Ce couple de Colombie-Britannique dans la quarantaine possède 3,1 millions de dollars d’actifs, mais est-ce suffisant pour prendre sa retraite dans cinq ans?

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Un couple que nous appellerons Bernie, 43 ans, et Suzy, 47 ans, vivent en Colombie-Britannique. Ils ont un problème particulier pour savoir quand prendre leur retraite et ce qu’ils peuvent se permettre une fois leurs journées de travail terminées. Bernie, qui travaille pour une société de conseil, a un problème médical qui pourrait abréger sa vie. C’est un risque médicalement traitable, une préoccupation mais pas une certitude. Suzy, qui travaille pour une entreprise de technologie, n’a aucun problème de santé. Ils aimeraient prendre leur retraite ensemble dans cinq ans, mais pourront-ils mettre fin à leur emploi ? Et à quel type de revenu à la retraite peuvent-ils raisonnablement s’attendre ?

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Family Finance a demandé à Graeme Egan, planificateur financier et gestionnaire de portefeuille qui dirige CastleBay Wealth Management à Vancouver, de travailler avec Bernie et Suzy.

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Actuellement, Bernie et Suzy rapportent 14 350 $ par mois grâce à leur travail et aux propriétés locatives. Leur objectif est d’avoir 10 000 $ par mois à dépenser lorsqu’ils prendront leur retraite.

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Un long horizon

Le couple souhaite prendre une retraite anticipée en raison des problèmes de santé de Bernie, mais comme Suzy est en bonne santé, ils devront tenir compte d’une retraite qui pourrait durer jusqu’à ses 95 ans. Créer un plan financier couvrant une période de 43 ans est un défi.

Du côté positif, ils ont construit une valeur nette de 3,165 millions de dollars, principalement en biens immobiliers et en actifs financiers diversifiés dans des comptes enregistrés et non enregistrés.

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Ils ont également 22 100 $ dans le régime enregistré d’épargne-invalidité de Bernie qui peut fournir des retraits à diverses fins avant l’âge de 60 ans. Les règlements sont larges et nous n’incluons pas le régime d’invalidité, qui pourrait être appelé si Bernie est incapable de travailler, dans l’épargne-retraite.

En plus de leur maison, le couple possède deux immeubles locatifs. Ils génèrent des loyers nets de 2 390 $ par mois. Le premier produit un rendement de 3 % sur les capitaux propres de 473 000 $, le second un rendement de 2,3 % sur les capitaux propres de 449 500 $. Ils ne sont pas particulièrement rentables, mais ils se financent, versent un revenu régulier et sont susceptibles de s’apprécier. Les loyers nets totaux des appartements de la résidence principale et des deux loyers après charges sont de 4 315 $ par mois ou 51 780 $ par année.

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Ils ont 518 000 $ de placements non enregistrés. Ils ajoutent 10 000 $ annuellement à ces comptes. En supposant une croissance de 3 % après inflation, le compte atteindrait une valeur de 653 500 $ en cinq ans. Sans autres cotisations, mais avec un rendement continu de 3 % après inflation, les comptes fourniraient un revenu annuel de 27 250 $ pour les 43 années suivantes jusqu’à l’âge de 95 ans de Suzy.

Les comptes d’épargne libre d’impôt du couple ont une valeur actuelle de 232 000 $. Ils ajoutent chacun 6 000 $ par année, soit 12 000 $ au total. Dans cinq ans, les CELI qui augmentent de 3 % après inflation auront une valeur de 332 600 $ et rapporteront ensuite 13 870 $ par année pendant les 43 années suivantes, estime Egan.

Enfin, les REER du couple ont une valeur récente de 788 285 $. Cela comprend les comptes immobilisés et le régime de retraite à cotisations déterminées de Suzy. Le total, augmentant de 25 000 $ de cotisations totales par an à 3 % après inflation, aura une valeur de 1 051 000 $ dans cinq ans, puis soutiendra des paiements de 43 830 $ pendant les 43 années suivantes pour dépenser tout le capital et les revenus.

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Prévision des revenus de retraite

Bien que les allocations actuelles soient de 14 350 $ par mois, ils veulent vivre avec un budget mensuel de 10 000 $. L’élimination des cotisations mensuelles de 2 100 $ au REER, des cotisations mensuelles de 1 000 $ au CELI, des cotisations de 1 000 $ aux investissements imposables, de la vente de deux voitures sur trois et de la réduction de 250 $ du carburant et de l’entretien réduira les dépenses près de leur objectif.

S’il prend sa retraite dans cinq ans aux âges de 48 et 52 ans comme prévu, le couple aura un revenu imposable de 122 860 $ basé sur 27 250 $ de ses placements non enregistrés, plus 43 830 $ de REER et 51 780 $ de loyer net. Répartis et imposés en moyenne à 16 % et avec un flux de trésorerie CELI de 13 870 $ ajouté, ils auraient un total après impôt de 117 072 $ par année ou 9 756 $ par mois. C’est à quelques centaines de dollars de leur objectif.

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À 65 ans, Suzy pourrait ajouter la Sécurité de la vieillesse, actuellement de 7 707 $ par mois, et des prestations estimées du RPC de 9 000 $ par année pour un revenu de 139 567 $. En supposant un taux de 17 %, ils auraient 129 710 $ par année ou 10 810 $ par mois. C’est au-dessus de leur objectif. À 65 ans, Bernie peut recevoir 7 707 $ de prestations de la SV et 10 000 $ de prestations du RPC, pour un total de 157 274 $. Ensuite, avec un impôt de 17 %, ils auraient 144 400 $ ou 12 030 $ par mois après rajustements en fonction de l’âge et d’autres crédits.

Nous supposons que Bernie profitera de sa retraite pendant de nombreuses années. Il pourrait commencer le RPC à 60 ans avec une réduction permanente de 36 % des paiements, mais il n’est pas nécessaire qu’il accepte une réduction à si long terme des prestations. Ils pourraient plutôt retarder le début de la SV à 70 ans avec une augmentation de 7,2 % par an de 65 à 70 ans, soit un total de 36 %. Ils pourraient également retarder le début du RPC jusqu’à l’âge de 70 ans et recevoir une augmentation de 8,4 % pour chaque année successive de 65 à 70 ans, soit un total de 42 %. Pour l’un ou l’autre avantage, ils augmenteraient la base de l’indexation ultérieure. Étant donné les problèmes de santé de Bernie, cependant, il y a une bonne raison pour un début normal du RPC et une raison de ne pas retarder les autres prestations. Cependant, s’ils investissent ce qu’ils ne dépensent pas, ils peuvent faire leur propre forme d’indexation, suggère Egan.

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Ce plan est conservateur, préserve les liquidités et les actifs des deux partenaires et n’anticipe pas le décès prématuré de Bernie. Il réduit donc les prélèvements annuels sur les actifs. En retour, cela préserve la croissance des actifs et le pouvoir d’achat. Le décès de l’un ou l’autre des partenaires élimine certaines prestations publiques pour le survivant et la possibilité de fractionner les revenus. Cela conduit à son tour à des impôts plus élevés. Il pourrait y avoir une compensation sous forme de réduction des frais de subsistance pour le survivant. Le régime répond aux besoins du couple sans ajouter de risque de placement.

Étoiles de la retraite : Cinq ***** sur cinq

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