Calculs sur la retraite que vous devez savoir, de votre espérance de vie jusqu’au report du RPC

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Il est important de connaître vos chiffres à l’approche ou à l’approche de la retraite. Cependant, les questions sur le montant que vous devez épargner pour prendre votre retraite retiennent trop l’attention. Surtout parce que la réponse honnête est que cela dépend.

Nous allons donc plutôt examiner des calculs surprenants en matière de retraite qui peuvent être appliqués à presque tout le monde.

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La retraite coûte moins cher que vous ne le pensez

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Les dépenses ont tendance à diminuer à la retraite. Statistique Canada rapporte que les dépenses moyennes par ménage pour les personnes âgées de 40 à 54 ans en 2021 étaient de 120 646 $. Pour la cohorte des 55 à 64 ans, le montant était de 99 623 $, et pour les Canadiens âgés de 65 ans et plus, de 61 855 $. Ainsi, pour toute personne dans la quarantaine ou la cinquantaine qui se demande comment elle compte prendre sa retraite, il peut y avoir de l’espoir.

Si vous regardez sous la surface, les impôts sur le revenu pour les trois groupes étaient respectivement de 25 463 $, 22 416 $ et 11 788 $. Les impôts ont tendance à diminuer à la retraite pour la plupart des retraités, même si cela dépend de chaque individu.

Les paiements d’assurance personnelle et les cotisations de retraite ont également contribué à la baisse, avec 8 418 $, 6 756 $ et 1 469 $ déclarés comme dépenses annuelles moyennes pour les trois groupes. Les assurances vie et invalidité ont tendance à être abandonnées à la retraite, et les pensions, les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER), le Régime de pensions du Canada (RPC) et les cotisations à l’assurance-emploi disparaissent.

Les frais de logement étaient respectivement de 26 294 $, 20 473 $ et 13 814 $. Il n’y a pas de répartition spécifique des remboursements hypothécaires, par exemple, mais le fait de se libérer de ses dettes ou de réduire la taille d’une maison possédée ou louée a tendance à réduire ces coûts.

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Si vous examinez attentivement votre budget annuel, certaines de vos dépenses préalables à la retraite diminueront ou disparaîtront à la retraite. Faites vos propres calculs pour déterminer quelles seront vos dépenses à la retraite. Les données soutiennent une baisse moyenne des dépenses totales de près de 50 pour cent en comparant les personnes âgées de 40 à 54 ans aux personnes âgées de plus de 65 ans.

Les frais d’investissement sont vraiment l’ennemi

Un retraité payant des frais de placement élevés pourrait sérieusement compromettre sa capacité à dépenser à la retraite.

À titre d’exemple, une personne de 65 ans devrait probablement planifier sur un horizon de 30 ans si elle n’a pas de problèmes de santé graves. Si un portefeuille de placements d’un million de dollars rapporte un rendement de cinq pour cent chaque année, un investisseur pourrait effectuer des retraits de 65 051 $ par an pendant 30 ans. En comparaison, si les placements ne rapportaient que 4 pour cent par année, les retraits annuels diminueraient à 57 830 $. Cela représente une prime annuelle de plus de 12 pour cent pour l’investisseur ayant le rendement le plus élevé.

Dans la vraie vie, un retraité effectuerait probablement des retraits plus petits plus tôt, les augmentant au fil du temps, et les investissements augmenteraient et diminueraient en fonction des marchés. Mais le fait est qu’un rendement inférieur de 1 pour cent diminuerait les retraits annuels potentiels et que les retraits cumulatifs à vie dans l’exemple seraient inférieurs de 216 640 $.

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Le problème avec l’investissement, c’est que ce n’est pas comme acheter un matelas. À quelques exceptions près, payer plus pour un matelas a tendance à être corrélé à une meilleure qualité. Il n’en va peut-être pas de même pour vos investissements. Lorsque vous possédez un portefeuille diversifié d’actions et d’obligations, il est peu probable que votre fonds commun de placement ou votre conseiller en placement obtienne un rendement supérieur de 1 pour cent pour compenser des frais plus élevés de 1 pour cent.

Dans notre pratique, nous constatons qu’il est de plus en plus courant que les investisseurs se fassent dire qu’ils ne paient que des frais de 1 % pour leurs investissements, ce qui serait un taux compétitif – si, en fait, c’était vrai. Nous constatons souvent que les conseillers utilisent des produits de placement qui comportent leurs propres frais, généralement également de l’ordre de 1 pour cent. Ainsi, même lorsqu’un investisseur pense qu’il ne paie que des frais de 1 pour cent, et que les frais qu’il voit sur ses relevés de placement et sur ses frais annuels semblent être de 1 pour cent, il se peut qu’il paie en réalité beaucoup plus.

