Ce couple ontarien veut un régime de retraite qui assure le soutien de leur fils handicapé

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En Ontario, un couple que nous appellerons Oliver et Julia, tous deux âgés de 60 ans, a élevé deux enfants, maintenant dans la jeune trentaine. L’un, que nous appellerons Fred, est indépendant et l’autre, Sid, est handicapé et a besoin de soins constants. Oliver ramène à la maison 5 000 $ par mois de son travail dans l’administration d’organismes de bienfaisance. Julia, déjà à la retraite, a un revenu net de 1 100 $ par mois de sa pension de travail et de 460 $ par mois du Régime de pensions du Canada, ce qui porte leur revenu total après impôt à 6 560 $ par mois. Leur question : Est-ce que leurs pensions de travail, la SV, le RPC et les revenus de placement leur permettront de maintenir leur mode de vie actuel lorsqu’ils seront complètement à la retraite? Et que peuvent-ils faire pour soutenir Sid lorsqu’ils sont partis ? Planifier pour les décennies à venir est un défi.

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Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg de la société privée de gestion de placements Exponent Investment Management, basée à Ottawa, de travailler avec Oliver et Julia.

Objectifs de retraite

Pour l’avenir, ils craignent que leur condo, acheté l’an dernier pour 395 000 $ avec une hypothèque de 312 000 $, ne devienne un albatros si les taux d’intérêt ont augmenté considérablement par rapport à leur niveau de 2,39 % lorsque leur prêt sera renouvelé dans 5,5 ans. Pour l’instant, ils paient 1 131 $ par mois, soit environ 17 % de leur revenu net.

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Oliver aimerait prendre sa retraite en 2024 lorsqu’il aura 62 ans ou, s’ils doivent attendre, à 65 ans. À 62 ans, ils feront toujours des paiements mensuels de 616 $ pour deux voitures (un tiers est déjà payé en totalité) mais à 65 ans, les voitures seront entièrement payées et ils n’auront plus besoin de verser 200 $ par mois dans leurs REER. Mais ils aimeraient avoir 500 $ par mois pour voyager. Au total, leur budget de retraite devra supporter 6 000 $ par mois de dépenses et aider au maximum leur enfant handicapé. La tâche est faisable.

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Pour l’instant, les actifs du couple comprennent leur condo, un chalet de 600 000 $, des voitures d’une valeur de 33 500 $, des REER de 195 900 $, une assurance-vie permanente d’une valeur actuelle de 26 000 $ moins l’hypothèque du condo de 312 000 $ et 26 000 $ de prêts automobiles. Cela fait une valeur nette de 912 400 $.

Si Oliver prenait sa retraite à 62 ans, sa pension générerait 4 370 $ par mois, y compris un pont mensuel de 370 $ jusqu’à 65 ans, tandis que le revenu de retraite de Julia ajouterait 1 560 $.

Leurs REER d’une valeur actuelle de 195 900 $ avec des ajouts de 2 400 $ par année devraient atteindre une valeur de 212 848 $ en dollars de 2022 dans deux ans en supposant un taux de rendement de 3 % après inflation. Cette somme soutiendrait des ajouts de 9 950 $ de revenu annuel imposable jusqu’à l’âge de 95 ans, en supposant le même taux de croissance après inflation. Les revenus de pension et de REER totaliseraient alors 81 110 $ par année ou 6 759 $ par mois. Après un impôt moyen de 13 %, ils auraient 5 880 $ par mois à dépenser, à peine assez pour supporter les dépenses actuelles sans marge d’erreur.

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S’ils attendent jusqu’à 65 ans, les choses changent radicalement. La pension d’Oliver fournira 4 340 $ par mois avant impôt. Il peut ajouter 1 430 $ au RPC par mois et 642 $ à la SV. Julia peut ajouter que sa SV de 642 $ lui donne un revenu mensuel total avant impôt de 8 614 $ ou 103 368 $ par année sans aucun revenu de REER.

Leurs REER de 195 900 $ avec quatre autres années de croissance et 2 400 $ de cotisations annuelles passeront à 230 829 $ et fourniront ensuite 11 434 $ par année pendant les 30 années suivantes jusqu’à l’âge de 95 ans, lorsque tous les revenus et le capital seront épuisés. Cela porterait le revenu annuel total à 114 802 $. Après fractionnement du revenu admissible et 15 % d’impôt moyen, ils auraient 8 130 $ par mois à dépenser. Cela dépasse les dépenses actuelles et fournira de l’argent supplémentaire pour voyager ou pour soutenir Sid, leur enfant handicapé.

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Pension alimentaire permanente

En Ontario, il est possible d’organiser un soi-disant Henson Trust pour les personnes dépendantes en permanence. Le dispositif donne une discrétion absolue sur la gestion et les décaissements aux syndics. Le capital appartient à la fiducie, et non au bénéficiaire, qui peut alors prétendre à une aide publique. Ces fiducies doivent être créées par un avocat expérimenté dans les testaments et les successions. Ils peuvent apporter un soutien aux bénéficiaires même après le départ des parents.

Alors pourquoi Oliver et Julia n’ont-ils pas établi un régime enregistré d’épargne-invalidité pour Sid? « Nous avions des soucis de trésorerie et ne voulions pas engager d’argent quand nous en avions besoin », explique Oliver.

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Cette peur d’avoir besoin d’argent mais de ne pas en avoir explique aussi pourquoi le couple n’a pas utilisé les régimes d’épargne libre d’impôt. En effet, l’argent versé dans un CELI est disponible à tout moment sans aucune pénalité de retrait.

Les REEI et les CELI comptent parmi les subventions fédérales les plus avantageuses. Il est temps de rattraper le CELI et de créer et financer un modeste REEI. Les REEI donnent droit à des cotisations supplémentaires du gouvernement jusqu’à la 59e année du bénéficiaire avec des suppléments appelés Subventions canadiennes pour l’épargne-invalidité similaires à la Subvention canadienne pour l’épargne-études disponibles. Les CDSG vont jusqu’à 3 500 $ par an avec des totaux plafonnés à 70 000 $ avec une limite d’âge de 49 ans pour les subventions et un report de 10 ans pour les droits inutilisés. Oliver et Julia feraient bien d’enquêter sur l’utilisation des REEI comme moyen de financer une fiducie Henson, suggère Einarson.

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Embaucher un avocat pour créer une fiducie Henson, trouver des fiduciaires appropriés et positionner la fiducie dans le contexte des préoccupations financières plus larges de la famille prendra du temps et peut-être de l’argent. Ca vaudra le coup. En effet, cela aurait pu être fait il y a des années. Cependant, il est temps de planifier.

Une longue vue

Dans cinq ans, lorsque les deux parents auront 65 ans, ils auront un excédent de trésorerie qu’ils pourront utiliser pour financer un REEI pour Sid. Il aura environ 14 ans pour que son REEI attire les cotisations du gouvernement. Ce serait un bon moyen d’utiliser le revenu croissant de ses parents à l’âge de 65 ans, suggère Einarson.

Avec un revenu excédentaire par rapport à leurs besoins immédiats, Olivier et Julia peuvent établir des régimes d’épargne libre d’impôt. En l’absence de revenu d’emploi à abriter dans les REER, les CELI offrent le meilleur abri d’investissement à long terme qui soit.

3 Étoiles de la retraite *** sur 5

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