Ce couple manitobain peut prendre sa retraite à 50 ans, mais devra régler le problème de quelques années de vaches maigres

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Un couple que nous appellerons Larry, 45 ans, et Sylvia 42 ans, vivent au Manitoba. Tous deux sont fonctionnaires. Leurs revenus annuels sont respectivement de 132 000 $ et 75 000 $ avant impôt. Après déductions d’impôts et d’avantages sociaux, ils rapportent 9 600 $ par mois à la maison grâce à leur travail. Ils ont deux enfants que nous appellerons Rolf, 16 ans, et Kai, 13 ans. Ils veulent être sûrs qu’ils pourront se permettre de quitter leur travail lorsque Larry aura 50 ans, avant même que leur pension à prestations déterminées ne commence à couler.

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Leur philosophie d’investissement est orientée vers l’immobilier. Ils ont une maison de 550 000 $ et quatre locations d’une valeur totale combinée de 900 000 $, des REER d’une valeur totale de 145 000 $, 30 000 $ de CELI et 155 000 $ de placements non enregistrés. Leurs actifs sont garantis par des hypothèques de 200 000 $ sur leur maison, 489 953 $ sur les locations, une marge de 100 000 $ sur leurs investissements imposables et un prêt automobile de 25 000 $. La valeur nette s’élève à 1 020 047 $. Leur question : Quel sera leur revenu de retraite s’ils démissionnent quand Larry aura 50 ans ?

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Finances actuelles

Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Larry et Sylvia. Son point de vue : la retraite à l’âge de 50 ans de Larry devrait fonctionner.

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Actuellement, leurs salaires annuels après impôt totalisent 116 000 $, les loyers 31 778 $ et les dividendes 6 357 $ pour un revenu total après impôt de 154 135 $ par année.

Chaque mois, ils versent 600 $ dans des REER, 2 548 $ dans des hypothèques locatives, 1 452 $ dans leur hypothèque résidentielle, 730 $ dans le paiement de leur voiture et 600 $ dans des REER. Leur comptabilité est méticuleuse, mais leurs allocations ne révèlent aucune économie dans les régimes enregistrés d’épargne-études, seulement 30 000 $ dans les CELI provenant de cotisations irrégulières et de REER relativement légers. Leur engagement est propriété. Ce plan comporte un risque, car un effondrement des revenus de la propriété ou des rendements boursiers pourrait mettre en péril leur capacité à financer les études postsecondaires de leurs enfants. De plus, les placements à l’extérieur des REEE ne sont pas admissibles à la prime annuelle de la Subvention canadienne pour l’épargne-études correspondant au moindre de 20 % des cotisations ou de 500 $ par année.

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Revenu de retraite

Il y aura deux pensions PD. Larry aurait 28 ans de service à l’âge de 55 ans, il pourrait donc recevoir 28 fois deux pour cent du salaire actuel de 132 000 $ ou 73 920 $ par année. Cependant, pour la retraite à 55 ans, il y a une pénalité de 15 % qui tient compte de la période de versement plus longue. Par conséquent, il recevrait 62 832 $ par année.

Si Sylvia prend sa retraite à 50 ans dans huit ans, elle aurait 14 ans de service. Sa pension basée sur un départ à 65 ans serait de 14 fois deux pour cent de 75 000 $ brut ou 21 000 $ par année. L’ajustement de démarrage anticipé pour une période de paiement plus longue ramène le paiement à 17 850 $ par an.

En plus des pensions du travail, Larry aurait estimé les prestations du Régime de pensions du Canada à 70 % du maximum actuel de 15 043 $, soit 10 530 $ par année. Sylvia pourrait toucher 50 % des prestations maximales ou 7 521 $ par année.

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À 65 ans, chacun pourrait obtenir la Sécurité de la vieillesse complète à 8 000 $ par année.

Leurs comptes d’épargne libres d’impôt ont un solde combiné actuel de 30 000 $. S’il ajoute 560 $ par mois à son CELI pendant cinq ans et si cet argent croît de 3 % par année après inflation, il deviendra 71 526 $. Dépensé au cours des 43 années suivantes, le solde non dépensé augmentant toujours de 3 % après inflation, il générerait un revenu non imposable de 2 900 $ par année.

