Ce que les couples devraient savoir sur le partage de comptes bancaires

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TORONTO — Une relation est avant tout une question de partage, mais lorsqu’il s’agit de finances, cela peut devenir compliqué.

Prenez les comptes bancaires partagés. Les données suggèrent que les couples bénéficient d’une fusion complète des finances, mais les jeunes s’éloignent de plus en plus de cette pratique, et de nombreux experts financiers déconseillent cette pratique.

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Pour les partenaires qui réfléchissent à la manière d’organiser leurs finances alors que leurs vies deviennent de plus en plus liées, il y a au moins une certaine cohérence dans les conseils dans la mesure où, quelle que soit l’approche, elle repose sur une communication ouverte et une vision partagée de l’endroit où ils se dirigent.

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« Quand il s’agit d’argent, il ne s’agit jamais seulement de dollars et de cents », a déclaré Stacy Yanchuk Oleksy, directrice générale de Credit Counselling Canada.

« Lorsque les couples envisagent de s’associer financièrement, ou même simplement de parler de finances, ils doivent aller sous la surface, ils doivent descendre en dessous du budget, vous savez, qui suis-je avec l’argent ? Comment ai-je été élevé avec de l’argent ? Qu’est-ce que je veux avec de l’argent ? Qu’est-ce qui me stresse à propos de l’argent ? Toutes ces choses intéressantes et juteuses dont nous n’aimons pas parler.

Les conversations plus larges suscitées par le processus d’adhésion à des comptes sont une des façons dont cela pourrait améliorer une relation, a déclaré Jenny Olson, professeur adjoint de marketing à la Kelley School of Business de l’Université d’Indiana.

Olson a dirigé une étude publiée plus tôt cette année qui a révélé que les comptes combinés conduisaient réellement à de meilleures relations.

« Au bout de deux ans, les couples qui avaient ouvert un compte étaient nettement mieux lotis et avaient une meilleure qualité relationnelle. »

Les résultats vont plus loin que les études précédentes qui avaient seulement établi un lien entre les comptes partagés et de meilleures relations, mais ne savaient pas clairement lequel arrivait en premier.

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En plus de changer la façon dont les couples parlent d’argent, l’étude d’Olson a révélé d’autres avantages potentiels : réduire les achats difficiles à justifier en raison d’une transparence accrue et, de manière générale, préserver la nature communautaire d’une relation.

« L’argent est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens divorcent », a déclaré Olson.

« Donc, si vous pouvez faire partie de la même équipe avec de l’argent, vous savez, vous vous en sortirez mieux à long terme. »

La pratique des comptes combinés semble toutefois de moins en moins courante. Olson cite des études des 20 dernières années qui ont révélé qu’entre 52 et 65 pour cent des couples mariés et vivant ensemble utilisaient uniquement des comptes bancaires conjoints, tandis que 10 à 15 pour cent déclaraient des comptes complètement séparés.

Cela se compare à une enquête de la Banque Toronto-Dominion qui a révélé que 47 pour cent des couples mariés ont fusionné leurs dépenses et leurs comptes, tandis qu’une enquête de la banque l’année dernière a révélé que 49 pour cent des millennials n’ont pas de compte commun avec leur partenaire.

De nombreux couples choisissent quelque chose entre les deux, en ayant un compte combiné pour les dépenses du ménage, tout en gardant des comptes séparés pour conserver une certaine autonomie.

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Mais les recherches d’Olson ont révélé qu’une approche hybride ne produisait pas les mêmes avantages que des comptes entièrement fusionnés.

« L’une des raisons pour lesquelles les couples qui ont eu un scénario de fusion partielle ne s’en sortent pas aussi bien est parce que vous avez en quelque sorte un pied dans la porte et un pied dehors, donc vous n’êtes pas tous impliqués. »

Elle a ajouté qu’il y avait certainement de nombreuses circonstances dans lesquelles ce n’était pas le meilleur choix pour un couple, qu’il s’agisse d’avoir des enfants issus d’un précédent mariage, de comptes professionnels ou d’autres complications.

Yanchuk Oleksy de Credit Counselling Canada a cependant déclaré qu’elle recommande toujours aux couples de tenir leurs propres comptes pour conserver leur autonomie et continuer à bâtir un profil de crédit, même s’ils combinent certaines finances.

«C’est bien d’en avoir quelques-uns, mais chaque partenaire devrait avoir son propre compte-chèques, il devrait avoir sa propre épargne et il devrait avoir son propre crédit.»

Elle a également noté que même si les comptes partagés peuvent être divisés assez facilement selon les lois provinciales en cas de fin de la relation, les dettes ou le crédit partagés restent le fardeau des deux partenaires après, de sorte qu’une conversation beaucoup plus approfondie est nécessaire avant de cosigner des prêts.

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Pour ceux qui combinent certains comptes, elle a déclaré qu’il était important de déterminer les bonnes proportions de la contribution de chaque partenaire et que cela reflète leurs revenus.

Les partenaires doivent également indiquer clairement à quoi le compte commun sera utilisé, qu’il s’agisse uniquement de l’épicerie et des paiements pour la maison, ou également des dépenses personnelles.

Elle recommande également au moins des réunions financières mensuelles ou des dates financières où les partenaires vérifient si leurs finances communes fonctionnent.

La planificatrice financière Natasha Knox, fondatrice d’Alaphia Financial Wellness, recommande également aux partenaires de toujours garder un peu d’argent de poche.

Elle a déclaré que les comptes conjoints peuvent accroître la visibilité sur les objectifs communs, mais que les couples ayant des comptes séparés peuvent également avoir une vue d’ensemble de leur situation financière globale au moyen de feuilles de calcul ou d’autres moyens.

L’important est d’avoir de la transparence, a déclaré Knox.

« L’argent séparé est acceptable, l’argent secret ne l’est pas. »

Il est important d’écouter lorsque vous avez des conversations fondamentales sur l’argent avec un partenaire qui évoquent parfois de dures vérités.

«Écoutez votre partenaire, écoutez ce qu’il a à dire et essayez d’être une personne sûre avec qui partager», a déclaré Knox.

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« Il est important, lorsque nous écoutons nos partenaires dans cette conversation, de gérer nos propres réponses à ce que nous entendons, de rester curieux et ouverts et d’essayer de résister à l’envie de gronder, d’accuser ou de craindre. »

Elle a déclaré que dans l’ensemble, elle a constaté que ce n’est pas tant la configuration du compte bancaire qui détermine le résultat, mais la façon dont les partenaires parlent d’argent.

« L’élément de communication est un indicateur beaucoup plus fiable, car lorsque les gens sont d’excellents communicateurs, qu’ils s’engagent tous les deux en faveur de la transparence et qu’ils sont tous deux alignés sur leurs objectifs, cela constitue un indicateur beaucoup plus important de l’ensemble de leur foyer, de leur bien-être financier et de la façon dont ils le font. les choses se passent bien ou non, que s’il y a un joint séparé ou un hybride.

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