Vous vivrez peut-être plus longtemps que vous ne le pensez

Statistique Canada a récemment publié des données sur les décès en 2022 et a révélé que l’espérance de vie à la naissance des Canadiens a diminué pour la troisième année consécutive. Il s’établit à 81,3 en 2022 après avoir baissé par rapport à 81,6 en 2021.

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La plupart des Canadiens s’appuient sur ce chiffre général pour anticiper leur propre espérance de vie. Cependant, comme il est basé sur l’ensemble de la population canadienne, il est biaisé à la baisse par les personnes qui décèdent à un âge plus jeune. En effet, Statistique Canada a constaté une « augmentation des décès parmi les tranches d’âge plus jeunes » en 2022.

Les tables de mortalité des retraités canadiens (CPM) utilisées par les régimes de retraite publics et privés pourraient constituer un meilleur indicateur. Selon les tableaux, un couple de 65 ans composé d’une femme et d’un homme a une probabilité de 50 pour cent que l’un d’eux vivra jusqu’à 94 ans. Il y a une probabilité non déraisonnable de 25 pour cent que l’un d’eux vivra jusqu’à 94 ans. jusqu’à 98 ans.

Le report du RPC et de la SV peut s’additionner

Le paiement mensuel maximum du Régime de pensions du Canada en 2024 pour une personne de 65 ans est de 1 365 $. Mais le moyenne Le paiement, en octobre 2023, n’était que de 758 $, en grande partie parce que le bénéficiaire moyen n’a pas suffisamment d’années de cotisations maximales au RPC. Les personnes approchant de la retraite devraient vérifier leurs droits au RPC auprès de Service Canada en demandant un relevé de cotisations.

Si vous êtes en bonne santé et craignez de vivre trop longtemps, ou si vous travaillez encore parce que vous n’avez pas encore les moyens de prendre votre retraite, il peut être judicieux de reporter le versement de votre cotisation au RPC. Le RPC peut être différé jusqu’à l’âge de 70 ans. Une personne de 70 ans commençant à toucher le RPC en 2024 pourrait avoir droit à jusqu’à 23 253 $ par année. Combiné à une pension différée de la Sécurité de la vieillesse (SV), également sujette à une augmentation en cas de report, un retraité pourrait recevoir jusqu’à 34 894 $ de revenu de pension annuel à 70 ans cette année. Les deux pensions sont indexées à l’inflation et, même si elles ne couvrent pas toutes les dépenses d’un retraité, 2 907 $ par mois pourraient être un très bon début.

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Un bénéficiaire du RPC ayant droit à la pension maximale pourrait recevoir 425 159 $ de paiements cumulatifs avant l’âge de 90 ans, à partir de 60 ans cette année, en supposant une inflation annuelle de 2 % dans le futur. Si une personne qui aura 60 ans en 2024 attendrait jusqu’à 65 ans pour commencer sa pension, elle pourrait recevoir 579 093 $ de paiements cumulatifs. Le report à 70 ans pourrait donner lieu à des paiements cumulatifs de 688 709 $.

Vous pouvez commencer à toucher le RPC dès l’âge de 60 ans, même si vous travaillez encore. Vous devez continuer à cotiser entre 60 et 65 ans, mais vous pouvez vous désinscrire si vous travaillez encore après 65 ans si vous percevez votre pension. Les cotisations versées après le début de votre pension donneront lieu à une prestation après-retraite qui augmentera votre pension l’année suivante. Le versement anticipé du RPC peut être judicieux pour certaines personnes âgées, en particulier pour les personnes ayant des problèmes de santé ou une espérance de vie réduite, celles qui ont des problèmes de trésorerie ou des dettes à taux d’intérêt élevé, ou les investisseurs ayant une tolérance élevée au risque de placement et de faibles frais de placement.

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Résumé

La planification de la retraite nécessite une approche personnalisée, car il n’y a pas deux retraités identiques. Des règles empiriques peuvent être utiles comme point de départ, mais la planification et le financement de votre propre retraite doivent être basés sur des données que vous pouvez relier à votre propre situation.

Estimez vos dépenses de retraite, surveillez vos frais de placement, soyez intentionnel dans votre planification de retraite et ne sous-estimez pas votre longévité.

Jason Heath est un planificateur financier certifié (CFP) payant et fournissant uniquement des conseils chez Objectif Partenaires Financiers Inc. à Toronto. Il ne vend aucun produit financier. Il est joignable au [email protected].

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