Parmi les nombreuses promesses nobles de la crypto-monnaie, l’une des plus louables est son potentiel à apporter l’inclusion financière aux utilisateurs mal desservis. Kotani Pay, basée à Nairobi, est une startup de paiements cryptés dont la vision est de faciliter les envois de fonds transfrontaliers pour les grandes populations sous-bancarisées d’Afrique.
La startup, créée il y a deux ans, cible un cas d’utilisation qui concerne les moyens de subsistance de centaines de millions de personnes, notamment au Kenya, au Ghana, en Zambie et en Afrique du Sud. La startup, qui a clôturé un cycle de financement de pré-amorçage de 2 millions de dollars dirigé par P1 Ventures, avec la participation d’un certain nombre d’investisseurs, dont DCG/Luno et Flori Ventures, prévoit de se développer davantage au Rwanda, au Sénégal, en Côte d’Ivoire, en Tanzanie et au Nigeria.
Selon la Banque mondiale, la région subsaharienne recevra cette année environ 55 milliards de dollars d’envois de fonds. Dans certains pays africains, les envois de fonds représentent jusqu’à 20 % du PIB, selon les statistiques des Nations Unies.
Malgré leur rôle clé dans l’économie africaine, les envois de fonds sont confrontés à un défi insurmontable : des frais de transfert élevés. Dans certains pays, la réduction peut atteindre 20 % du montant transféré. Un certain nombre de facteurs ont conduit à des coûts exorbitants, notamment un système bancaire sous-développé, l’asymétrie de l’information et les fluctuations monétaires. Dans de nombreux cas, les familles au foyer n’ont pas de compte bancaire ni même de pièce d’identité officielle pour en ouvrir un.
Conscient de ces obstacles dans la méthode traditionnelle de transfert d’argent, Kotani propose l’utilisation de la blockchain pour faciliter les envois de fonds vers l’Afrique. Plus précisément, il s’agit d’exploiter les pièces stables, qui sont des crypto-monnaies liées à des monnaies fiduciaires comme l’USD, pour déplacer de l’argent à l’échelle internationale à une fraction des coûts de l’ancienne méthode.
Ensuite, pour encaisser les pièces stables que l’on détient sur son portefeuille mobile et payer des choses en devises locales, Kotani a construit un middleware connectant les blockchains aux réseaux de paiement locaux, dont beaucoup permettent aux utilisateurs d’envoyer de l’argent sur des téléphones multifonctions sans Internet en utilisant un moyen de communication. protocole appelé Données de service supplémentaires non structurées (USSD), comme le montre cette démo :
Kotani propose ses technologies sous forme de solution B2B, connectant les contrats intelligents des plateformes de cryptographie d’un côté et les API d’argent mobile de l’autre. Certains de ses principaux partenaires cryptographiques incluent Yellowcard, DCG, Fonbank, Celo’s Valora, Mercy Corps, UNICEF Crypto Innovation Fund et Stellar.
Kotani permet également aux utilisateurs de « monter en puissance » ou de convertir leurs devises locales en USD, une solution qui est actuellement davantage adaptée aux entreprises mais qui pourrait s’ouvrir aux utilisateurs particuliers à l’avenir avec les licences requises, a déclaré le fondateur. Le processus est rendu possible par un « réseau de fournisseurs de liquidités grâce à des partenariats avec des services de change locaux et des opérateurs de transfert d’argent auprès desquels nous nous approvisionnons en dollars locaux », selon le co-fondateur.
La plupart des transferts effectués sur Kotani – 23 millions de dollars à ce jour – sont des paiements entrants. Compte tenu de son orientation entreprise, le montant moyen des transactions de la plateforme est de 150 000 $. Comme d’autres fournisseurs d’infrastructures de paiement, Kotani monétise grâce à des frais d’interchange, qui représentent en moyenne environ 1 % des volumes bruts de transactions, selon Macharia.
La startup est sur le point d’introduire d’autres produits, notamment Reconset, une offre de réconciliation en tant que service, et Money Ledger, une solution Ledger en tant que service, après avoir acquis Fuhlstack, une startup nigériane. Le fondateur de Fuhlstack, Lemuel Okoli, rejoint Macharia et Samuel Kariuki en tant que co-fondateurs de Kotani Pay.
Réglementation crypto
Avec une activité susceptible de faire pencher la balance des réserves de change, Kotani est probablement déjà sur le radar des régulateurs. Macharia a reconnu que les banques centrales des pays où l’entreprise opère déjà « surveillent ces transactions car elles supervisent tous les points de terminaison des services bancaires et d’argent mobile ».
« Soit nous travaillons directement avec les opérateurs d’argent mobile locaux, soit nous nous appuyons sur la charte de partenaires réglementés pour garantir la conformité de nos opérations », a-t-il poursuivi, ajoutant que « les banques centrales sont en fait enthousiasmées par certains de ces cas d’utilisation et obtiennent impliqués dans le développement des monnaies numériques de la banque centrale.
Le paysage réglementaire de la cryptographie évolue rapidement, atténuant la confiance des investisseurs dans certaines régions comme les États-Unis et créant des sentiments positifs dans d’autres, comme l’Asie. Dans l’ensemble, Macharia se sent « positif » quant à l’évolution de la réglementation sur le continent.
«Nous constatons des développements positifs dans la partie australe de l’Afrique, le Botswana, Maurice et l’Afrique du Sud ayant tous lancé des licences de fournisseur de services d’actifs virtuels qui réglementent les Fintechs d’actifs numériques. MiCa, adoptée par le Parlement de l’Union européenne, est un autre développement positif car elle réglemente les émetteurs de pièces stables, sur les rampes et les rampes de sortie, ainsi que sur les bourses », a-t-il déclaré.
« Sur la base de notre engagement auprès des régulateurs du Kenya, tels que l’Autorité des marchés des capitaux, nous pensons que ce n’est qu’une question de temps avant que d’autres marchés comme le Kenya, le Ghana et le Nigeria ne rattrapent leur retard. »