Favoriser l’inclusion financière par le biais de méthodes de paiement numériques fait partie des principales priorités des gouvernements des plus grands écosystèmes technologiques d’Afrique, où l’argent liquide est toujours roi. Plusieurs initiatives lancées par ces gouvernements ont augmenté le nombre de citoyens bancarisés dans leurs pays respectifs. En Égypte, par exemple, des plates-formes telles que Fawry et InstaPay – qui s’appuient sur les politiques de la banque faîtière pour réduire les dépendances en espèces – sont responsables de la propagation des portefeuilles électroniques et des cartes dans ce pays d’Afrique du Nord où 64 % des Égyptiens ont augmenté leur adoption des paiements numériques. solution l’année dernière. Le nombre de portefeuilles de téléphones portables a atteint 46 500 pour 100 000 personnes, selon un rapport de Mastercard.
Alors que les portefeuilles et les cartes électroniques dominent le paysage des paiements numériques, la banque faîtière égyptienne souhaite promouvoir une autre méthode : les paiements sans contact, après avoir récemment publié des réglementations régissant la tokenisation des cartes de paiement sur les applications mobiles. Cependant, avec des services tels qu’Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay – qui permettent aux clients d’effectuer des paiements sans contact avec des cartes numériques dans des portefeuilles mobiles via la technologie NFC (communication en champ proche) – pour la plupart absents en Afrique, des plateformes comme Flash offrent une alternative à travers Codes QR.
La fintech égyptienne, qui fournit des solutions de paiement sans numéraire aux consommateurs et aux entreprises via un service de numérisation et de paiement, a levé 6 millions de dollars en financement de démarrage dirigé par Addition, la société de capital-risque dirigée par l’ancien dirigeant de Tiger Global, Lee Fixel. Flourish Ventures et d’autres investisseurs providentiels stratégiques ont participé à la ronde, ce qui aidera la startup à accélérer le développement de produits et l’acquisition de clients et d’entreprises en Égypte.
Flash, après avoir obtenu l’approbation de la Banque centrale d’Égypte pour fonctionner comme un agrégateur de paiement technique, permet aux clients d’acheter avec leur téléphone en ajoutant n’importe quelle carte bancaire ou portefeuille numérique existant à l’application et en scannant un code QR qui est présenté par une entreprise, en magasin ou en livraison. De cette façon, les entreprises peuvent accepter des paiements sans avoir besoin de l’intégration technique des tâches généralement rencontrée avec les coûteux systèmes de point de vente (POS) compatibles NFC.
« Nous éliminons le besoin d’espèces ou de cartes de transport pour nos consommateurs et la machine POS du côté commerçant », a déclaré Erik Gordon, co-fondateur et PDG de Flash, dans une interview avec TechCrunch. « Avec les codes QR, les entreprises n’ont pas à se soucier des frais d’intégration, d’installation et de maintenance et c’est de la basse technologie, donc toute personne disposant d’un appareil photo sur son téléphone peut payer de cette façon. »
Les inefficacités qui existent dans une société très basée sur l’argent comme l’Égypte sont quelque chose que Gordon a remarqué pendant son séjour chez Uber en tant que responsable du marché pour le pays d’Afrique du Nord et plus tard pour la région MENA. Selon le directeur général, 90 % des trajets d’Uber ont été payés en espèces. Lorsqu’il était collecté auprès des chauffeurs à la fin de chaque journée, cela se transformait en piles d’argent comptées dans les entrepôts, ce qui entraînait des fraudes et des vols.
Trouver des moyens d’arrêter cette fuite, qui a nui aux consommateurs et aux entreprises de l’écosystème de produits d’Uber, a été un énorme casse-tête pour son équipe. Alors qu’ils proposaient des palliatifs, Gordon, aux côtés de la co-fondatrice Sherine Kabesh (une autre ancienne élève d’Uber qui a travaillé comme responsable du marketing du géant du covoiturage en Égypte), a décidé de relever un nouveau défi pour construire une plate-forme qu’ils pensaient résoudre les problèmes face à Uber et était également aligné sur celui de l’Égypte stratégie d’inclusion financière.
