Barry Choi : les erreurs immobilières à éviter

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Avec l’inflation à des niveaux records, la Banque du Canada a augmenté les taux d’intérêt beaucoup plus rapidement que beaucoup ne l’avaient prévu.

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Maintenant que le coût des emprunts a augmenté, les ventes et les prix du marché immobilier augmentent à un rythme plus lent et, dans certains cas, chutent. Ces types de conditions de marché n’ont pas été vus au Canada depuis des années, et certaines personnes se font prendre en train de commettre d’énormes erreurs financières.

Ne pas tenir compte des changements du marché avant de vendre

Dans un marché immobilier en effervescence, les propriétaires qui cherchent à moderniser achèteraient généralement une nouvelle maison avant de mettre en vente leur maison actuelle. Étant donné que les maisons situées dans des zones recherchées se vendraient rapidement, la plupart des propriétaires seraient convaincus qu’ils seraient en mesure de décharger leur maison au prix dont ils ont besoin avant la fermeture de leur nouvelle maison.

Avec les conditions actuelles du marché, les acheteurs sont devenus prudents. Obtenir plusieurs offres au lieu de demander n’est pas aussi courant et la vente peut prendre plus de temps. Cela pose un énorme problème pour les vendeurs qui ont besoin du produit de la vente de leur maison actuelle pour financer leur nouvelle.

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Malheureusement, il n’y a pas de solution facile. Attendre les choses n’améliorera probablement pas les choses puisque les marchés ne se redresseront pas du jour au lendemain. De plus, vous avez une date limite puisque vous devez conclure la vente de la maison que vous avez convenu d’acheter.

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Vous pourriez simplement accepter l’offre la plus élevée et essayer de trouver un moyen de combler la différence. Par exemple, vous pourriez voir si un prêteur alternatif est prêt à vous prêter plus d’argent. Si vous choisissiez cette voie, vous auriez probablement à payer un taux d’intérêt plus élevé puisque le prêteur prend plus de risques.

Alternativement, vous pouvez renoncer à votre dépôt sur la nouvelle maison et repartir avec la perte. Cela dit, ce vendeur a le droit de vous poursuivre en dommages-intérêts s’il ne peut pas revendre la maison pour le prix que vous avez accepté de payer. Si la maison se vend moins cher que ce que vous avez proposé, vous pourriez être légalement responsable de la différence.

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Pour éviter complètement ce gâchis, vous devez inclure une condition de financement qui vous donne le temps de vendre votre propriété actuelle avec un prix minimum fixé. Les vendeurs peuvent critiquer cette condition, mais il est dans votre intérêt de vous protéger car les prix de vente ne sont plus certains.

Ne pas obtenir d’évaluation pour votre prix d’achat

De nombreux prêteurs exigeront une évaluation de la maison que vous avez achetée avant de débloquer les fonds pour votre prêt hypothécaire. Fondamentalement, les évaluations sont basées sur les valeurs marchandes actuelles, et non sur ce que vous avez proposé pour la maison.

Dans certaines situations, l’évaluateur peut dire que la propriété ne vaut pas autant que vous avez accepté de payer. Supposons que vous ayez payé 700 000 $, mais que l’évaluateur affirme que votre maison ne vaut que 650 000 $. Il vous manquerait 50 000 $ sur votre prêt hypothécaire. Venir avec ce montant n’est pas une tâche facile.

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Lors d’un marché chaud, les acheteurs demandaient souvent une autre évaluation. Cela peut sembler un exercice inutile, mais il ne serait pas inhabituel que les nouvelles ventes dans la région soient supérieures à ce que vous avez payé. Le nouvel évaluateur pourrait alors justifier le prix que vous avez payé, ce qui vous permettrait d’obtenir tous les fonds dont vous avez besoin.

Avec les conditions actuelles du marché, les évaluateurs et les prêteurs sont susceptibles d’être plus prudents. Il n’y a aucune garantie que votre évaluation reviendra au prix que vous avez payé. Pour minimiser vos risques, envisagez d’enchérir bien en dessous de ce pour quoi vous avez été approuvé. Donc, si votre prêteur dit que vous serez admissible à une maison de 1 000 000 $, envisagez de ne pas enchérir plus de 900 000 $, car cela vous donne un tampon avec lequel travailler.

Être pré-qualifié au lieu d’être pré-approuvé pour un prêt hypothécaire

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Presque tous les prêteurs disposent d’un calculateur en ligne où vous pouvez estimer le prêt hypothécaire pour lequel vous serez approuvé. Ces calculatrices vous permettent également d’ajuster le taux d’intérêt pour voir comment tout changement affecterait vos paiements.

Bien qu’il s’agisse d’un moyen pratique et rapide de calculer l’abordabilité, il s’agit simplement d’une pré-qualification et n’a essentiellement aucun sens puisque vous n’avez encore été approuvé pour rien.

Avec un prêt hypothécaire préapprouvé, les prêteurs traiteront officiellement vos chiffres. Ils examineront vos revenus, votre pointage de crédit, votre endettement, etc., pour déterminer précisément combien ils sont prêts à vous prêter. Ils partageront également les taux d’intérêt qu’ils sont prêts à vous accorder pour les prêts hypothécaires fixes et variables. Puisqu’il s’agit d’un processus d’approbation formel, les prêteurs pourront maintenir le taux pendant 90 à 120 jours. Cela vous permettra de magasiner en toute confiance, sachant que vous avez le financement en place.

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Certaines personnes supposent qu’une pré-qualification est la même chose qu’une pré-approbation, mais ce n’est tout simplement pas le cas. Obtenir une pré-approbation est essentiellement une promesse du prêteur. La dernière chose que vous voulez est d’acheter une maison et de découvrir ensuite que vous n’avez pas le financement en place. Cela pourrait vous obliger à vous démener pour trouver un autre prêteur.

Ne pas tenir compte des taux d’intérêt plus élevés

Si vous cherchiez à acheter une maison l’année dernière, il n’aurait pas été rare de trouver un prêt hypothécaire à taux fixe d’environ 2 %. Supposons que vous cherchiez à obtenir un prêt hypothécaire fermé de 700 000 $ sur une durée de cinq ans avec un calendrier d’amortissement (paiement) de 25 ans. Votre paiement mensuel serait de 2 964,16 $.

Cependant, de nos jours, le taux fixe taux hypothécaires oscillent autour de quatre pour cent. Cela ferait de votre paiement mensuel 3 682,14 $. C’est plus qu’une différence de 700 $. Vous pourriez opter pour un prêt hypothécaire à taux variable, qui changera en fonction des conditions du marché. À l’heure actuelle, vous paieriez moins d’intérêts qu’un prêt hypothécaire à taux fixe. Cependant, avec les taux d’intérêt qui devraient continuer à augmenter, vous pourriez finir par payer plus qu’un prêt hypothécaire à taux fixe à long terme.

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Si vous n’avez pas obtenu de prêt hypothécaire préapprouvé ou mis à jour votre budget récemment, vous pourriez être surpris de voir vos frais de port mensuels avec des taux plus élevés. Le montant que vous pouviez peut-être vous permettre il y a un an n’est peut-être plus le cas maintenant. C’est pourquoi de nombreux propriétaires potentiels sont devenus plus prudents lorsqu’ils enchérissent, ce qui a entraîné le ralentissement actuel du marché.

Alors que le marché immobilier finira par se débrouiller, il est peut-être temps d’être prudent, en raison de tout l’argent en jeu. Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas acheter ou vendre un bien immobilier pendant cette période, il vous suffit de prendre quelques mesures supplémentaires pour vous protéger d’une erreur financière majeure.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.