Budgétiser est trop effrayant ? Essayez plutôt la planification des flux de trésorerie pour améliorer vos finances

Contenu de l’article

Par Patricia Domingo

En tant que planificateur financier agréé qui aide ses clients depuis plus de 20 ans, j’ai constaté que la plupart des gens hésitent à l’idée d’établir un budget. Tout le monde suppose que cela se traduit par des restrictions, et qui veut être limité dans son mode de vie ?

Contenu de l’article

En conséquence, j’ai constaté que de nombreux clients n’ont pas de budget mensuel, y compris ceux qui disposent de revenus plus que suffisants pour couvrir leurs besoins.

Contenu de l’article

Je comprends pourquoi les clients détestent l’exercice de budgétisation lorsqu’il s’agit de planification financière. J’imagine que c’est comme lorsque mon coach fitness et nutrition me rappelle mon objectif de perte de poids de 10 livres et la nécessité de commencer à suivre quotidiennement mes macros alimentaires. «Je vais y arriver», n’a jamais dit personne.

En conséquence, j’ai modifié mon approche avec les clients pour me concentrer plutôt sur la « planification des flux de trésorerie ». Mais qu’est-ce que cela signifie et pourquoi est-ce si important à toutes les étapes de la vie ?

La planification des flux de trésorerie peut sembler une tâche insurmontable au début de votre carrière, en particulier en période d’inflation récente. Les salaires sont le niveau d’entrée avec des augmentations annuelles minimes, tandis que les coûts du logement – ​​location ou propriété – sont à des sommets sans précédent ou presque. Ajoutez à cela les prix alimentaires gonflés, la dette étudiante et/ou les impôts, et la liste des coûts peut sembler interminable.

Il peut rester très peu de choses après les besoins mensuels pour couvrir les dépenses discrétionnaires, et encore moins pour une stratégie d’épargne et d’investissement. Mais j’aime rappeler aux clients que dépenser ne serait-ce que 100 $ par chèque de paie pour des investissements crée une habitude saine qui peut être développée au fil du temps.

Contenu de l’article

Contenu de l’article

Finalement, les choses commencent à s’améliorer un peu à mesure que vous progressez dans votre carrière ou dans votre entreprise, avec un revenu qui suit. Cela devient un exercice d’équilibre entre le montant que vous devez payer pour vos dettes et le montant que vous devez contribuer aux investissements à long terme. Quels objectifs doivent être prioritaires : un fonds d’urgence, une épargne pour une mise de fonds, l’éducation des enfants ou la retraite ?

De nombreux clients sont hyper conscients de leur dette et souhaitent la rembourser rapidement au détriment de la constitution d’actifs de placement. Cependant, diverses possibilités d’économies d’impôt (compte d’épargne pour première maison, régime enregistré d’épargne-retraite ou compte d’épargne libre d’impôt) et subventions gouvernementales (pour un régime enregistré d’épargne-études et un régime enregistré d’épargne-invalidité) peuvent rendre l’épargne lucrative, particulièrement au début. lorsque le temps et les effets des rendements composés sont de votre côté.

C’est là que la planification des flux de trésorerie est efficace. Une fois que vous connaissez le montant de votre trésorerie après avoir payé les nécessités, un conseiller peut vous aider à déterminer la meilleure façon de répartir cet excédent de trésorerie entre le passif et l’épargne. Le meilleur plan sera différent pour chacun et doit évoluer en fonction de la situation changeante de chaque personne et/ou famille. Il est donc impératif de se faire guider régulièrement par un professionnel à travers les options.

Contenu de l’article

Je trouve que la planification des flux de trésorerie est également extrêmement utile pour gérer les risques. À mesure que les clients augmentent leurs investissements et approchent de l’âge de la retraite, ils sont généralement toujours intéressés par la croissance, mais la préservation du capital devient tout aussi importante, sinon plus.

Le cauchemar de chaque client est de voir les marchés chuter soudainement au moment de sa retraite. Il est donc important d’estimer ce que vos investissements doivent générer chaque année à la retraite, en plus de vos différentes pensions gouvernementales et privées, et de structurer vos investissements en conséquence en fonction de votre tolérance au risque.

La phase de transition vers la retraite est toujours un peu inquiétante pour les clients, peu importe leur valeur nette. Vous passez d’un seul chèque de paie sur lequel votre employeur prélève suffisamment d’impôts pour vous pendant vos années de travail à trois à six paiements différents (Régime de pensions du Canada, Sécurité de la vieillesse, pensions privées, placements et paiements de comptes enregistrés), et c’est votre responsabilité. pour déterminer le montant de l’impôt à retenir.

Au cours des années de retraite ultérieures, il pourrait y avoir une augmentation des coûts pour les préposés aux soins personnels et/ou les maisons de retraite, ce qui affecterait également vos finances. Un planificateur financier expérimenté peut vous aider à planifier toutes ces considérations et à simplifier ce qui peut être une transition longue et complexe.

Contenu de l’article

La phase finale de la richesse est celle de l’héritage et du transfert. Une fois tous vos objectifs et besoins à long terme suffisamment satisfaits, comment souhaitez-vous transférer le patrimoine restant, que ce soit vers des dons familiaux et/ou caritatifs ? Cette richesse sera-t-elle transmise de votre vivant ou dans votre succession ? Est-ce que cela s’étalera sur plusieurs années ou d’un seul coup ?

La planification des flux de trésorerie nous aidera également à estimer le revenu imposable de votre vivant et à votre décès, nous permettant ainsi de vous conseiller sur la façon de tirer le meilleur parti des transferts de patrimoine de manière fiscalement avantageuse, augmentant ainsi la valeur de ces dons.

À présent, il devrait être clair que la planification des flux de trésorerie (hum, la budgétisation) fait partie intégrante de vous aider à atteindre vos objectifs et à maximiser votre patrimoine à différents moments de votre vie. Maintenant, si vous voulez bien m’excuser, je vais travailler sur ce redoutable suivi des aliments sur lequel j’ai tergiversé.

Patricia Domingo est gestionnaire de portefeuille principale, conseillère en patrimoine et planificatrice financière chez RBC Dominion valeurs mobilières Inc.

Contenu de l’article