La demande de petits crédits en ligne, inférieurs à 1 000 euros, s’étend désormais à une population plus âgée, avec une augmentation notable de 30 % chez les 35-49 ans. En 2023, environ 4,35 millions de nouveaux contrats ont été signés, tandis que les crédits supérieurs à 1 000 euros diminuent. Malgré une stabilité générale du système de crédit, les consommateurs sont avertis des risques de surendettement, surtout avec la facilité d’achat à crédit. Une nouvelle directive européenne impose un contrôle préalable sur ces petits crédits pour protéger les emprunteurs.
La tendance des petits crédits de moins de 1 000 euros pour les achats en ligne, autrefois principalement observée chez les jeunes, s’étend désormais à une population plus âgée.
La demande pour les paiements échelonnés augmente, avec presque la moitié des nouveaux crédits à la consommation étant de petits montants. En 2023, l’agence de notation a enregistré 4,35 millions de nouveaux contrats de cette catégorie, marquant une hausse d’environ 14 % par rapport à l’année précédente.
Le commerce électronique propulse l’essor des petits crédits
« Les offres « Achetez maintenant, payez plus tard » connaissent une popularité croissante », déclare Ole Schröder, membre du conseil d’administration de l’agence de notation. Des données récentes sur les crédits à la consommation ont été rassemblées dans le ‘compas de risque et de crédit’.
Les spécialistes des droits des consommateurs réclament une sorte de ‘certification’ pour attester des scores de crédit. Les observations montrent que la demande de petits crédits, auparavant dominée par les jeunes, s’intensifie maintenant dans les tranches d’âge intermédiaire, avec une augmentation d’environ 30 % pour les 35-49 ans par rapport à l’année dernière.
« Cette tendance s’est répandue au sein de la population, touchant bien au-delà des jeunes », souligne Schröder.
État des crédits à la consommation en Allemagne
Les experts notent toutefois une diminution des crédits supérieurs à 1 000 euros, avec environ 4,84 millions de nouveaux contrats signés en 2023, soit une baisse d’environ 8 % par rapport à l’année précédente.
Le gouvernement fédéral s’engage à renforcer les droits des consommateurs face aux agences de notation.
Globalement, le nombre total de nouveaux contrats de crédits à la consommation en Allemagne a légèrement progressé de près de 1 % entre 2022 et 2023, atteignant près de 9,2 millions. En tenant compte des contrats en cours, les banques ont ainsi accordé plus de 19 millions de crédits à la consommation aux citoyens au moment de l’enquête.
Cependant, de nombreux consommateurs hésitent à effectuer des achats importants, en raison de l’augmentation significative des prix et de la hausse des taux d’intérêt imposée par la Banque centrale européenne. Cette situation économique difficile impacte également le moral des consommateurs.
Attention au surendettement
Les défenseurs des consommateurs mettent en garde contre les risques de surendettement, car la facilité d’acheter à crédit en ligne, d’un simple clic, peut mener à des dépenses excessives. « Les intérêts peuvent considérablement augmenter le coût d’un article, par rapport à un paiement immédiat », avertit le centre de consommateurs de Rhénanie-du-Nord-Westphalie, qui recommande d’utiliser l’option ‘Acheter maintenant – Payer plus tard’ uniquement dans des situations exceptionnelles.
Selon les statistiques, la majorité des crédits à la consommation sont remboursés conformément aux termes du contrat, avec un taux de remboursement fiable de 98,1 %. De plus, la proportion de contrats ayant rencontré des problèmes de remboursement a diminué, passant de 2,1 % à 1,9 %.
« Malgré les crises récentes, le système de crédit en Allemagne reste stable », conclut Ole Schröder. Cependant, un nombre croissant de personnes rencontre des problèmes de remboursement pour la première fois, ce qui n’est pas une bonne tendance, prévient-il.
Renforcement de la protection pour les petits crédits
En Allemagne, les demandes de crédit sont généralement soumises à un contrôle de solvabilité, souvent effectué par une agence de notation. Ce processus permet aux banques d’évaluer le risque de non-remboursement. Les petits crédits, notamment ceux inférieurs à 200 euros, n’étaient pas soumis à ce contrôle jusqu’à présent.
Des plateformes comme PayPal, Klarna ou Ratepay offrent la possibilité d’acheter en ligne à crédit.
Cependant, depuis le 30 octobre 2023, une nouvelle directive européenne sur le crédit à la consommation impose un contrôle préalable pour ces petits crédits. Les emprunteurs doivent maintenant recevoir des informations plus claires sur les coûts associés à leurs prêts.
Cette initiative vise principalement à protéger les ménages à faible revenu contre le risque d’endettement excessif. D’ici le 20 novembre 2025, les États membres de l’UE devront intégrer ces exigences dans leur législation nationale.
Cette information a été rapportée par MDR aktuell le 12 novembre 2024 à 12h38.