Ce couple d’une trentaine d’années avec une valeur nette de 390 000 $ a des décennies pour économiser

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Un couple que nous appellerons Tyler et Ellie, tous deux âgés de 33 ans, vivent en Colombie-Britannique. Tyler est dans la construction, Ellie dans l’industrie de l’épicerie. Ensemble, ils rapportent 13 000 $ par mois à leur emploi avant impôts et déductions pour avantages sociaux. Leur net après déductions est de 7 268 $ par mois. Ils ont une maison de 650 000 $, 65 700 $ d’actifs financiers et 360 000 $ de dettes. Leur valeur nette est de 390 700 $. Pour l’avenir, Ellie vient de recevoir une promotion et gagnera 102 000 $ par année avant impôt. Ils louent un appartement au sous-sol jusqu’à 1 700 $ par mois ou 20 400 $ par année.

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Loin de prendre leur retraite à ce qu’ils pensent être l’âge de 60 ans, ils évaluent les mérites du remboursement de leurs dettes et investissent dans des REER et des CELI.

Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. de Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Tyler et Ellie. Le défi et l’opportunité de faire des prévisions financières trois décennies avant la retraite est, bien sûr, l’incertitude. Cependant, note-t-il, « ils ont créé une base solide pour créer une valeur nette ».

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Ils ont 46 000 $ dans le REER d’Ellie, 10 700 $ dans son CELI, 9 000 $ en espèces répartis également et une hypothèque de 350 000 $ avec un taux d’intérêt de 2,01 %. Ils ont un prêt étudiant impayé de 10 000 $.

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Une stratégie d’épargne

Leur problème est de savoir comment épargner de manière fiscalement avantageuse. Ellie est le principal soutien de famille. Son revenu mensuel, de base 8 580 $ plus les primes, est en moyenne de 9 413 $.

Une option rapide pour économiser de l’impôt serait de transférer les 10 700 $ de son CELI dans son REER. Les actifs de placement n’ont pas besoin de changer, mais elle obtiendra un remboursement d’impôt de 28,2 % – la tranche d’imposition marginale dans laquelle elle tombe – multiplié par 10 700 $. Cela équivaut à 3 017 $. L’épargne peut être réinvestie ou utilisée pour rembourser la dette.

Nous supposerons qu’elle le fait et qu’ils utilisent le REER comme principal véhicule d’épargne-retraite, en raison du revenu relativement élevé d’Ellie, qui augmentera vraisemblablement avec le temps.

Tyler a un prêt étudiant impayé de 10 000 $. Il paie maintenant six pour cent, mais pourrait réduire ce taux à la moitié, trois pour cent, grâce à un prêt garanti sur marge de crédit sur valeur domiciliaire. Le prêt étudiant est éligible à un crédit d’impôt qui équivaut à un rabais d’un cinquième sur les intérêts qu’il paie, mais le HELOC serait toujours moins cher.

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Les REER du couple totalisent actuellement 46 000 $. S’il roule dans le solde du CELI, 10 700 $, il deviendra 56 700 $. Le nouveau revenu annuel d’Ellie, 102 000 $, soutiendra des cotisations REER de 18 % de son montant brut de base ou 18 360 $. Si on l’ajoute au REER et si la somme augmente de 3 % au-dessus de l’inflation pendant 27 ans jusqu’à ses 60 ans, elle deviendra 895 800 $. Cette somme, dépensée au cours des 30 années suivantes jusqu’à l’âge de 90 ans d’Ellie, soutiendrait un revenu de 44 375 $ en dollars courants. Nous fractionnerons le revenu aux fins de l’impôt.

Nous supposerons que le couple n’accumule aucun placement imposable. Tout l’argent qui dépasse les frais de subsistance quotidiens sera épargné dans des REER ou utilisé pour rembourser les prêts étudiants et l’hypothèque.

