Alors que la « tempête parfaite » nous pousse de plus en plus au bord du gouffre, voici ce qu’il faut savoir sur la faillite

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Alors que la dette des Canadiens augmente et qu’ils font face à la hausse des prix et des taux d’intérêt, les experts affirment que de nombreuses personnes ignorent le processus d’insolvabilité, même si cela pourrait aider ceux qui sont dans une situation désespérée à repartir à zéro.

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La pression croissante se reflète dans les chiffres de l’insolvabilité des consommateurs, qui ont augmenté de manière significative au deuxième trimestre, selon le Bureau du surintendant des faillites. Pendant ce temps, l’Association canadienne des professionnels de l’insolvabilité et de la restructuration a déclaré en août qu’elle s’attend à ce que les insolvabilités des consommateurs dépassent les moyennes d’avant la pandémie plus tard cette année.

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«C’est une tempête absolument parfaite», a déclaré Scott Terrio, directeur de l’insolvabilité des consommateurs au sein du cabinet de syndic autorisé en insolvabilité Hoyes, Michalos & Associates Inc.

Il craint que davantage de Canadiens se retrouvent au bord du gouffre et ne sachent pas vers qui se tourner.

Au deuxième trimestre de 2023, les soldes totaux des cartes de crédit ont atteint un sommet sans précédent de 107,4 milliards de dollars, selon Equifax Canada. La dette totale des consommateurs a atteint 2 400 milliards de dollars.

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Alors que de plus en plus de Canadiens ont probablement besoin d’aide pour régler leurs dettes, Terrio et d’autres experts affirment qu’il existe des malentendus au sujet du processus de faillite.

En cas de faillite, une personne est libérée de tout ou partie de ses dettes dans le cadre d’un règlement juridique, a expliqué Sandra Fry, conseillère en crédit à la Credit Counselling Society. Si leur revenu mensuel est inférieur à un certain seuil, la faillite est un processus de neuf mois et les seuls frais sont les frais juridiques, a-t-elle expliqué.

Le seuil est fixé chaque année par le Bureau du surintendant des faillites. Pour 2023, cela varie entre 2 543 $ et 6 729 $ selon la taille de la famille.

Si les revenus du débiteur dépassent ce seuil, ou le dépassent au cours du processus de faillite, le débiteur doit rembourser une partie de sa dette sur 21 mois, a déclaré Fry.

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Que ce soit neuf ou 21 mois, une fois le processus terminé, ils sont libérés de ces dettes. La faillite apparaîtra sur leur historique de crédit pendant six ou sept ans après leur libération, selon la province, selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada. Si ce n’est pas leur première faillite, cela reste sur leur rapport pendant 14 ans.

Cela aura également un impact sur leur cote de crédit et apparaîtra au registre de la Cour du Banc du Roi, ce qui peut avoir un effet négatif sur certaines professions et dans des domaines comme le parrainage de l’immigration, a déclaré Fry.

Mais la faillite n’est pas la seule option, a déclaré Terrio.

« En fait, nous ne faisons pas beaucoup de faillites. Quatre-vingt-dix pour cent de nos dossiers sont des propositions de consommateur, ce qui constitue une alternative légale à la faillite », a-t-il déclaré.

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Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous rembourserez une plus grande partie de votre dette que dans le cas d’une faillite, a expliqué Fry, généralement sur cinq ans.

Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, cela figurera sur votre historique de crédit soit trois ans après avoir fini de payer vos dettes, soit six ans après la signature de la proposition, selon la première éventualité.

Cela aura également un impact négatif sur votre pointage de crédit, mais moins qu’une faillite, a déclaré Fry.

Dans une proposition de consommateur, vous devez offrir aux créanciers plus que ce qu’ils auraient reçu si vous aviez déclaré faillite, a déclaré Terrio _ habituellement entre 20 et 30 pour cent de la dette.

« Ils attendent plus longtemps, mais c’est aussi une bonne affaire pour eux. Parce que s’ils refusent la proposition et que vous faites faillite, ils recevront moins.»

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L’une des principales différences entre une faillite et une proposition de consommateur est que cette dernière ne touche pas vos actifs, a déclaré André Bolduc, président de l’ACPIR et syndic autorisé en insolvabilité.

Mais beaucoup de gens pensent à tort que s’ils choisissent la faillite, ils perdront tous leurs actifs, ce qui est faux, a-t-il déclaré.

Lorsqu’il s’agit de votre maison, par exemple, cela dépend de la valeur nette qui y est immobilisée. S’il n’y en a pas ou si la valeur nette est inférieure à un certain seuil d’exonération qui varie selon la province, vous pouvez faire faillite tout en gardant votre maison et en continuant de payer l’hypothèque, a expliqué M. Bolduc. Si ce n’est pas le cas, vous préférerez probablement choisir une proposition, a-t-il déclaré.

Il existe également des exemptions pour d’autres actifs, comme les véhicules et les régimes enregistrés d’épargne, a déclaré Bolduc. Ces exemptions varient également selon la province.

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Beaucoup de gens ne réalisent peut-être pas qu’ils sont au bord du précipice, car ils paient le minimum sur une dette importante et maintiennent une bonne cote de crédit, a déclaré Terrio. Mais il suffit d’un changement majeur, comme un licenciement, pour que le château de cartes s’effondre. C’est pourquoi il est important de déterminer à quoi ressemble votre « pire scénario », a-t-il déclaré.

« Vous seriez surpris de ce que les gens réalisent lorsqu’ils mettent cela sur papier. »

Lorsqu’il est temps d’évaluer vos options, seuls les syndics autorisés en insolvabilité peuvent vous accompagner dans une procédure de faillite ou de proposition de consommateur, a déclaré M. Bolduc. Ils peuvent également recourir à d’autres options en dehors du processus d’insolvabilité et vous orienter vers un organisme de conseil en crédit, a-t-il ajouté.

Cependant, vous pouvez également commencer par une organisation de conseil en crédit à but non lucratif pour évaluer vos options, a déclaré Fry. Si une faillite ou une proposition est la meilleure solution, ils peuvent recommander un syndic autorisé en insolvabilité, a-t-elle déclaré.

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Les conseillers en crédit peuvent également vous aider à négocier avec des créanciers individuels pour tenter de réduire vos taux d’intérêt, a déclaré Fry.

Cela ne sera pas juridiquement contraignant et aura un impact sur votre pointage de crédit et votre capacité à obtenir un nouveau crédit. Mais cela ne sera pas rendu public et l’organisation exigera également que vous participiez à une éducation financière, a déclaré Fry.

L’un des plus grands pièges que voit Bolduc est que les gens ne consultent pas quelqu’un assez tôt au sujet de leur dette, souvent parce qu’ils ont honte. Son message à ces gens est qu’ils n’ont pas échoué et qu’ils ne sont pas seuls.

«Le commentaire que je reçois le plus des gens que je rencontre est… ‘J’aurais dû venir vous voir plus tôt, et ce n’était pas aussi grave que je le pensais.’

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