Barry Choi : lors de l’achat d’une maison, n’oubliez pas les frais de clôture

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Les frais de clôture sont une dépense souvent négligée par les acheteurs d’une première maison. En moyenne, vous devriez vous attendre à payer de 1,5 % à 4 % du prix d’achat de votre maison pour ces dépenses. Cela équivaut à 15 000 $ à 40 000 $ pour une maison qui se vend 1 million de dollars, vous devrez donc budgétiser en conséquence.

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Bien que vous ne puissiez pas éviter tous vos frais de clôture, il existe des moyens d’économiser. Comprendre ce que vous devrez peut-être payer après l’acceptation de votre offre est essentiel pour une transition en douceur vers l’accession à la propriété.

Assurance prêt hypothécaire

Si vous achetez une maison avec une mise de fonds inférieure à 20 %, vous aurez un prêt hypothécaire à ratio élevé. Dans cette situation, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Ce coût est de 2,8 % à 4 % du montant de votre prêt hypothécaire. Bien que vous puissiez payer cela sous forme de somme forfaitaire, la plupart des gens choisiront de l’ajouter à leur prêt hypothécaire.

L’assurance prêt hypothécaire est obligatoire puisqu’elle protège les prêteurs en cas de défaut de paiement de l’hypothèque par l’acheteur. Étant donné que les prêteurs bénéficient de cette protection, ils peuvent offrir des taux d’intérêt plus bas aux acheteurs de maison avec un prêt hypothécaire à risque élevé.

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Si vous avez une mise de fonds de 20 %, l’assurance prêt hypothécaire n’est pas requise.

Droits de mutation immobilière

Lors de l’achat d’une maison au Canada, vous devrez payer des droits de cession immobilière (LTT) ou des frais fixes. Si vous achetez à Toronto, il y a aussi une LTT municipale, donc vous serez taxé deux fois. Étant donné que LTT est basé sur le montant de votre achat, il s’agit souvent de vos dépenses de clôture les plus importantes. Le montant que vous paierez dépend de l’endroit où vous achetez – allant de 0,5% à 3% en moyenne – utilisez donc une calculatrice en ligne pour estimer vos coûts.

Si vous êtes un acheteur d’une première maison en Ontario, en Colombie-Britannique et à l’Île-du-Prince-Édouard, un remboursement de taxe est disponible. Les acheteurs d’une première maison à Toronto auraient également droit à un remboursement supplémentaire. Étant donné que ces remises sont plafonnées en fonction du prix d’achat de votre maison, vous n’aurez qu’à payer la différence en LTT lors de la clôture.

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Frais juridiques, débours et ajustements

Pour fermer votre maison, vous devrez faire appel à un avocat spécialisé en immobilier. De manière générale, vous devez vous attendre à payer votre avocat entre 700 $ et 2 000 $, selon votre situation. Considérez cet argent bien dépensé, car votre avocat s’occupera de tous les documents liés à l’achat de votre maison, y compris :

N’oubliez pas que les coûts associés aux fonctions de votre avocat s’ajoutent à ses honoraires. Par exemple, vous paieriez les frais de recherche de titre/d’assurance et LTT en plus de ce que facture votre avocat.

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Ces coûts seraient clairement décrits par votre avocat. Vous pouvez également leur demander de vous donner une estimation approximative et de planifier en conséquence.

TPS/TVH sur l’achat de votre maison neuve

Lors de l’achat d’une maison ou d’un condo neuf, vous devrez payer la taxe sur les produits et services (TPS) ou la taxe de vente harmonisée (TVH). Le montant que vous paierez dépend de la province dans laquelle vous vivez.

Par exemple, les nouveaux acheteurs de maison en Colombie-Britannique paieraient 5 % de TPS, tandis que les acheteurs ontariens paieraient 13 %. Pour une maison de 500 000 $, cela équivaut à 25 000 $ et 65 000 $ de TPS et de TVH payées, respectivement.

Certains constructeurs incluent la TPS/TVH dans le prix d’achat, ce n’est donc qu’une partie de votre prêt hypothécaire. Cependant, si le prix de vente indique 500 000 $ + TVH, vous devrez prévoir les taxes à l’avance lors de la clôture.

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Sur une note positive, il y a un remboursement de la TPS/TVH pouvant atteindre 5 % de la portion de la TPS si le prix de votre maison est inférieur à 450 000 $. Si votre prix d’achat dépasse ce montant, vous n’aurez droit qu’à la partie fédérale du remboursement. Le remboursement maximal est de 24 000 $ pour ceux qui ont payé la TVH et de 16 080 $ pour les autres. La maison achetée doit être votre résidence principale pour être admissible à la remise.

Frais d’évaluation

Votre prêteur hypothécaire peut exiger que vous payiez des frais d’évaluation pour s’assurer que la valeur marchande de votre maison est exacte. Cela vous coûtera entre 200 $ et 500 $. Notez que si le prêteur évalue votre maison pour moins que ce que vous avez offert, vous devrez trouver la différence avant de conclure.

Par exemple, vous avez acheté une maison qui coûte 1 million de dollars. Comme vous avez une mise de fonds de 20 % (200 000 $), vous aurez besoin d’un prêt hypothécaire de 800 000 $. Votre prêteur fait une évaluation et détermine que la maison ne vaut que 950 000 $, donc le maximum qu’il vous prêtera est de 750 000 $. Vous devrez soit trouver 50 000 $ avant la clôture, soit trouver un nouveau prêteur.

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Déménagement et mobilier

Embaucher des déménageurs pourrait facilement vous coûter entre 700 $ et 2 000 $ selon la quantité de choses que vous avez et où vous déménagez. Bien sûr, vous pouvez également louer votre propre camion de déménagement et demander à quelques amis de vous aider si vous cherchez à économiser. De plus, si vous vous déplacez de plus de 40 kilomètres pour le travail, vous pouvez déduire une partie de vos frais de déménagement sur vos impôts.

De nombreuses personnes, en particulier les acheteurs d’une première maison, voudront également acheter de nouveaux meubles lors d’un déménagement. Heureusement, ces achats peuvent être effectués au fil du temps, vous pouvez donc planifier en conséquence.

Assurance habitation

Bien qu’il ne s’agisse pas d’un coût de clôture, l’assurance habitation est quelque chose que vous devrez acheter à l’avance puisque les prêteurs l’exigeront avant de débloquer les fonds pour votre prêt hypothécaire. Le montant que vous paierez par mois dépendra de divers facteurs tels que :

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Généralement, le coût pour assurer un condo sera inférieur à celui d’une maison puisque de nombreux coûts de remplacement sont déjà couverts par vos frais d’entretien/strates.

Il existe des centaines de fournisseurs d’assurance habitation, et chacun a sa propre façon de déterminer ses primes mensuelles. De plus, chaque assureur offrira généralement différents niveaux de protection, ce qui affectera également vos coûts. Il est important de magasiner car les prix changent chaque année.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.