Si vous cherchez à entrer sur le marché, ce guide vous guidera à travers les étapes
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L’achat d’une maison est une chose à laquelle aspirent de nombreux Canadiens, mais cela ne se fait pas du jour au lendemain. Il y a quelques choses que vous devrez faire et garder à l’esprit pour réaliser le rêve de posséder votre propre logement.
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Économisez pour votre acompte
Lorsque vous achetez une maison au Canada, vous devez verser une mise de fonds. Cette mise de fonds est déduite du prix d’achat et votre prêt hypothécaire couvre le solde impayé. Le montant de la mise de fonds dont vous avez besoin dépend du prix d’achat de la maison.
- 500 000 $ ou moins – cinq pour cent du prix d’achat requis
- 500 000 $ à 999 999 $ – 5 % du prix d’achat pour les premiers 500 000 $ et 10 % pour la tranche supérieure à 500 000 $
- 1 000 000 $ ou plus – 20 % du prix d’achat requis
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Cette assurance supplémentaire coûte de 0,6 % à 4,5 % du montant de votre prêt hypothécaire et peut être versée sous forme de paiement forfaitaire ou intégrée à votre prêt hypothécaire. Malheureusement, cette assurance ne vous protège pas. Il est en place pour couvrir les prêteurs au cas où vous ne pourriez pas effectuer vos versements hypothécaires.
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Mettez de l’ordre dans vos autres finances
La plupart des gens auront besoin d’un prêt hypothécaire lors de l’achat d’une maison, vous voudrez donc obtenir vos finances afin de vous assurer que les meilleurs taux vous sont offerts.
La plupart des prêteurs veulent que les candidats aient été employés à temps plein dans la même entreprise pendant au moins deux ans. Si vous êtes indépendant ou indépendant, les prêteurs voudront voir trois années de revenus constants pour examiner votre demande.
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Lors du calcul de l’abordabilité d’un prêt hypothécaire, les prêteurs examinent également l’encours de la dette. Si vous avez des dettes en cours, telles que des dettes d’études, des soldes de cartes de crédit ou des prêts automobiles, vous voudrez peut-être d’abord essayer de les rembourser.
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Enfin, votre pointage de crédit jouera également un facteur déterminant. Bien que chaque prêteur ait des critères différents, vous voudrez que votre pointage de crédit soit de bon à excellent. Rien de moins, et les prêteurs traditionnels peuvent refuser votre demande.
Utilisez le bon compte
Puisque vous allez économiser pour un acompte, autant placer cet argent dans un compte qui peut vous procurer des avantages supplémentaires. Certains comptes qui sont un endroit idéal pour verser votre acompte comprennent :
- Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Vous n’obtenez aucune déduction fiscale pour les cotisations, mais tous les intérêts et gains en capital gagnés sont libres d’impôt lorsqu’ils sont retirés.
- Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) : Les cotisations à votre REER sont déductibles d’impôt. Tant que les fonds sont dans votre compte depuis au moins 90 jours, vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ dans le cadre du Régime d’accession à la propriété. Les fonds retirés doivent être remboursés sur 15 ans.
- Compte d’épargne première maison libre d’impôt (FHSA) : À venir en 2023, le FHSA vous permet de cotiser jusqu’à 40 000 $ pour votre première maison. Les cotisations sont déductibles d’impôt et les retraits sont libres d’impôt. Les fonds retirés n’ont pas besoin d’être remboursés.
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Il y a aussi l’incitatif à l’achat d’une première propriété (FHBI), où le gouvernement vous offre 5 % ou 10 % supplémentaires du prix d’achat de votre maison. Comme votre mise de fonds serait plus élevée, vos mensualités seraient moins élevées. Cela dit, vous partageriez les capitaux propres avec le gouvernement, vous devriez donc leur donner une partie des bénéfices lorsque vous vendez.
Vous pourriez également être admissible au crédit d’impôt pour l’achat d’une première habitation. Actuellement, ce crédit d’impôt non remboursable peut vous donner jusqu’à 750 $ d’allégement fiscal. Dans le récent budget fédéral, le gouvernement a annoncé que le crédit serait doublé pour atteindre 1 500 $. Cela dit, ce crédit ne s’applique que si vous devez des impôts.
Obtenez une préapprobation pour un prêt hypothécaire
La plupart des prêteurs ont un calculateur de préqualification hypothécaire en ligne qui vous donnera le prix maximal de la maison que vous pouvez vous permettre. Ce nombre est basé sur votre revenu, votre acompte et votre estimation taux hypothécaires. Bien que ce soit une belle référence, ce n’est pas une offre formelle.
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Si vous êtes prêt à commencer à chercher, vous voudrez peut-être obtenir une préapprobation hypothécaire. Avec ce processus, s’il est approuvé, vous obtiendrez une promesse de combien vous seriez approuvé et à quels taux d’intérêt. Cela garantit essentiellement que vous aurez le financement en place afin que vous puissiez vous sentir plus en confiance lorsque vous faites une offre.
Étant donné que chaque prêteur a des taux et des conditions différents pour ses prêts hypothécaires, il est avantageux de magasiner. Mieux encore, vous voudrez peut-être faire appel aux services d’un courtier en hypothèques. Ils peuvent vérifier les taux auprès de plusieurs prêteurs en votre nom, sans avoir à faire plusieurs demandes.
Commencez à chercher une maison
Maintenant que votre mise de fonds et votre financement sont en place, vous pouvez commencer à chercher une maison. Bien qu’il soit facile de commencer à chercher en ligne des propriétés qui vous intéressent, il y a quelques conseils que vous voudrez peut-être suivre :
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- Faites appel à un agent immobilier qui connaît bien les quartiers qui vous intéressent. Recherchez une personne expérimentée qui fait ce travail à temps plein. Si vous ne savez pas où trouver un bon agent, demandez à vos amis ou à votre famille de vous recommander.
- Créez une liste de besoins et de désirs. Il est peu probable que vous trouviez un jour une maison qui vérifie toutes vos cases, mais avoir cette liste vous aidera à décider de ce qui compte le plus.
- Évitez d’utiliser la totalité du montant pour lequel vous avez été pré-approuvé. Laissez de la place pour les coûts supplémentaires tels que l’ameublement de votre nouvelle maison, le déménagement et les frais de clôture.
- Être patient. Pendant les marchés concurrentiels, vous pouvez perdre face à d’autres acheteurs dans des guerres d’enchères. Certaines personnes sont déçues par ce processus et peuvent enchérir plus qu’elles ne peuvent se permettre sur la prochaine maison juste pour la sécuriser. D’autres peuvent également faire une offre rapide sur une maison qui ne les intéresse pas simplement pour éviter de manquer à nouveau.
Pensez à vos objectifs à long terme
L’achat d’une maison peut être une expérience stressante et parfois accablante. Puisqu’il s’agira probablement de l’achat le plus cher de votre vie, vous devez réfléchir à la façon dont il affectera vos objectifs à long terme. Assurez-vous de tenir compte des autres objectifs que vous pourriez avoir, comme vous marier, avoir des enfants, prendre des vacances et épargner pour votre retraite. La dernière chose que vous voulez, c’est être pauvre en logement.
Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.
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