Barry Choi : 4 raisons de sauter votre REER cette année

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Il est indéniable que votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un outil formidable. L’un des principaux avantages est que vous bénéficiez d’un allégement fiscal immédiat lorsque vous versez des cotisations. Cependant, puisque vous serez imposé lorsque vous ferez éventuellement des retraits, vous devez considérer le long terme.

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En général, cotiser à votre REER est une excellente idée pour la plupart des gens, mais il y a quelques situations où vous voudrez attendre.

Vous êtes dans une tranche d’imposition faible

Cotiser à un REER profite beaucoup plus aux personnes qui ont un revenu plus élevé qu’à celles qui gagnent moins.

Le Canada utilise un système d’imposition marginal, où le montant que vous êtes imposé est basé sur ce que vous gagnez. Ainsi, en règle générale, vous paierez un taux d’imposition plus élevé lorsque vous gagnerez plus d’argent. Cela dit, les taux d’imposition plus élevés ne s’appliquent qu’à la partie de votre revenu gagnée dans la tranche d’imposition la plus élevée.

Se concentrer sur votre REER lorsque vous ne gagnez pas beaucoup n’est pas idéal puisque l’allégement fiscal est minime. Il est possible que lorsque vous retirerez les fonds à la retraite, vous ayez un revenu plus élevé qu’aujourd’hui. Dans ce cas, vous paieriez en fait plus d’impôts sur l’argent de votre REER qu’aujourd’hui.

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Cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas investir une partie de votre épargne. Vous feriez probablement mieux d’utiliser votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) à la place, puisque les gains en capital ou les intérêts que vous gagnez ne sont pas imposables.

Vous bénéficiez d’une pension à prestations définies

Si vous avez la chance d’avoir un régime de retraite à prestations déterminées, peut-être fourni par votre employeur, vous n’aurez peut-être pas du tout besoin de cotiser à votre REER. Avec les régimes à prestations déterminées, vous avez la garantie d’un revenu à la retraite. Le montant que vous recevrez dépend de votre régime de retraite. De manière générale, la formule est généralement le nombre d’années de service multiplié par un pourcentage de votre revenu.

Par exemple, votre régime de retraite pourrait stipuler que vous recevrez 2 % de votre meilleure année de revenu multiplié par le nombre d’années de service. Si vous deviez prendre votre retraite après 35 ans, vous toucheriez 70 % de votre revenu chaque année.

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Lorsque vous ajoutez le revenu des prestations que reçoivent les retraités – le Régime de pensions du Canada et la Sécurité de la vieillesse – à la pension de votre employeur, vous pourriez facilement vous retrouver dans une tranche d’imposition élevée. Dans ce cas, faire des cotisations à un REER n’en vaudra probablement pas la peine.

Votre REER a bien performé

Dans votre REER, vous pouvez investir dans divers produits tels que des fonds communs de placement, des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse et plus encore. Tous les gains en capital que vous réalisez ou les intérêts gagnés sont exonérés d’impôt jusqu’à ce que vous retiriez des fonds de votre compte.

Étant donné que vous avez tellement d’options avec votre REER, il y a toujours une chance qu’un de vos investissements rapporte gros. Par exemple, quelqu’un qui a investi tôt dans Apple, Facebook, Tesla ou Amazon aurait pu facilement voir son compte augmenter considérablement. Avoir un portefeuille REER à sept chiffres est incroyable, mais vous devez penser à votre fin de partie.

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Vous devez convertir votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) au plus tard le 31 décembre de l’année où vous atteignez 71 ans. Une fois converti, vous devez retirer chaque année un montant minimum déterminé par l’ARC. Plus vous avez d’argent sur votre compte, plus vous devrez payer d’impôts.

Si vous avez la chance de faire fructifier votre REER jusqu’à un montant important, vous voudrez peut-être envisager de suspendre toute cotisation supplémentaire.

Vous envisagez de quitter le pays

Si vous pensez quitter le Canada sous peu ou à la retraite, investir dans votre REER n’en vaut peut-être pas la peine. Cela dit, cela dépend vraiment du pays dans lequel vous déménagez.

Comme vous le savez maintenant, les retraits d’un REER sont imposables. Disons que vous êtes un non-résident lorsque vous commencez à retirer de votre REER. Le gouvernement canadien retiendra automatiquement 25 % pour les impôts. Ainsi, vous n’avez pas besoin de produire une déclaration de revenus canadienne si votre seul revenu canadien provient de votre REER.

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Cependant, le pays dans lequel vous résidez peut avoir ses propres règles fiscales concernant les revenus provenant d’autres pays. Cela signifie que vous pourriez potentiellement être imposé deux fois.

Pour contourner ce problème, de nombreux pays ont conclu une convention fiscale avec le Canada. Cela signifie que vous ne seriez pas imposé dans votre pays de résidence sur des revenus déjà imposés au Canada.

Gardez à l’esprit que ce ne sont pas tous les pays qui reconnaissent le statut de report d’impôt que votre REER vous donne. Cela signifie que vous pourriez être imposé même si vous ne faites pas de retraits. De plus, de nombreuses institutions financières exigent que vous soyez un résident canadien pour que vos comptes restent actifs.

Si vous pensez que vous allez quitter le pays, vous voudrez peut-être parler à un comptable expérimenté de votre fardeau fiscal potentiel avant de faire des cotisations supplémentaires à un REER.

Décidez si votre REER vous convient

Bien qu’il soit essentiel d’épargner pour la retraite et qu’un éventuel remboursement d’impôt soit attrayant, vous devez tenir compte de vos obligations fiscales globales lorsque vous cotisez à votre REER.

Il existe de nombreux scénarios où l’utilisation de votre REER est logique, mais avec le CELI également disponible, vous devez garder à l’esprit que vous avez d’autres options.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.