Barry Choi : Comment décider si vous devez bloquer votre taux hypothécaire ou conserver votre taux variable

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Autrefois, prêt hypothécaire à taux variable les détenteurs ont économisé plus d’argent que ceux qui ont opté pour une hypothèque à taux fixe. C’est parce qu’ils ont pu profiter de longues périodes de taux d’intérêt bas. Bien que cela ait pu être vrai, de nombreux propriétaires ont actuellement un prêt hypothécaire à taux variable qui ont ressenti la pression alors que le Banque du Canada (BdC) a augmenté les taux d’intérêt. Et il est peu probable qu’il s’arrête de sitôt.

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Le 26 octobre, la Banque du Canada devrait à nouveau augmenter ses taux, certains analystes affirmant qu’ils pourraient augmenter de 50 points de base supplémentaires. Ce serait la sixième augmentation depuis mars, pour une augmentation totale de 350 points de base ou 3,5 %. Du point de vue d’un propriétaire, cela va ajouter encore plus à son paiement mensuel. Naturellement, ceux qui ressentent la pression sur leur budget pourraient envisager d’opter pour un prêt hypothécaire à taux fixe. Mais avant de sauter le pas, il est bon de connaître toutes vos options.

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Comment la hausse des taux d’intérêt affecte vos paiements mensuels

Pour commencer, il existe deux types d’hypothèques à taux variable : les hypothèques à paiement fixe et les hypothèques à taux variable.

Avec un prêt hypothécaire à paiement fixe et à taux variable, vos paiements mensuels restent les mêmes chaque mois. Lorsque les taux montent et baissent, ce qui change, c’est le montant de votre paiement qui est affecté aux intérêts.

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À mesure que les taux augmentent, une plus grande partie de votre paiement est consacrée aux intérêts plutôt qu’à votre capital. Cela prolonge votre plan d’amortissement, c’est-à-dire le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre propriété. Finalement, vous toucherez votre taux de déclenchement, où vos paiements d’intérêts dépassent vos paiements totaux. Lorsque cela se produit, votre prêteur vous demandera d’ajuster le montant de votre paiement, vous reprenez donc la constitution d’un capital.

Avec les prêts hypothécaires à taux ajustables (ARM), le montant que vous payez mensuellement augmente ou diminue en fonction de la taux préférentiel. Par exemple, si votre ARM est premier -1 et celui de votre banque taux préférentiel est de trois pour cent, votre versement hypothécaire serait calculé à un pour cent.

Voyons maintenant comment la hausse des taux d’intérêt affecterait un propriétaire avec un ARM de 500 000 $ sur un calendrier d’amortissement de 25 ans. Nous supposerons qu’ils reçoivent des paiements mensuels :

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Dans ce scénario, si le propriétaire avait commencé son ARM à 2 % et qu’il était maintenant à 5 %, ses paiements auraient augmenté de près de 800 $. Une autre augmentation d’un pour cent et la différence serait de plus de 1 000 $.

Chaque hypothèque est différente. Chaque prêteur établit son propre taux préférentiel et offre aux propriétaires différents rabais lorsqu’ils contractent un prêt hypothécaire à taux variable. L’exemple ci-dessus montre comment l’augmentation des taux aurait affecté votre prêt hypothécaire alors que les taux continuent de grimper.

Comment décider s’il est temps de s’enfermer

Bien que chaque situation soit différente, de nombreuses personnes ont choisi un prêt hypothécaire à taux variable parce qu’elles pensaient que cela leur permettrait d’économiser de l’argent. L’idée est qu’ils pourraient supporter tout changement pendant la durée de leur prêt hypothécaire.

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Cependant, dans l’environnement actuel des taux d’intérêt, ceux qui ont opté pour un taux variable paient maintenant plus que les taux fixes qu’ils offraient à l’origine. Personne n’aime être du côté des perdants d’un pari, vous devez donc examiner votre situation individuelle pour décider ce qui vous convient le mieux.

Si vos paiements mensuels vous font perdre le sommeil chaque nuit, il est probablement préférable pour vous de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe avant l’annonce du taux d’intérêt. Cela vous permettra de bloquer un taux pour les cinq prochaines années. Étant donné que les taux d’intérêt devraient augmenter dans quelques jours, il ne vous faudrait probablement qu’une seule augmentation de taux d’intérêt pour atteindre le seuil de rentabilité ou sortir gagnant.

La plupart des prêteurs se feront un plaisir de convertir votre prêt hypothécaire à taux variable en un taux fixe sans frais supplémentaires, puisque vous serez bloqué avec eux.

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Vous ne devriez pas avoir l’impression d’avoir « perdu » en passant à un taux fixe. Pense-y de cette façon. Au départ, vous pensiez pouvoir gérer la volatilité d’un taux variable, mais vous avez appris que ce n’est pas pour vous. L’enfermement vous donne maintenant la tranquillité d’esprit.

D’autre part, si vous avez actuellement un prêt hypothécaire à taux variable et qu’il ne vous reste qu’un ou deux ans à votre terme. Il pourrait être logique de sortir les choses. C’est parce que vous auriez déjà eu quelques années où vous étiez du bon côté des taux d’intérêt. Aller fixe maintenant vous enfermerait à un taux plus élevé. Puisque vous devrez renouveler de toute façon, autant voir où vont les choses.

Une chose à noter. Si vous décidez de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe et que vous devez résilier votre prêt hypothécaire plus tard, les frais seront généralement plus élevés que ce qu’un taux variable exigerait. En d’autres termes, rester sur une variable pourrait être avantageux si vous devez résilier votre prêt hypothécaire avant la fin du terme.

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Quelles autres options avez-vous ?

Convertir en prêt hypothécaire à taux fixe auprès de votre prêteur actuel ou opter pour des taux variables ne sont que deux options qui s’offrent à vous. Il y a deux autres voies que vous pourriez emprunter, mais elles ne sont pas nécessairement meilleures.

Une option consiste à résilier votre contrat de prêt hypothécaire à taux variable, à payer la pénalité, puis à obtenir un nouveau prêt hypothécaire à taux variable. Ce ne serait que mieux si le nouveau prêt hypothécaire à taux variable offrait un rabais plus important que celui que vous obtenez déjà.

L’autre option est de résilier votre hypothèque, de payer la pénalité et d’obtenir une nouvelle hypothèque à taux fixe auprès d’un autre prêteur. Cela pourrait être à votre avantage si d’autres prêteurs offrent de meilleurs prêts hypothécaires à taux fixe par rapport à votre prêteur actuel. Bien sûr, vous devez tenir compte de la pénalité que vous auriez à payer pour voir si les économies globales en valent la peine.

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Demandez conseil à un professionnel

Même si les taux devraient augmenter sous peu, personne ne sait ce que l’avenir nous réserve. Si vous êtes préoccupé par les paiements futurs et Ton budget, cela vaut probablement la peine de verrouiller maintenant. Les avantages de savoir exactement quels seront vos versements mensuels pour les cinq prochaines années avec un prêt hypothécaire à taux fixe peuvent l’emporter sur les économies que vous pourriez réaliser grâce à un prêt hypothécaire variable.

Cependant, il est toujours dans votre intérêt de parler à un spécialiste ou à un courtier en prêts hypothécaires, car ils peuvent vous aider à comprendre les options qui s’offrent à vous tout en trouvant une solution idéale pour votre situation.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.