Ce couple ontarien veut quitter la foire d’empoigne et passer à la retraite en travaillant pour lui-même

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En Ontario, loin des canyons de Bay Street, un couple qu’on appellera Peter et Lucy, tous deux âgés de 55 ans, mène une vie confortable dans une maison de 1,1 million de dollars avec un revenu combiné après impôt de 12 524 $ par mois. Ils ont le sentiment d’avoir été sur le tapis roulant de leur carrière trop longtemps. Ils ont une vision de la liberté – des bureaux et des réunions – et de pouvoir poursuivre leurs propres objectifs distincts de gagner leur vie. Leur problème est d’élaborer un plan de retraite sur trois décennies qui commence dans cinq ans, lorsqu’ils atteignent 60 ans. C’est faisable s’ils font fructifier leur épargne et réduisent leurs coûts.

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Pierre et Lucie ne sont pas certains que leurs économies REER et CELI totalisant 509 890 $ moins 354 000 $ de dettes pourront les soutenir. Leur objectif de revenu de retraite est de 90 000 $ après impôt en dollars de 2022.

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Le plan est que Lucy, qui travaille dans la technologie, quitte son emploi à temps plein et travaille comme consultante. Son objectif est d’acquérir plus de flexibilité en termes d’heures de travail. Peter, qui peine dans le développement commercial, veut quitter son emploi, puis faire du travail à contrat qui rapporterait 50 000 $ par année avant impôt.

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Gestion des dépenses

Ils veulent une retraite qui préserve leur cadre de vie agréable et leurs revenus mais leur permette de réduire leurs dépenses, notamment en réduisant leur logement. Cela semblerait un processus simple pour transférer la richesse d’une maison vers un revenu de retraite, mais le problème est de le faire efficacement.

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Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Peter et Lucy. Selon lui, ils doivent épargner pour que leur retraite soit plus qu’une chimère.

Moran dit qu’ils sont en retard dans la constitution de leurs REER et que l’augmentation de ces soldes doit être une priorité. Il suggère qu’ils placent 10 800 $ actuellement dans leur CELI dans le REER de Lucy pour un rendement immédiat de 48,5 % à partir d’un remboursement d’impôt, puis cotisent l’argent remboursé l’année suivante.

Réduire les coûts

D’abord, les voitures. Peter et Lucy ont deux voitures de luxe légèrement vieillissantes et un prêt automobile qui leur coûte 1 209 $ par mois. Cela représente 10 % de leur revenu net. Ils peuvent transférer le prêt vers une marge de crédit sur valeur domiciliaire avec ce qui serait probablement la moitié des intérêts qu’ils paient actuellement, et rembourser lentement le HELOC. Une fois indépendants, ils peuvent facturer le kilométrage lié au travail, y compris les frais financiers. Ce processus peut libérer jusqu’à 900 $ par mois, estime Moran. Les économies peuvent aller dans le REER de Lucy.

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Prochaine étape : la maison. Leur dette hypothécaire actuelle, de 312 000 $, est amortie sur 18 ans. Ils seront dans la mi-70 au moment où il sera remboursé. La hausse des taux d’intérêt augmentera probablement le coût d’intérêt de 2,4 % de leur prêt hypothécaire, maintenant de 1 734 $ par mois, lorsqu’il sera reconduit en décembre 2026.

Peter et Lucy devraient envisager de réduire la taille de leur maison à environ 825 000 $. Cela libérerait 275 000 $ de moins sur les frais de vente. Dans cinq ans, leur dette hypothécaire actuelle sera moindre. La valeur nette de leur propriété sera similaire au prix de leur maison de retraite cible. Cela augmenterait également potentiellement les liquidités, car le couple ne dispose actuellement que de 5 000 dollars en espèces. Ils pourraient obtenir la nouvelle maison sans aucune hypothèque. Rentables pendant 30 ans à partir de 60 ans, ces fonds produiront 13 620 $ par année avant impôt.

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Dans leur avenir semi-retraité, leurs dépenses combinées de 12 524 $ pourraient diminuer grâce à l’élimination de 1 734 $ en frais hypothécaires mensuels, 1 209 $ pour les paiements de prêt automobile et 5 617 $ d’économies. Cela représente une réduction totale de 8 560 $, ce qui porte leurs dépenses à 3 964 $ par mois ou 47 568 $ par année.

En utilisant l’âge de 65 ans comme référence, ils recevront chacun 13 500 $ de prestations annuelles du RPC et seront admissibles à la SV complète de 8 000 $ par année. Cela représente un total de 43 000 $ dans le cadre de leur revenu de retraite brut requis de 105 000 $.

Capital de construction

L’ajout de leur solde CELI sous forme de cotisation unique à leur REER de 499 090 $ augmenterait la valeur à 509 890 $.

S’ils ajoutent eux-mêmes 4 617 $ aux REER et le même montant des employeurs dans les régimes de contrepartie, cela totalise 9 234 $ par mois ou 110 808 $ par année. Les remboursements d’impôt des cotisations bonifiées ajouteraient 40 000 $ au revenu annuel.

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Ajoutez ensuite 4 446 $ par an économisés grâce à la rationalisation d’une douzaine de petites polices d’assurance-vie en une seule police à terme de 500 000 $ sur 10 ans, 987 $ par mois ou 11 844 $ par an grâce aux prêts automobiles qu’ils peuvent éliminer en vendant une de leurs voitures, et 1 353 $ par mois ou 16 236 $ par année d’économies de dépenses sur les restaurants, les voyages et les divertissements, et ils auront des contributions annuelles supplémentaires de 32 526 $.

À 60 ans, les REER de 509 800 $, ayant augmenté pendant cinq ans avec des cotisations annuelles de 143 334 $ à 3 % après inflation, auront une valeur de 1 374 800 $ et paieront ensuite 68 098 $ pendant 30 ans jusqu’à l’âge de 90 ans. Après fractionnement du revenu admissible et une moyenne de 12 %. taxe, ils auraient 59 926 $. C’est en deçà de leur objectif de 90 000 $. 13 620 $ provenant de la réduction des effectifs de la maison porteraient le revenu à environ 72 000 $ après impôt. Étalez 40 000 $ de remboursements d’impôt pour la dernière année de travail sur les cinq années jusqu’à la retraite et ils auraient 80 000 $ par an à dépenser. Un début précoce du RPC pour un partenaire ajusté avec une réduction de 36% réduisant le paiement net à 8 640 $ pourrait combler l’écart, mais Moran dit qu’il est préférable de garder le RPC intact et d’essayer de réduire les dépenses au cours de cette période.

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À 65 ans et plus, ils n’auront pas de cotisations à un REER et les réductions d’impôt correspondantes, mais chacun peut accéder à 8 000 $ par année de la Sécurité de la vieillesse et à des prestations individuelles estimées à 13 500 $ du Régime de pensions du Canada pour un revenu annuel total avant impôt de 124 718 $. Après fractionnement et impôt moyen de 16 %, ils auraient environ 104 000 $ par année à dépenser.

La retraite à 60 ans est envisageable sous réserve de la volatilité des marchés et de l’inflation des prix. Notre hypothèse d’un modeste rendement post-inflation de 3 % sur les REER, la réduction des coûts comme l’élimination d’une voiture à la retraite et la rationalisation des polices d’assurance-vie ajoutent des réductions de coûts à l’estimation du revenu. Une bonne gestion de portefeuille les aidera à atteindre leur objectif.

Étoiles de la retraite : 4 **** sur 5

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