« Il s’agit vraiment d’équilibrer aujourd’hui par rapport à demain »
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Dans une série continue, le Financial Post explore les questions de finances personnelles liées aux grandes étapes de la vie, du mariage à la retraite.
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Si vous avez abandonné votre Honda pour une Ferrari, ou quitté votre emploi pour acheter un camping-car et visiter le Canada, vous vivez peut-être votre meilleure vie ou vous pourriez avoir une crise de la quarantaine.
Le terme «crise de la quarantaine» a été inventé par le psychanalyste canadien Elliott Jaques dans les années 1960 pour décrire des patients dans la trentaine qui traversaient des périodes dépressives après avoir réalisé que leur vie était à moitié terminée. Aujourd’hui, il est largement utilisé pour décrire les personnes d’âge moyen (généralement entre 40 et 60 ans) qui quittent soudainement leur emploi, changent d’environnement ou font des folies même si elles ne peuvent pas se le permettre.
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Déclenchées par un revenu supplémentaire lorsque les enfants déménagent – ou, plus récemment, par le besoin de s’amuser davantage après les incertitudes liées à la pandémie – certaines personnes choisissent de faire des folies sur des choses non essentielles, même au prix de futurs plans de retraite ou d’objectifs d’investissement.
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La conseillère financière et conseillère financière Wendy Brookhouse, fondatrice de Black Star Wealth à Halifax, a déclaré qu’elle rappelait toujours aux clients que le coût par rapport au prix d’une telle folie est « très différent ». Par exemple, si vous êtes à la recherche d’un VR, ne vous laissez pas séduire par des tactiques de financement courantes qui favorisent un plan de paiement hebdomadaire nominal sur une période prolongée.
« Quand vous regardez vraiment ces prix et que vous faites le calcul, vous finirez par l’acheter deux fois juste sur l’intérêt », a-t-elle déclaré. « Et puis quatre ou cinq ans plus tard, selon la façon dont les choses sont structurées du côté du financement, vous pouvez avoir quelque chose que vous ne pouvez pas vendre pour le montant que vous devez encore dessus. »
Si vous devez financer cet achat à mi-vie, ce n’est peut-être pas la meilleure chose pour vous
Donna Carson
La première étape pour quiconque envisage d’acheter un « article coûteux », a déclaré Donna Carson, vice-présidente principale de MNP Ltd. à Calgary et syndic autorisé en insolvabilité depuis près de 25 ans, est d’écrire les avantages et les inconvénients et de réfléchir à travers.
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« Même s’il ne s’agit que d’un spa de 5 000 $, combien de produits chimiques dois-je acheter par an, quel sera mon coût d’entretien moyen et à quoi ressemblera cet entretien au cours de la cinquième ou de la dixième année sont quelques-unes des questions à poser. vous-même, et si vous êtes prêt pour cela, allez-y », a-t-elle déclaré. « Mais si vous devez financer cet achat à mi-vie, ce n’est peut-être pas la meilleure chose pour vous. »
L’achat d’une propriété de vacances peut sembler être une bonne idée de mi-vie, a déclaré Carson, mais il est toujours important de poser des questions à plus long terme, telles que la fréquence à laquelle vous la visiterez de manière réaliste, pourrez-vous la louer et le feriez-vous serait préférable d’investir le prix d’achat dans un tas de vacances à la place.
Lors des séances de budgétisation avec les clients, Carson leur conseille de mettre de côté l’argent dont ils auraient besoin pour entretenir un article coûteux chaque mois, ou le montant qu’ils devraient économiser pour l’acheter, et de réévaluer leurs besoins six mois plus tard.
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« Vous aurez une idée de ce à quoi cela ressemblera à l’avenir si vous aviez acheté l’article ou si vous deviez payer des frais mensuels pour le financer », a-t-elle déclaré. « Si cela signifiait lutter pendant six mois et ne plus avoir de place pour de l’argent d’urgence, alors je pense que vous devez prendre du recul et voir si cet achat est la bonne chose. »
Peut-être que votre objectif n’est pas celui de votre partenaire
Donna Carson
Carson a déclaré qu’il était également important de discuter de tout achat non essentiel avec les conjoints et les partenaires. Au moins un tiers des clients qui viennent à son bureau pour obtenir des conseils sur l’insolvabilité racontent des histoires sur la rupture de leurs relations en raison d’un manque de connaissances sur les finances partagées.
« Peut-être que votre objectif n’est pas celui de votre partenaire, puis réfléchissez à ce que (l’achat de cet article) fera à l’avenir pour vos objectifs communs », a-t-elle déclaré.
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En tant que planificatrice financière, Brookhouse a déclaré que ce n’était pas son travail de juger les clients sur ce qu’ils choisissent de dépenser, mais plutôt de leur montrer comment cela pourrait avoir un impact sur leurs objectifs futurs.
« Peut-être que leur plan de remboursement de la dette va encore s’étendre sur deux ans, ou qu’ils ne pourront pas investir dans leur plan de retraite, alors il leur faudra encore quelques années avant de prendre leur retraite », a-t-elle déclaré. « Lorsqu’ils disposent de données qui leur montrent comment un nouvel achat peut affecter la partie holistique de leur plan, ils peuvent décider si cela en vaut vraiment la peine. »
Brookhouse se souvient d’un couple qui a décidé de construire un garage pour deux voitures, mais l’un d’eux a ensuite perdu son emploi et ils ont finalement fait faillite.
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« C’est en partie parce qu’ils ont épuisé toutes leurs réserves et contracté des dettes supplémentaires, il leur a donc été beaucoup plus difficile de résister à un choc sur leur système financier », a-t-elle déclaré. « Ils n’ont pas examiné (cette décision) jusqu’au bout. »
Dans la mesure du possible, Brookhouse conseille également aux clients d’essayer avant d’acheter.
« Vous pourriez louer un chalet pour une saison et voir combien de fois vous êtes monté et ce que cela fait d’avoir une résidence secondaire », a-t-elle déclaré. « Je pense que nous imaginons que les choses vont être une situation idéale, mais tant que nous ne l’avons pas testée, nous ne savons pas vraiment. »
D’un autre côté, si l’hypothèque est remboursée, que le fonds d’urgence est complété et qu’il n’y a pas de solde de dettes non garanties (comme des marges de crédit, des dettes de carte de crédit) à gérer, les gens ont beaucoup plus de flexibilité pour dépenser comme ils souhaitent.
« Il s’agit vraiment d’équilibrer aujourd’hui par rapport à demain », a déclaré Brookhouse. « Si vous faites déjà toutes les bonnes choses et que cela va vous rendre heureux, allez-y. »
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