Boule de neige, avalanche ou consolidation : comment choisir le bon mode de remboursement de la dette

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Même si s’attaquer à un montant quelconque de dette est un exploit, choisir une approche pour rembourser ces prêts qui vous convient le mieux rendra ce parcours un peu plus facile.

La première chose à faire sur le chemin vers l’élimination des dettes est de faire le point sur le montant que vous devez, a déclaré Stacy Yanchuk Oleksy, directrice générale de Money Mentors.

Souvent, l’argent devient un sentiment : « Je me sens stressé à ce sujet » ou « J’ai de l’espoir à ce sujet », brouillant la réalité et les chiffres réels, a-t-elle déclaré.

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« Respirez profondément, comprenez que ce n’est qu’une dette, il existe des solutions. »

Choisir la bonne approche pour rembourser ses dettes et décider de s’en occuper soi-même ou de faire appel à un professionnel dépend de ce qui convient le mieux à votre vie, a déclaré Oleksy.

Pour les bricoleurs, les méthodes incontournables incluent les approches « boule de neige » et « avalanche ».

La méthode boule de neige commence par lister le montant de tous les prêts du plus petit au plus grand, et par rembourser le plus petit de la file d’attente en premier tout en maintenant les paiements minimums sur le reste des prêts.

Commencer petit donne un sentiment positif de victoires constantes, aide à créer une dynamique et maintient la motivation pour continuer, a déclaré Oleksy. L’inconvénient de l’approche boule de neige est que le plus gros prêt reste à régler après avoir fait frire les plus petits poissons en premier.

La méthode de l’avalanche commence par rembourser d’abord le prêt ayant le taux d’intérêt le plus élevé, tout en effectuant des paiements minimums sur les autres.

Par exemple, si vous avez cinq prêts (une dette étudiante, quelques cartes de crédit, une marge de crédit et un prêt auto) avec des taux d’intérêt différents et que vous avez environ 1 000 $ en poche pour rembourser votre dette chaque mois, commencez par effectuer les paiements minimums sur chacun d’eux, a déclaré Anne Arbour, directrice des partenariats et de l’éducation à la Credit Counselling Society. Utilisez ensuite le reste pour rembourser le prêt ayant le taux d’intérêt le plus élevé, a-t-elle ajouté.

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« Vous allez placer toutes vos ressources supplémentaires sur le taux d’intérêt le plus élevé, car au fil du temps, c’est celui qui vous coûte le plus cher », a déclaré Arbour.

Selon Oleksy, il n’existe pas de mauvaise réponse à la question de savoir laquelle des deux méthodes fonctionnera le mieux. Si une personne n’a jamais réussi à rembourser ses dettes, la méthode de la boule de neige pourrait être la plus efficace, car elle lui permet de remporter de petites victoires.

« Cependant, si quelqu’un a beaucoup de dettes, le fait de commencer par rembourser une dette plus importante pourrait lui donner l’impression d’accomplir davantage », a-t-elle déclaré.

La nature de la dette peut avoir une incidence sur la façon de la rembourser, a déclaré Arbour. Si certains types de dettes, comme les prêts étudiants, sont plus faciles à rembourser et comportent moins de pénalités, d’autres, comme les prêts hypothécaires, ne le sont pas. Cela peut aider à déterminer les priorités.

Jason Heath, un planificateur financier certifié à but non lucratif chez Objective Financial Partners, suggère de donner la priorité aux dettes de consommation telles que les cartes de crédit, qui ont tendance à avoir des taux d’intérêt relativement élevés, par rapport aux autres dettes.

« Le véritable tueur est généralement la dette à la consommation non garantie », a déclaré Heath.

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Si les dettes de carte de crédit s’accumulent, il suggère de parler à un conseiller en crédit à but non lucratif ou de les regrouper en un seul prêt.

Consulter un conseiller en crédit ou consolider des prêts auprès d’une banque peut aider à accélérer le processus de remboursement, car cela combine les différents paiements en un seul paiement fixe, généralement avec un taux d’intérêt plus bas, a déclaré Himank Bhatia, conseiller en crédit chez Crédit Canada.

« Grâce à cette option de consolidation de dettes, les agences de conseil en crédit comme la nôtre négocient avec les créanciers pour arrêter ou réduire le taux d’intérêt », a-t-il déclaré.

Même si différentes stratégies peuvent faciliter le remboursement d’une dette, les principes fondamentaux restent les mêmes : savoir à quoi on peut raisonnablement s’engager en termes de mensualités de prêt.

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