Avec des taux d’intérêt sur le point d’augmenter, voici les dettes à rembourser en premier

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La Banque du Canada est dans une situation difficile.

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Juste au moment où la banque centrale du pays retroussait ses manches pour faire face à l’inflation, qui a atteint un sommet en 18 ans en novembre, omicron a émergé pour lancer une clé en forme de virus dans la reprise économique du Canada.

Maintenant qu’omicron est partout, des restrictions de capacité et des fermetures d’entreprises sont à nouveau en vigueur en Ontario et au Québec, les deux provinces les plus peuplées du Canada. La Banque du Canada doit maintenant peser ces nouveaux risques auxquels l’économie est confrontée avant de décider du moment de sa prochaine hausse de taux.

Mais ne vous y trompez pas : omicron ou non, la Banque du Canada augmentera presque certainement son taux directeur en 2022. Une inflation de cette ampleur doit être maîtrisée, et des taux d’intérêt plus élevés ont tendance à être le marteau que nécessite le travail.

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Certaines des estimations pré-omicron les plus audacieuses ont vu le taux de la BdC augmenter jusqu’à cinq fois cette année. Ce n’est peut-être plus réaliste, mais des économistes comme Rishi Sondhi de la Banque TD et Douglas Porter de BMO s’attendent toujours à au moins trois augmentations en 2022. La première pourrait survenir dès avril.

Lorsque le taux à un jour de la Banque augmentera, le coût de votre dette à taux variable augmentera également, c’est-à-dire une dette dont le taux d’intérêt change au fil du temps. Si vous vous inquiétez de l’impact de cette augmentation sur vos finances, considérez ces deux prochains mois comme une occasion de rembourser autant de dettes à taux variable que possible.

Si vous ne savez pas quels produits de crédit proposent généralement des taux variables, nous avons ce qu’il vous faut. Mais jetons d’abord un coup d’œil à la façon dont le taux du financement à un jour de la Banque du Canada peut entraîner des frais d’intérêt plus élevés pour les emprunteurs ordinaires.

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L’impact du taux au jour le jour

Le taux à un jour, aussi appelé taux directeur, est un outil utilisé par la Banque du Canada pour maintenir la stabilité du système financier du pays. En termes simples, il s’agit du taux d’intérêt que les banques paient lorsqu’elles empruntent de l’argent les unes aux autres pour de très courtes périodes.

Le taux au jour le jour est également utilisé pour déterminer les taux préférentiels des banques, ou les taux d’intérêt qu’elles offrent à leurs clients les plus précieux. Lorsque le taux du financement à un jour de la Banque du Canada augmente, les taux préférentiels des banques augmentent généralement d’un montant similaire, sinon identique.

Les taux d’intérêt variables sont basés sur le taux préférentiel d’un prêteur. Lorsque vous voyez « prime plus deux % » ou « principale plus quatre pour cent », par exemple, vous regardez l’équation de taux variable pour un produit de prêt particulier. Chaque fois que le taux préférentiel augmente, les taux d’intérêt variables augmentent également.

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Considérez-le comme un effet domino. Une augmentation du taux au jour le jour signifie des taux préférentiels plus élevés. Des taux préférentiels plus élevés entraînent des taux variables plus élevés. Des taux variables plus élevés font grimper le coût de certaines dettes.

Un crédit qui vous coûtera plus cher

Si vos dettes sont toutes à taux fixe, les hausses de taux de la Banque du Canada ne vous affecteront pas à court terme.

Mais si vous avez choisi une option à taux variable pour l’un des produits suivants, attendez-vous à ce que vos frais d’intérêt augmentent, peut-être plusieurs fois, cette année.

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Ciblez vos dettes à intérêt élevé

La remise à zéro de vos soldes créditeurs à taux variable ne sera pas possible dans tous les cas. Le remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire, d’un prêt automobile ou d’un prêt personnel peut entraîner des frais de remboursement anticipé. (Lire ces accords de prêt très attention, les amis.) Dans le cas des prêts hypothécaires, les frais de remboursement anticipé peuvent coûter aux propriétaires jusqu’à des dizaines de milliers de dollars.

Mais si vous avez la possibilité de rembourser le solde d’un prêt ou d’une carte de crédit au cours des prochains mois – peut-être avez-vous de l’argent de Noël à dépenser ou prévoyez-vous d’obtenir votre remboursement d’impôt plus tôt – faites-le et économisez les frais d’intérêt supplémentaires.

Si vous ne pouvez rembourser qu’un seul de vos soldes, vous économiserez le plus d’argent en ciblant celui qui a le taux d’intérêt le plus élevé. Si le taux de votre HELOC passe de 6 % à 6,25 % — la Banque du Canada modifie généralement son taux par incréments de 25 points de base — cela pourrait être un peu plus facile à avaler que de devoir payer 0,25 % de plus sur un carte de crédit à taux variable qui vous facture déjà 18 pour cent.

On ignore encore à quel point les taux d’intérêt augmenteront cette année, mais nous savons qu’ils augmenteront. Anticipez la tendance tant que vous le pouvez.

Cet article fournit uniquement des informations et ne doit pas être interprété comme un conseil. Il est fourni sans garantie d’aucune sorte.