Ce couple ontarien doit abandonner l’immobilier et augmenter ses liquidités pour prendre sa retraite à 55 ans

Contenu de l’article

Un couple que nous appellerons Martin, 52 ans, et Sherry, 55 ans, vivent dans le sud de l’Ontario. Tous deux employés du gouvernement, ils gagnent 11 780 $ par mois de leur emploi avant impôt et ont des pensions à prestations déterminées à espérer.

Contenu de l’article

Leur question : Peuvent-ils prendre leur retraite dans trois ans alors que Martin aura 55 ans avec 8 000 $ par mois après impôt ?

Family Finance a demandé à Eliott Einarson, chef du bureau de Winnipeg d’Exponent Investment Management Inc. d’Ottawa, de travailler avec Martin et Sherry. Einarson dit que la clé pour atteindre cet objectif de retraite anticipée sera de réorganiser les actifs pour augmenter les revenus futurs et créer plus de certitude.

Contenu de l’article

envoyez un e-mail à [email protected] pour une analyse gratuite des finances familiales

Regardons les chiffres. Martin gagne actuellement 95 000 $ par année et ramène à la maison 57 500 $ après impôts et déductions. Sherry a un revenu brut de 46 368 $ et remporte 33 546 $. Ainsi, leur revenu net combiné est de 91 046 $ par année ou 7 587 $ par mois. À partir de cette somme, ils allouent 6 625 $ par mois à des dépenses définies telles que 960 $ par mois pour leur hypothèque résidentielle, 400 $ pour les paiements de prêt personnel, 725 $ pour les paiements de voiture et 525 $ pour les cotisations mensuelles au REER.

Contenu de l’article

Financement de la retraite

La retraite va nécessiter une réorganisation substantielle des actifs. Leur maison a une valeur marchande estimée à 400 000 $. Ils ont une cabine trois saisons de 325 000 $. Ils ont également quatre immeubles locatifs d’une valeur marchande totale estimée à 690 000 $. Ils couvrent leurs coûts mais ont des rendements négatifs après inflation. Leurs REER totalisent 276 000 $. Ils viennent d’ouvrir des comptes CELI avec des soldes combinés de 85 000 $. Ils ont un actif total de 1 856 000 $, dont 30 000 $ en espèces.

Les dettes s’élèvent à 347 336 $ dont 6 500 $ sur une marge de crédit personnelle, 17 685 $ pour un prêt bateau, 38 000 $ pour un prêt auto, 111 000 $ pour leur hypothèque résidentielle et 174 151 $ pour quatre immeubles locatifs. Leur valeur nette s’élève à 1 508 664 $.

Contenu de l’article

La transition du travail à la retraite nécessite une stratégie. Ils pourraient vendre leur maison à 400 000 $ et leur chalet à 325 000 $. Les 725 000 $ qu’ils pourraient réaliser moins de 25 000 $ de coûts rapporteraient 700 000 $. Ils pourraient acheter une cabane toute l’année pour 500 000 $, libérant environ 200 000 $ pour rembourser leur hypothèque et toutes les autres dettes, à l’exception de leurs propriétés locatives.

Les immeubles locatifs ont une valeur marchande estimative combinée de 690 000 $, 174 151 $ d’hypothèques et un loyer annuel net de 12 000 $. Leur équité est d’environ 516 000 $. Le rendement des capitaux propres n’est que de 2 %, ce qui est inférieur à l’inflation actuelle. Il est susceptible de diminuer à mesure qu’ils roulent les hypothèques à des taux plus élevés. Le meilleur pari – vendez également les locations. La transaction libérerait 516 000 $ et après avoir payé 100 000 $ d’impôt sur des gains en capital estimés à 400 000 $, à moitié imposables, ils auraient 416 000 $ à investir.

