestations définies. Heather est conseillère technique pour une société financière. Ils ont un revenu brut composé du salaire de base de 91 138 $ de Sid et du salaire de 120 000 $ de Heather et rapportent respectivement 60 000 $ et 72 000 $ par an.

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La somme de leur maison, REER, CELI, actifs non enregistrés, REEE et comptes pour leurs enfants totalise 2 447 000 $ dont 977 000 $ en plusieurs polices d’assurance vie temporaire et permanente. Ils n’ont pas de dettes.

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Malgré leur situation financière solide, ils se sentent pris dans une impasse. Heather aimerait quitter son emploi pour s’occuper de sa fille handicapée, mais cela réduirait leur revenu net de moitié environ. Peuvent-ils imaginer un moyen de compenser une réduction aussi drastique des revenus du travail ?

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Sid et Heather.

Trésorerie de retraite

Les dépenses du couple, 7 557 $ par mois ou 90 684 $ par année, comprennent 1 217 $ d’épargne CELI et REEE, donc leurs dépenses réelles sont de 6 340 $ par mois.

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Ils ont 625 000 en espèces et 95 000 $ en CPG à longue échéance dans des actifs non enregistrés, Heather pourrait générer des revenus en investissant sa moitié. Jusqu’à 37 000 $ pourraient être exempts d’impôt en Ontario grâce aux crédits d’impôt pour dividendes, mais cibler un tel montant avec ce petit capital comporterait beaucoup de risques. Une allocation d’environ 30 % aux services publics réglementés dont les bénéfices et donc les rendements sont supervisés par l’État atténuerait le risque.

Heather n’aura aucun revenu pendant sa retraite anticipée, alors Sid peut lui prêter des fonds supplémentaires et lui facturer le taux actuellement prescrit de 2 % pour un prêt. Si le couple a besoin de dépenser de l’argent pour de gros actifs comme une voiture ou une rénovation de maison, l’argent peut provenir de ce prêt documenté. Heather doit effectuer des paiements d’intérêts avant le 31 janvier de chaque année suivante.

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Si Heather et Sid restent dans leur maison, ils devraient avoir entre 1,7 et 2 millions de dollars à léguer à leurs enfants, plus le produit de 200 000 $ en assurance-vie permanente, pour laquelle ils paient 6 000 $ par année.

Sid a une pension à prestations déterminées qui lui rapportera 65 238 $ par année à 65 ans avec une prestation de survivant de 50 %. La pension de Heather lui versera 5 000 $ par année à partir de 60 ans.

Sid devrait toucher la prestation maximale du Régime de pensions du Canada, actuellement de 15 043 $ par année. Il peut le prendre à 65 ans à la retraite. La prestation de survivant de 50 % de Heather lui rapportera 7 522 $ par année.

Les deux seront admissibles à la Sécurité de la vieillesse complète, actuellement de 8 004 $ par année, à partir de 65 ans.

Additionner les revenus

Le couple a 160 000 $ en CELI. S’ils ajoutent le maximum de 6 000 $ chacun par an et que leur argent croît à 6 % moins 3 % d’inflation par an, ils disposeront de 398 942 $ dans 17 ans, lorsque Sid aura 65 ans. Ce fonds générera 21 134 $ par an pendant les 27 années suivantes pour Heather a 90 ans.

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Le couple a actuellement 177 000 $ en REER. Sid a des droits de cotisation de 38 571 $. Son revenu imposable pour 2021 était de 91 138 $. Heather dispose de 9 040 $ de droits de cotisation REER. Sid devrait utiliser son argent pour maximiser ses cotisations REER. Cela générera un remboursement de 29,65 % en fonction de ses droits de cotisation de 11 436 $. Les cotisations devraient aller au REER du conjoint de Heather. Sid obtient la déduction et Heather obtient un revenu futur.

S’ils ajoutent 38 571 $ une seule fois pour augmenter les REER à 215 571 $ plus 3 073 $ par année pendant 17 ans et que le compte augmente de 3 % par rapport à l’inflation, il deviendra 425 186 $ lorsque Sid aura 65 ans et Heather 63 ans. Si cette somme est dépensée au cours des années suivantes De 27 ans à l’âge de 90 ans pour Heather, il soutiendrait 22 524 $ par an en paiements en dollars de 2022.

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En supposant que le couple dispose de 625 000 $ en espèces imposables, achète une voiture de 35 000 $ et place 27 135 $ net dans un REER (une cotisation de 38 571 $ moins le remboursement d’impôt de 11 436 $), il disposera de 562 865 $ à investir. Cette somme générant 3 % de dividendes après inflation pourrait rapporter 16 886 $ annuellement.

Retraite par étapes

Nous pouvons estimer le revenu de retraite du couple par étapes. Dans la première étape, Sid continuera à travailler mais Heather sera à la retraite. Lorsqu’elle atteindra 60 ans, sa pension commencera à entrer en vigueur.

À l’étape 1, le couple aurait le salaire de base de 91 138 $ de Sid et 16 886 $ de revenu imposable pour un total avant impôt de 108 024 $ à l’étape 1. Avec une répartition du revenu admissible, ils paieraient un impôt moyen de 15 % et auraient 7 650 $ par mois à dépenser. , un peu plus que les allocations actuelles, y compris l’épargne. Ce montant augmentera lorsque Heather atteindra 60 ans et pourra toucher sa pension.

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À la deuxième étape, lorsque Sid atteindra 65 ans, les deux toucheront leurs pensions, tandis que Sid recevra également des prestations du RPC et de la SV, et les retraits de leurs REER et CELI commenceraient. Ils auraient donc : la pension de 65 238 $ de Sid et la pension de 5 000 $ de Heather; 22 524 $ en revenus de FERR; 21 134 $ de revenu CELI; sa SV de 8 004 $ et son RPC de 15 043 $; et 16 886 $ de revenu imposable. C’est un total de 153 829 $. Après fractionnement du revenu admissible et impôt moyen de 18 % sur tous les flux de trésorerie sauf le CELI, ils auraient 130 000 $ par année ou 10 830 $ par mois à dépenser.

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À l’étape 3, ils auraient tous les flux de trésorerie de l’étape 2 plus les 8 004 $ de la SV de Heather et son RPC estimé à 7 522 $ pour un revenu total avant impôt de 169 350 $. Après un impôt de 19 % sur tous les flux de trésorerie sauf le CELI, ils auraient 141 188 $ par année ou 11 765 $ par mois à dépenser.

Le couple peut planifier une fiducie Henson qui permet aux fiduciaires de fournir un revenu discrétionnaire au bénéficiaire, mais laisse le bénéficiaire sans revenu garanti et donc en mesure de recevoir des prestations publiques. Cela se fait souvent par testament. Le couple devrait également établir un régime enregistré d’épargne-invalidité pour leur enfant. Les cotisations aux régimes ne sont pas déductibles d’impôt, mais l’argent gagné dans le régime est libre d’impôt. La Subvention canadienne pour l’épargne-invalidité attire des subventions fédérales de contrepartie pour l’épargne. Les CDSG valent la peine d’être étudiés pour leurs avantages à long terme. Ils constituent une source de revenu indépendante pour le bénéficiaire. De plus, ils sont probablement là pour rester, indépendamment des changements de politique fiscale, dit Moran.

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