Tyler et Ellie devront attendre trois décennies pour devenir éligibles au RPC. Nous supposerons qu’Ellie est admissible à 90 % des prestations du RPC, actuellement de 14 445 $, et reçoit donc 13 000 $ par année à 65 ans. Nous supposerons que Tyler est admissible à 80 % des prestations du RPC à 65 ans et reçoit donc 11 556 $ par année.

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À 65 ans, chacun sera admissible au maximum de la Sécurité de la vieillesse, actuellement de 7 707 $ par année.

En additionnant les revenus de la retraite à 60 ans et en supposant que les revenus admissibles sont fractionnés, ils auraient deux versements de REER totalisant 22 187 $ chacun pour un revenu total de 44 375 $ plus 10 200 $ chacun pour le loyer d’un appartement dans leur sous-sol, totalisant 64 775 $ avant impôt. Après fractionnement du revenu admissible et impôt moyen de 12 %, ils auraient 4 750 $ par mois à dépenser. En supposant que leur hypothèque actuelle de 22 ans est remboursée et qu’ils n’ont pas d’autres dettes, que leur coût de la vie actuel est de 7 268 $ par mois et que tous les REER et autres économies ont pris fin, leur coût de la vie chuterait à 4 253 $ par mois. Ils auraient 500 $ par mois ou 6 000 $ par année à revendre.

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Retraite

À 65 ans, ils auraient deux versements annuels de REER de 22 187 $ chacun, un loyer de 10 200 $ chacun de leur appartement au sous-sol, des prestations du RPC de 13 000 $ et 11 556 $ par année et deux prestations de la SV de 7 707 $ chacune. Leur revenu total serait de 89 330 $. Après fractionnement du revenu admissible et impôt moyen de 14 %, ils auraient 6 400 $ par mois à dépenser. Une fois les REER et les autres économies terminées et tous les prêts remboursés, ils auraient 2 147 $ par mois à dépenser.

Cette projection d’une retraite qui pourrait commencer dans trois décennies est plus spéculative que définitive. Aucun des partenaires ne bénéficie d’une pension de retraite. L’un ou les deux peuvent mourir ou devenir invalides au cours de la période de 30 ans. Il serait utile pour Tyler et Ellie de magasiner pour 500 000 $ de l’assurance temporaire la plus simple qu’ils puissent trouver. Elle pourrait couvrir une dette impayée et aider un survivant jusqu’à ce qu’il se remette sur pied. À leur âge, une couverture à durée déterminée pourrait être souscrite pour 242 $ par an pour Tyler et 185 $ pour Ellie.

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Une projection sur trente ans jusqu’au début de la retraite nécessite une marge de manœuvre. Ils prévoient d’avoir des enfants et Ellie envisage de prendre plus d’un an de congé pour passer du temps avec l’enfant. Cela pourrait entraîner une perte de revenu à six chiffres, ce qui mettrait sérieusement à rude épreuve leur plan financier. Il serait préférable que Tyler, qui a un revenu plus faible, reste à la maison avec l’enfant afin qu’Ellie puisse retourner au travail dès que possible. Mieux vaut, suggère Moran, embaucher une nounou. La nounou pourrait utiliser leur appartement au sous-sol dans le cadre de sa rémunération. Les revenus d’emploi et les promotions potentielles d’Ellie seraient préservés, suggère Moran.

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Les inconnues

Ces projections ont une certaine valeur, même si elles sont lointaines et susceptibles de changer si les taux d’imposition, les versements du RPC, les versements de la SV et de nombreux autres programmes gouvernementaux d’impôt et de prestations changent. Dans le meilleur des cas, avec leur maison payée et les enfants grands et partis, le couple pourra atteindre nos estimations de revenus avant et après 65 ans.

Il existe des variations de revenus non mentionnées et inconnues : frais d’un ou de futurs enfants, frais médicaux non couverts par l’assurance, la liste des possibilités est longue. Nous supposons que tout l’argent supplémentaire ira au REER de Tyler, aux REEE pour enfants, aux CELI et à l’hypothèque.

Étoiles de la retraite : 3 *** sur 5

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