Contenu de l’article

Réorganisation

Martin peut avoir une pension non réduite de 58 628 $ à 55 ans, y compris un pont de 13 % jusqu’à 65 ans qui sera remplacé par la Sécurité de la vieillesse à 65 ans. Sherry, trois ans plus âgée, peut avoir une pension annuelle de 6 000 $ lorsque Martin prendra sa retraite. Leurs REER avec un solde actuel de 276 000 $ plus 6 300 $ de cotisations annuelles atteindront un solde de 321 650 $ en trois ans en supposant une capitalisation de 3 % après inflation, suffisamment pour générer 14 533 $ par année pendant les 35 années suivantes lorsque tous les revenus et le capital seront versés. .

Leur compte CELI avec un solde actuel de 85 000 $ plus 12 000 $ de cotisations annuelles pendant trois ans passerait à 131 085 $ en dollars de 2022 en supposant un rendement de 3 % par année après inflation et générerait alors un revenu libre d’impôt de 5 923 $ par année pour les 35 années suivantes. années.

Contenu de l’article

Enfin, en supposant que tous les immeubles locatifs sont vendus dans les trois ans, les 416 000 $ réalisés et investis avec un rendement annuel de 3 % après inflation pour les 35 années suivantes généreraient 18 796 $ annuellement pour les 35 années suivantes.

Revenu par décennie

En additionnant les rendements, le couple aurait une pension de 58 628 $ à l’âge de 55 ans de Martin, 6 000 $ pour la pension de Sherry, un revenu REER de 14 533 $ et un flux de trésorerie CELI de 5 923 $. Le capital liquidé par la vente des loyers générerait 18 796 $. C’est un total de 97 957 $ plus le CELI. Un impôt de 14 % sur tous les revenus sauf le CELI laisserait 90 166 $ par année ou 7 514 $ par mois. C’est un peu en deçà de leur objectif de revenu de retraite après impôt de 8 000 $.

Lorsque Sherry aura 65 ans, elle pourra ajouter la SV au taux actuel de 7 707 $ par année et le RPC à un taux estimatif de 7 000 $ par année, ce qui portera le revenu total à 112 664 $. Après fractionnement du revenu admissible et de l’impôt à un taux moyen de 16 %, le couple aurait 100 560 $ par année ou 8 380 $ par mois. Ils auraient dépassé leur objectif.

Contenu de l’article

Lorsque Martin aura 65 ans, le revenu s’ajustera avec la fin du pont de 7 707 $ remplacé par 7 707 $ de la SV et des paiements du RPC estimés à 12 000 $ par an pour un revenu total avant impôt de 124 664 $. Après fractionnement et impôt moyen de 17 %, ils auraient 109 393 $ par année ou 9 116 $ par mois après impôt.

Une retraite qui pourrait durer trois ou quatre décennies soulève une question importante : quel type d’investissements soutiendra les dépenses sur un horizon aussi long ? La diversification entre les classes d’actifs est vitale, explique Einarson. Ils peuvent détenir des actions canadiennes, américaines et mondiales avec une légère pondération d’obligations du gouvernement canadien ne dépassant pas 10 % à 15 % de la valeur totale du portefeuille comme amortisseurs si les marchés boursiers subissent de profondes corrections comme ce fut le cas en 2000 et 2008. Il est également essentiel pour maintenir les coûts de gestion des actifs à 1,5 % ou moins. Cela signifie magasiner pour des fonds communs de placement à frais modiques, des fonds négociés en bourse ou des conseillers qui offrent des services de gestion à ce niveau de frais. Ou moins.

« Pour être des investisseurs actifs, ils devront s’engager à étudier et à gérer leur portefeuille », explique Einarson. « S’ils se contentent d’être des investisseurs passifs, ils doivent rechercher des gestionnaires qui offrent de la valeur pour leurs honoraires. Quoi qu’il en soit, ils doivent comprendre ce qu’ils obtiennent de leurs investissements.

3 Étoiles de la retraite *** sur 5

Poste financier

envoyez un e-mail à [email protected] pour une analyse gratuite des finances familiales