Ce couple a séparé ses finances, ce qui les a aidés à se préparer à une solide retraite

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À Montréal, un couple que nous appellerons Freddi, 58 ans, et Nate, 59 ans, prennent leur retraite. Freddi a pris sa retraite de son poste de gestionnaire dans la haute technologie. Nate est directeur de publication. Leur revenu combiné actuel, 3 800 $ par mois après impôt, soutient une maison sans hypothèque de 700 000 $, 1 146 000 $ en placements non enregistrés, 1 million de dollars en REER, 103 000 $ en CELI, 27 000 $ en espèces et une voiture de 19 ans avec ce que Freddi et Nate l’estimation est une valeur marchande de 500 $. Leurs dépenses sont assez modestes et chacun recevra le RRQ et la SV. À 60 ans, Nate recevra une rente mensuelle de 3 376 $ incluant un pont de 858 $ qui disparaît à 65 ans, laissant 2 518 $ par mois avant impôt.

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Family Finance a demandé à Caroline Nalbantoglu, chef de CNal Financial Planning Inc. à Montréal, de travailler avec Freddi et Nate.

Estimation des revenus de retraite

La situation du couple est inhabituelle dans la mesure où Freddi et Nate gardent leurs finances séparées. Ils partagent certains coûts, comme la nourriture, mais les cotisations au REER du conjoint et même les prêts au conjoint conformes aux règles de l’Agence du revenu du Canada sont exclus, explique Nalbantoglu. Leur méthode est compliquée car elle ajoute à la tenue de dossiers. Cependant, cela permet également une plus grande transparence en évitant la récupération de la SV.

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Pour simplifier, nous combinerons le coût de la vie mais traiterons la gestion des actifs et les impôts individuellement. De plus, nous laisserons les flux de trésorerie de leurs comptes d’épargne libres d’impôt hors du calcul des revenus. Ils peuvent utiliser les fonds du CELI pour acheter un chalet.

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Nate veut couvrir sa part des frais de subsistance. Il estime que cela lui coûterait 30 000 $ par an. Cela devrait fonctionner puisque sa rente de travail est intégrée au Régime de rentes du Québec. Sa rente de travail lui procurera donc 40 512 $ par année incluant un pont de 10 296 $ s’il prend sa retraite immédiatement, diminuant immédiatement à 30 216 $ par année à 65 ans. C’est au-dessus de sa cible.

À 65 ans, lorsque sa rente intégrée sera réduite, il bénéficiera des prestations annuelles suivantes : RRQ 12 252 $, SV 7 623 $ et rente de travail 30 216 $. Cela fait 50 091 $ avant impôt.

Le solde du REER de Nate, qui augmentera de 3 % par année après inflation, pour atteindre 71, sera de 164 500 $. Rentré pour payer tous les revenus et actifs pendant 24 ans jusqu’à l’âge de 95 ans, il lui rapportera 9 430 $ par année. Son revenu imposable grimpera à 59 521 $ par année. Son revenu sera assujetti à un impôt moyen d’environ 20 pour cent, retraite et crédit d’âge compris. Son revenu après impôt sera de 47 620 $.

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Freddi n’a pas de pension à prestations définies, mais elle a un portefeuille d’investissements substantiel. Elle a pris sa retraite. Elle utilise son portefeuille non enregistré pour payer sa part des dépenses mensuelles. Le chalet qu’elle a en tête lui coûtera environ 833 $ par mois. Présentement, bien que son portefeuille non enregistré génère des revenus, des dividendes et des gains en capital, les crédits d’impôt du Québec lui permettent de ne payer aucun impôt.

À 65 ans, Freddi sera admissible au RRQ à 9 288 $ par année et à la SV au taux actuel de 7 623 $ par année. Elle peut retirer 20 000 $ par année pendant sept ans de son portefeuille REER. En plus de son REER et de ses retraits imposables, elle aura un revenu brut total de 36 911 $ et un revenu net de 31 000 $ après les crédits de pension et d’âge et un taux d’imposition moyen de 16 %. C’est plus que ce qu’exige son mode de vie. Elle peut économiser la différence ou acheter une voiture neuve ou plus récente avec Nate ou faire un don à de bonnes causes.

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À 72 ans, elle devra recevoir son premier versement FERR. Le REER aura été réduit de 140 000 $ avec une croissance de 3 % à peu près égale aux retraits pendant sept ans à 748 000 $. Un retrait de 72 ans au minimum réglementaire, 5,4 pour cent serait de 40 392 $. Son revenu serait alors de 57 303 $ avant impôt. Après un impôt moyen de 22 %, elle aurait 44 700 $ à dépenser par an. Étant donné que Freddi et Nate n’ont que quelques mois d’écart, nous combinerons leurs revenus. Sur cette base, ils auraient ses 47 620 $ plus ses 44 700 $ à dépenser, pour un total de 92 320 $ par an. En supposant que leurs allocations annuelles actuelles de 45 600 $ ne changent pas, ils auraient un surplus annuel de 46 720 $. Ils auraient de l’argent pour de longs voyages et peut-être des cadeaux à de bonnes causes.

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Étant donné que tous les versements de REER sont imposés au même taux quelle que soit la source, comme les dividendes, les revenus d’intérêts ou les gains en capital, le couple devrait utiliser les REER pour les placements à revenu fixe, conseille Nalbantoglu. Les CELI peuvent détenir des actifs de croissance, de préférence des actions canadiennes. La retenue d’impôt sur les dividendes d’actions étrangères détenues dans des CELI n’est pas remboursée. Dans son portefeuille non enregistré, elle peut avoir une allocation de 20 pour cent d’actions canadiennes avec le solde en actions américaines et étrangères, suggère Nalbantoglu.

Coût d’un chalet

Le prélèvement d’actifs pour acheter un chalet pour, disons, 400 000 $, serait facilement abordable en utilisant leurs CELI d’une valeur actuelle de 103 000 $ comme mise de fonds et en empruntant 300 000 $. Le gain sur le prix du chalet, le cas échéant, serait imposable en cas de vente, car il ne s’agirait pas d’une résidence principale. Freddi et Nate devraient clarifier la propriété – qui possède quoi – avec leur avocat avant l’achat.

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« Les calculs pour ce couple sont complexes compte tenu de leur préférence pour la séparation des comptes, mais il est clair qu’ils peuvent très bien se permettre de vivre à la retraite comme ils le font maintenant et avoir un chalet à 400 000 $ », explique l’urbaniste. « Ils ont des richesses excédentaires par rapport à leurs besoins. Leur retraite serait assurée.

La vertu des comptes séparés

Tenir des comptes séparés s’ajoute au travail requis pour assembler leurs finances de retraite, mais cela n’affecte pas leurs revenus après impôt. La plupart des composantes du revenu de retraite peuvent être fractionnées aux fins de l’impôt au Québec. L’effet est de faire la moyenne de certains revenus et, ce qui est très important, de réduire le risque de déclencher la récupération de la SV. Cela commence actuellement lorsque le revenu imposable (à l’exclusion des flux de trésorerie du CELI) atteint 79 845 $ par déclarant. La récupération prend 15 pour cent du revenu au-delà de cet obstacle et reprend toute la SV lorsque le revenu individuel, sous réserve de certains ajustements tels que l’exclusion des flux de trésorerie du CELI, atteint 129 075 $ aux taux actuels.

« Ce couple a tout fait correctement », explique Nalbantoglu. « Leur processus de comptabilité des finances séparées leur permet de bien se concentrer sur leurs finances. »

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