Pour la première fois en vingt ans, le surendettement a diminué en Allemagne, atteignant 5,56 millions de personnes selon Creditreform. Cependant, les consommateurs, face à l’incertitude économique, privilégient l’épargne. Les ménages à faibles revenus sont particulièrement touchés par la hausse des prix. Les crédits à la consommation, bien que populaires, augmentent le risque de surendettement. Une nouvelle directive européenne vise à renforcer la protection des emprunteurs pour contrer cette tendance.
Pour la première fois en deux décennies, le nombre de personnes en situation de surendettement a diminué en Allemagne. Toutefois, cette tendance positive cache une réalité préoccupante : face à l’incertitude économique, les consommateurs préfèrent épargner plutôt que de dépenser.
Le surendettement en Allemagne a connu une légère baisse, avec 94 000 personnes en moins, atteignant un total de 5,56 millions selon les données récentes de Creditreform. Ce chiffre représente un nouveau record bas depuis le début des évaluations, comme l’indique le dernier ‘Atlas des débiteurs Allemagne 2024’. Le taux de surendettement, qui mesure la proportion de personnes en difficulté financière par rapport à l’ensemble des adultes, a légèrement chuté de 8,15 % à 8,09 %. Une personne est considérée comme surendettée si elle ne parvient pas à honorer ses obligations financières à long terme.
Malgré les prévisions d’une forte augmentation du surendettement pour 2024, les experts constatent une tendance inverse. Les consommateurs reportent fréquemment leurs achats, souligne Patrik-Ludwig Hantzsch, responsable de la recherche économique chez Creditreform. La propension à l’épargne, stimulée par des facteurs tels que la conjoncture économique difficile, la politique gouvernementale, la guerre en Ukraine et les élections américaines, contribue à cette réduction des cas de surendettement.
Des perspectives incertaines pour l’avenir
En projetant son regard vers 2025, Hantzsch exprime ses craintes quant à une possible détérioration de la situation financière des consommateurs allemands. ‘Beaucoup d’entre eux puisent dans leurs économies, agissant souvent par peur, ce qui pourrait entraîner un surcroît financier, particulièrement pour les ménages à faibles revenus’, explique-t-il.
Creditreform utilise des données anonymisées provenant de diverses sources officielles et a ajusté sa méthodologie d’évaluation du surendettement l’année dernière, rendant ainsi les comparaisons antérieures difficiles. Malgré la diminution du surendettement observée ces dernières années, la fédération des conseils aux débiteurs estime que le nombre de personnes touchées reste alarmant. ‘Il est inacceptable que nous ne puissions pas répondre à la demande croissante d’assistance’, déclare la directrice générale Ines Moers, soulignant le manque de ressources financières allouées par les municipalités pour aider les personnes en difficulté.
Les ménages à faibles revenus sont particulièrement vulnérables, faisant face à la montée des prix de l’énergie et des denrées alimentaires, tandis que les femmes célibataires semblent aussi être touchées de manière disproportionnée. En revanche, les hommes sont plus souvent en situation de surendettement. Les villes de Bremerhaven, Pirmasens, Gelsenkirchen, Herne et Neumünster affichent les taux les plus élevés en 2024.
Depuis cette année, le chômage n’est plus le principal facteur de surendettement, avec 18 % des cas attribués à des problèmes de santé, des addictions ou des accidents. Cependant, Hantzsch prédit que la perte d’emplois redeviendra une préoccupation majeure dans les années à venir.
Les dangers des crédits à la consommation
Les crédits à la consommation continuent de jouer un rôle significatif dans le surendettement des ménages. Ces offres, qui permettent de différer le paiement, sont de plus en plus sollicitées, comme l’indiquent les données de Schufa. Aujourd’hui, près de la moitié des nouveaux crédits à la consommation sont des petits prêts de moins de 1000 euros.
Les défenseurs des consommateurs mettent en garde contre ces pratiques, qui peuvent inciter à des dépenses excessives. ‘Les intérêts peuvent considérablement alourdir le coût final d’un achat par rapport à un paiement immédiat’, avertit le centre de protection des consommateurs de Rhénanie-du-Nord-Westphalie, en recommandant d’utiliser ces offres avec prudence.
Pour remédier à cette situation, une nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation, entrée en vigueur en octobre 2023, vise à renforcer les protections pour les emprunteurs et doit être intégrée au droit national d’ici fin 2025. Cette directive imposera un contrôle plus strict lors de l’octroi de petits crédits, garantissant que les emprunteurs soient clairement informés des coûts associés aux prêts.