La fintech, fondée en 2021, propose ses services en partenariat avec la banque égyptienne Banque Misr. Dans un communiqué, Kabesh a déclaré que Flash sécurisant l’approbation de la licence et le partenariat bancaire « renforce notre engagement à développer l’écosystème sans numéraire, à introduire de nouveaux produits et à diversifier notre portefeuille de paiements numériques », qui comprend des paiements de factures automatisés et des informations comportementales sur les dépenses, par exemple. Flash a plusieurs concurrents dans sa multitude de produits, notamment Telda, Khazna et Paymob.
LR : Erik Gordon et Sherine Kabesh (co-fondateurs de Flash et anciens d’Uber)
Les plateformes de commerce électronique et les entreprises dont les modes de paiement incluent le paiement à la livraison – pharmacies, restaurants, chaînes de restauration rapide et épiceries – sont les principaux clients de Flash. Selon un rapport, environ 80 % des biens achetés en ligne en Égypte sont payés contre remboursement ; entre autres facteurs à l’origine de cela, les consommateurs préfèrent recevoir le produit avant de payer. Le problème, cependant, est que de nombreuses entreprises ne proposent pas d’option de point de vente à la livraison. Ainsi, « Flash on Delivery » permet à ces entreprises de présenter aux clients un code QR, qui peut être scanné au point de retrait. Bien que les dirigeants aient refusé de révéler combien de commerçants (et de clients finaux) utilisent sa plate-forme, ils affirment que la fintech, âgée de deux ans, vise à desservir plus de 100 entreprises au cours des 12 prochains mois. Certains de ses clients commerciaux actuels incluent Homzmart et Rabbit Mart.
Pendant ce temps, les paiements effectués à la livraison ou en magasin sont réglés le lendemain, ce qui, selon Gordon, « est le meilleur du marché ». Le directeur général affirme qu’en plus d’être moins cher que d’autres formes de paiements numériques, le règlement le lendemain donne à Flash un avantage sur les produits de paiement numériques actuels, dont les délais de règlement prennent plus de temps (jusqu’à une semaine dans la plupart des cas), et le paiement global méthodes, y compris Apple Pay et Google Pay (le règlement pourrait prendre jusqu’à cinq jours) s’ils entrent dans le paysage des paiements égyptiens à l’avenir.
« Le coût de l’entreprise sera moindre avec Flash par rapport à quelque chose avec Apple Pay parce qu’Apple, les sociétés de cartes et les banques prennent tous une part par rapport au type de direction que prend l’Égypte, ce qui est similaire à ce qui s’est passé en Inde où les codes QR , moins chers pour les entreprises, ont proliféré et sont devenus la norme », a déclaré Gordon, soulignant en outre les avantages des codes QR par rapport à la technologie NFC. « La banque centrale ouvre également ce réseau de paiement instantané à des tiers, ce qui permettrait également un règlement instantané. Donc, à plus long terme, je pense que nous pouvons également effectuer un règlement instantané et réduire les coûts de transaction. »
Cela ne veut pas dire que la technologie du code QR n’a pas d’inconvénients, dont certains incluent la falsification de codes ou le placement de codes frauduleux sur de vrais pour détourner les paiements. Alors, comment Flash évite-t-il cela ? En règle générale, les entreprises de la plate-forme sont intégrées conformément aux réglementations établies par la CBE et la Banque Misr, permettant à Flash de déterminer si elles sont légitimes. Ensuite, seuls les codes QR générés par Flash (pour les entreprises) fonctionneront avec l’application Flash (pour les clients), a déclaré Gordon. « Tout argent versé à un code QR ne peut que se retrouver sur le compte de cette entreprise. Flash ne touche jamais l’argent ; il va directement de notre banque partenaire au compte bancaire de l’entreprise », a fait remarquer le PDG. « Donc, si quelqu’un volait un code QR, cela n’aurait aucun sens car tout l’argent qui lui serait versé ne pourrait aller qu’à l’entreprise. »
Andrew Miskiewicz, investisseur chez Addition, expliquant pourquoi la société basée à New York a soutenu Flash, a déclaré que la fintech « transformait le paysage des paiements en Égypte, simplifiant le processus transactionnel complexe pour les consommateurs et les entreprises avec une application sûre et facile à utiliser .” La fintech, qui prétend traiter 50 000 transactions, approche de plus de 10 millions de livres égyptiennes (~ 324 000 $) en valeur de transaction cumulée. Dans le même temps, ses revenus, générés par la facturation de frais de traitement aux entreprises, augmentent de 30% d’un mois sur l’autre, a déclaré Gordon dans l’interview.