Les REER du couple ont une valeur actuelle de 145 000 $. Si cet argent croît pendant cinq ans à trois pour cent jusqu’à l’âge de 50 ans de Larry, il serait de 168 100 $ en dollars de 2022, puis soutiendrait un revenu imposable de 6 805 $ par an pendant 43 ans jusqu’à l’âge de 90 ans de sa femme avec les mêmes hypothèses de paiement.

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Le compte sur marge à effet de levier de 155 000 $ du couple a un prêt de 100 000 $. Le prêt coûte 3 250 $ par année et les investissements génèrent 8 400 $ par année. Le net est de 5 150 $ par année. Ce calcul est incertain, car les taux d’intérêt vont augmenter et les rendements sont susceptibles de changer. Nous n’inclurons pas ce revenu incertain dans nos projections.

Retraite par étapes

Regardons la retraite du couple en six étapes : 1) Larry a pris sa retraite mais Sylvia travaille toujours, 2) Sylvia a pris sa retraite mais la pension de Larry n’a pas commencé, 3) La pension de Larry a commencé, 4) La pension de Sylvia a commencé, 5) Larry , 65 ans, reçoit la SV et le RPC, 6) Sylvia, 65 ans, reçoit la SV et le RPC.

Étape 1

Larry a pris sa retraite à 50 ans mais n’a pas commencé sa retraite. Sylvia a un salaire de 75 000 $, les REER génèrent 6 805 $ par an, les CELI génèrent 2 900 $ par an, les locations génèrent 41 364 $ par an. C’est un total de 126 070 $. Après le fractionnement du revenu admissible et un impôt moyen de 23 % sur tous les revenus sauf le CELI, ils auraient 97 740 $ par année ou 8 145 $ par mois à dépenser.

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Étape 2

Sylvie a pris sa retraite. Aucun des partenaires n’a commencé sa retraite. Ils auraient un flux de trésorerie REER de 6 805 $ par an, un flux de trésorerie CELI de 2 900 $ par an et un revenu de location de 41 364 $. C’est un total de 51 069 $. Après un fractionnement et aucun impôt sur les flux de trésorerie du CELI avec un impôt moyen de 13 % et le rétablissement des flux de trésorerie du CELI, ils auraient 44 807 $ par année ou 3 734 $ par mois à dépenser. Un travail à temps partiel serait de mise.

Étape 3

Larry a 55 ans et reçoit une pension annuelle de 62 832 $, ce qui porte le revenu total avant impôt à 113 901 $. Après un impôt moyen de 20 %, ils auraient 91 700 $ par année ou 7 641 $ par mois à dépenser.

Étape 4

Sylvia, 55 ans, a commencé sa retraite, ajoutant 17 850 $ par année à son revenu. Ils auraient 131 751 $ par année. Après un impôt de 23 %, ils auraient 102 115 $ par année ou 8 510 $ par mois à dépenser.

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Étape 5

Larry a 65 ans et a commencé à recevoir 10 530 $ du RPC et 8 000 $ de la SV. Le revenu s’élève à 150 280 $. À un taux moyen de 24 %, ils auraient 114 908 $ par année ou 9 575 $ par mois à dépenser.

Étape 6

Sylvia a 65 ans et commence à recevoir 7 521 $ du RPC et 8 000 $ de la SV. Le revenu familial passerait à 165 800 $. Avec une taxe moyenne de 25 %, ils auraient 125 076 $ par année ou 10 425 $ par mois à dépenser.

À l’exception d’une période de deux ans à l’étape 2, entre Larry âgé de 53 à 55 ans lorsqu’il pourra commencer sa retraite, le couple aura assez pour atteindre ses objectifs. Le travail à temps partiel ou un prêt qui pourrait être remboursé à même le revenu excédentaire plus tard à la retraite pourrait combler l’écart.

Étoiles de la retraite : 4 **** sur 5

Poste financier

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