Barry Choi : 6 options lorsque vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire

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Si votre prêt hypothécaire vous préoccupe beaucoup, vous n’êtes pas seul. L’an dernier, les Canadiens ont dû faire face à sept hausses de taux d’intérêt et à une autre jusqu’à présent en 2023, ce qui a fait grimper le taux du financement à un jour de 25 points de base supplémentaires à 4,5 %. Pour ceux avec prêts hypothécaires à taux variable, les versements hypothécaires ont considérablement augmenté en relativement peu de temps.

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Par exemple, un propriétaire avec un prêt hypothécaire à taux variable de 500 000 $ — sur un calendrier de versements de 25 ans — aurait vu ses versements hypothécaires mensuels augmenter de plus de 1 000 $ au cours de l’année dernière.

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Alors que le taux de défauts de paiement hypothécaire est demeuré relativement faible au Canada jusqu’à présent, les banquiers préviennent que des dizaines de milliers de clients pourraient être vulnérables puisque les taux d’intérêt pourraient continuer à augmenter en 2023.

Si vous craignez de nouvelles hausses des taux d’intérêt ou si vous avez simplement du mal à faire face à vos versements hypothécaires, voici quelques options pour essayer d’éviter de faire défaut sur votre prêt hypothécaire.

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Contactez votre prêteur

Si vous craignez de ne pas pouvoir effectuer vos versements hypothécaires, communiquez immédiatement avec votre prêteur. Ils ne veulent pas que vous fassiez défaut sur votre maison, alors ils vous présenteront probablement quelques options. Par exemple, ils peuvent vous permettre de sauter un paiement ou de renégocier votre prêt afin que vous puissiez continuer à effectuer vos paiements mensuels.

Gardez à l’esprit que votre prêteur ne pardonnera aucune de vos dettes. Tout paiement sauté sera reporté à plus tard, tout en vous facturant des intérêts supplémentaires pour le privilège.

Prolongez votre amortissement

Traditionnellement, lorsque les gens renouvellent leur hypothèque, ils réduisent en même temps leur amortissement (la durée de remboursement de la maison). Par exemple, si vous aviez une hypothèque de cinq ans sur un calendrier d’amortissement de 25 ans, votre prochaine hypothèque ne serait amortie que sur 20 ans.

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Mais avec des taux d’intérêt maintenant plus élevés que ceux auxquels vous êtes habitué, opter pour un amortissement plus faible peut ne pas vous être avantageux. En fait, il pourrait être judicieux d’allonger votre plan d’amortissement afin que vos mensualités soient moins élevées.

Oui, un amortissement plus long vous coûterait plus d’intérêts à long terme, mais si vous vous inquiétez maintenant pour vos factures mensuelles, c’est une solution à envisager.

De plus, certains fournisseurs d’assurance prêt hypothécaire autorisent désormais les prêteurs privés à prolonger la durée du prêt hypothécaire à 40 ans pour certains emprunteurs. Bien que cette option vous maintienne plus longtemps dans un prêt hypothécaire, elle peut réduire vos versements mensuels et les rendre plus gérables.

Louer et couvrir la différence

Si vous avez un autre endroit où vivre, vous pourriez envisager de louer votre maison pour compenser les coûts de votre hypothèque.

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Disons que vos versements hypothécaires dépassent maintenant votre revenu mensuel. Si vos versements hypothécaires mensuels sont de 3 000 $, vous pourriez le louer pour 2 500 $. Vous paieriez la différence de 500 $ de votre poche.

Bien qu’il s’agisse d’une solution raisonnable, vous auriez toujours besoin d’un endroit où vivre et vous pourriez être obligé de retourner vivre avec votre famille ou de trouver un autre arrangement. De plus, d’autres dépenses peuvent venir, comme l’entretien ou les réparations.

Envisagez une durée plus courte

Lors de la dernière annonce de taux d’intérêt, la Banque du Canada a signalé qu’elle pourrait suspendre les hausses de taux d’intérêt dès ce mois-ci. Cela met les gens sur le point de renouveler leur hypothèque dans une situation difficile. S’ils souscrivent à une nouvelle hypothèque d’une durée de cinq ans, ils pourraient potentiellement se bloquer lorsque les taux d’intérêt auront atteint un sommet.

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En fin de compte, personne n’a de boule de cristal, mais si vous craignez de bloquer le taux actuel pour les cinq prochaines années, vous pouvez envisager une durée plus courte d’un ou deux ans seulement. Votre taux d’intérêt serait plus élevé qu’un terme de cinq ans, mais au moins ce n’est que pour quelques années. Si vous pouvez gérer une augmentation temporaire, vous pourrez réévaluer vos options plus tôt, sans avoir à payer de pénalités lors du renouvellement.

Verrouillez votre taux mais connaissez les pénalités de le casser

Le problème avec les taux d’intérêt, c’est que personne ne sait vraiment où ils vont. Si vous êtes sur le point de renouveler votre prêt hypothécaire et que vous craignez que vos versements mensuels continuent d’augmenter avec un prêt hypothécaire à taux variable, il pourrait être plus simple de vous en tenir à un terme fixe de cinq ans. Cela pourrait vous amener à étirer votre budget en ce moment, mais au moins vous saurez avec certitude que vos versements hypothécaires n’augmenteront pas de si tôt.

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Cela dit, si jamais vous devez résilier votre prêt hypothécaire fermé à taux fixe, vous devrez payer une pénalité. Le montant que vous paierez sera soit le différentiel de taux d’intérêt (IRD), soit trois mois d’intérêts ; tout ce qui est supérieur.

L’IRD peut être coûteux, car il est basé sur le temps restant sur la durée de votre prêt hypothécaire, plus la différence entre votre taux d’intérêt hypothécaire initial et les taux d’intérêt actuels sur un prêt hypothécaire similaire.

Les prêts hypothécaires à taux variable facturent généralement trois mois d’intérêts. Mais ce ne sont pas les seuls frais auxquels vous pourriez être confronté. Les frais d’administration, les frais d’évaluation et les frais de libération peuvent s’ajouter au coût.

Si vous envisagez de résilier votre hypothèque, demandez à votre prêteur ou à votre courtier en hypothèques quelles pénalités et quels frais ils imposent. Vous pouvez également utiliser un calculateur de remboursement anticipé de prêt hypothécaire en ligne pour déterminer combien cela coûterait.

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Vendez votre maison

Si les paiements mensuels vous empêchent de dormir ou si vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de continuer à payer votre prêt hypothécaire, il est temps de vendre. Dans un monde idéal, vous auriez déjà accumulé des capitaux propres, ce qui vous permettrait de repartir avec des bénéfices. Cela dit, étant donné que la valeur des propriétés a récemment chuté, il est possible que ce que vous devez soit supérieur à la valeur de votre maison.

Lorsque cela se produit, vous devrez payer la différence à votre prêteur de votre propre poche. Cela ferait clairement mal, mais la douleur à court terme pourrait être meilleure que toute solution à long terme disponible.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.