Ce couple frugal de Toronto est sur la bonne voie pour toucher 14 000 $ par mois en revenu de retraite

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Un couple qu’on appellera Tom, 59 ans, et Millie, 52 ans, vivent à Toronto où ils travaillent respectivement, dans la recherche scientifique et la comptabilité. Ils rapportent à la maison 16 900 $ par mois. Ils ont un fils qui se dirige vers des études supérieures.

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Ils ont bien réussi sur le plan financier et peuvent prendre leur retraite confortablement, comme nous le verrons. Leur problème est de savoir comment utiliser au mieux leurs revenus abondants et leur taux d’épargne élevé. Une partie de leur bonne fortune – 1,8 million de dollars en biens ou 55 % de leur valeur nette – est le résultat du marché immobilier en effervescence dans la région du Grand Toronto. Pour une planification à long terme, une plus grande diversification est judicieuse, en particulier pour les personnes ayant moins de temps pour se remettre d’un flop dans leur plus gros investissement par secteur.

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Le revenu net du couple est plus que suffisant pour leurs modestes dépenses, 5 484 $ par mois. L’épargne, y compris les REER, les CELI et les placements non enregistrés, totalise 11 416 $ par mois. Frugaux, ils n’ont pas de voiture, et se déplacent en tramway. Ils estiment que les coûts de leur fils seront de 240 000 $ sur quatre ans, la moitié pour les frais de scolarité et le reste pour les frais de subsistance sur le campus. Certains peuvent être payés à partir de son REEE de 108 000 $.

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Objectifs de retraite

Tom et Millie aimeraient avoir un revenu de retraite de 9 000 $ par mois dans six ans lorsqu’il aura 65 ans et qu’elle en aura 58.

Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg d’Exponent Investment Management Inc. d’Ottawa, de travailler avec Tom et Millie.

Les actifs actuels du couple sont leur maison de 1,2 million de dollars, leur propriété locative de 600 000 $, 357 000 $ d’investissements REER pour Millie et 69 000 $ d’actifs REER pour Tom. Ils ont également 263 000 $ en CELI, 589 300 $ en placements imposables et 108 000 $ dans le REEE de leur fils. Enlevez le solde de 150 000 $ de l’hypothèque sur leur propriété locative et ils ont une valeur nette de 3 036 300 $.

La location, pour laquelle ils ont payé 410 000 $, rapporte 1 700 $ par mois. Le taux d’intérêt actuel pour les dix années restantes sur leur prêt hypothécaire, 2,39 %, pose la question de savoir s’ils doivent le rembourser avec leur capital disponible ou le laisser rouler et utiliser les liquidités pour épargner pour la retraite. La rétention est problématique car ses coûts comprennent 417 $ d’intérêts hypothécaires, 500 $ de frais de condo et 300 $ de frais divers. C’est un total de 1 217 $ par mois, laissant un rendement mensuel net de 483 $ ou 5 796 $ par an.

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Actifs financiers

S’ils continuent d’ajouter 18 000 $ par année à leurs REER, dont le solde actuel est de 426 000 $, les comptes augmenteront dans six ans lorsque Tom prendra sa retraite pour atteindre un solde de 628 590 $ en supposant un taux de croissance de 3 % après inflation. Ce solde soutiendrait alors un revenu annuel de 29 932 $ ou 2 494 $ par mois jusqu’à l’âge de 90 ans de Millie.

Leur compte non enregistré d’une valeur actuelle de 589 300 $ sans autre ajout augmentant de 3 % par année après l’inflation augmenterait à une valeur de 703 660 $ au cours des six prochaines années, puis fournirait 39 232 $ par année ou 3 270 $ par mois pour les 25 années suivantes. années.

Leurs CELI, avec un solde actuel de 263 000 $ plus des cotisations combinées de 12 000 $ par an pendant six ans jusqu’à la retraite de Tom, passeraient à 394 000 $, puis paieraient 21 950 $ par an ou 1 830 $ par mois pendant les 25 ans jusqu’à l’âge de 90 ans de Millie, pour un total de 96 910 $.

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Dans six ans, à 65 ans, Tom aura droit à une pension à prestations déterminées de 6 040 $ par mois ou 72 480 $ par année, 642 $ par mois/7 707 $ par année de la SV aux taux actuels et un RPC de 1 200 $ par mois ou 14 400 $ par année. Avec les revenus de location, cela totalise 191 497 $.

Ajoutez le revenu avant impôt de 100 000 $ de Millie et le revenu total s’élève à 291 497 $ avant impôt. Sans impôt sur les flux de trésorerie du CELI, fractionnement du revenu admissible et récupération de 617 $ de la SV de Tom, après un impôt moyen de 22 %, ils auraient 231 580 $ à dépenser chaque année. C’est 19 300 $ par mois, loin devant leur objectif de revenu mensuel de 9 000 $.

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Sept ans plus tard, Millie prendra sa retraite, perdra son salaire de 100 000 $ et pourra ajouter son propre RPC à un taux estimé de 8 000 $ par année ou 666 $ par mois et sa SV de 7 707 $ par année ou 642 $ par mois. Leur revenu avant impôt diminuerait à 207 204 $. En supposant que le fractionnement du revenu admissible éliminerait la récupération et l’impôt moyen de 20 %, ils auraient 170 153 $ par année ou 14 180 $ par mois à dépenser, ce qui est encore bien en avance sur leur objectif.

Diversification

Avec un tel excédent sur le revenu de retraite cible, Tom et Millie devraient-ils conserver la location ou vendre? Son rendement sur leur capital de 450 000 $ est de 1 %, ce qui n’est pas beaucoup pour les ennuis et les risques liés à la propriété. Ils pourraient faire mieux dans d’autres actifs. Avec leur maison incluse, ils ont 58 % de leur valeur nette dans deux propriétés. S’ils vendent la location et obtiennent 418 500 $ après des frais de 7 % et l’élimination de leur hypothèque, puis investissent à 3 % après inflation, ils pourraient avoir 12 560 $ avant impôts, soit trois fois leur rendement annuel actuel de 1 %. de location.

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Nous avons calculé le revenu de retraite avec et sans la location. Quoi qu’il en soit, le couple disposera d’un important surplus pendant de nombreuses décennies. L’utilisation de cet excédent pendant les nombreuses années de leur retraite n’est pas une question financière. Tom et Millie peuvent donner de l’argent à leur choix de bonnes causes, ajouter à leur succession pour leur fils ou prendre leur retraite beaucoup plus tôt avec une croissance de l’épargne. La question est à la fois un test de gestion et de planification de portefeuille et une opportunité potentielle de mettre fin à une carrière dans le but général d’aider les autres. C’est le choix du couple.

« Il ne s’agit pas seulement de gagner de l’argent, mais de le préserver et de l’utiliser à bon escient », explique Einarson. « Cette famille a réalisé une épargne-retraite presque à toute épreuve et un fonds important pour aider son fils à l’école de médecine. Peu de plans sont aussi solides.

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