Une femme d’âge moyen nouvellement célibataire doit penser au-delà de sa dette

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À 53 ans, Joanne* se trouve à la croisée des chemins alors qu’elle planifie son avenir. Elle et son mari entrepreneur de plus de 20 ans ont divorcé en 2022, elle s’adapte donc à la vie avec un seul revenu avec deux enfants – un préadolescent et un jeune adulte – alors qu’elle jette les bases de son prochain chapitre.

Alors que Joanne a construit une carrière réussie dans l’industrie du transport et gagne un revenu annuel de 128 000 $, la gestion des flux de trésorerie sur un seul revenu a été stressante.

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Au cours de leur mariage, elle et son ex-mari ont acheté trois maisons ensemble et ont payé chacune. Après le divorce, Joanne a acheté sa maison actuelle, évaluée à 508 000 $.

« Me retrouver à 51 ans avec une hypothèque de 20 ans m’a fait flipper », a-t-elle déclaré.

Joanne a contracté un prêt hypothécaire à taux variable de 317 000 $ à 1,2 % parce qu’elle savait qu’elle avait la capacité de le rembourser énergiquement et de devancer les hausses de taux, ce qu’elle a fait jusqu’à présent.

Depuis le premier paiement, elle a doublé ses paiements aux deux semaines pour atteindre 1 368,84 $. Elle a également tiré sur son compte d’épargne libre d’impôt (CELI) et investi dans des certificats de placement garanti à court terme (entre 90 jours et 1,5 an) pour financer les paiements forfaitaires supplémentaires de 10 % (ou 31 000 $) qu’elle est autorisée à verser. faire annuellement sur l’hypothèque.

Cela a permis à Joanne d’accumuler plus de 50 % de la valeur nette de sa maison. Si elle continue à ce rythme effréné, elle pourrait avoir le reste de l’hypothèque, 219 000 $, remboursée d’ici le renouvellement en 2026. Mais avec le taux d’intérêt maintenant à 5,45 %, elle n’est pas sûre de pouvoir continuer être aussi agressif. Elle n’est également plus convaincue que c’est la meilleure voie à suivre.

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Bien qu’elle travaille avec un planificateur financier depuis près de 20 ans, son souci de rembourser son hypothèque l’a obligée à mettre un terme à la constitution d’une épargne et à peu près à tout le reste.

« J’aimerais prendre des vacances à un moment donné », a-t-elle déclaré.

Joanne souhaite également faire fructifier son CELI et utiliser cet argent pour financer une nouvelle voiture dans cinq à sept ans et pour toute urgence qui pourrait survenir.

J’aimerais prendre des vacances à un moment donné

Jeanne

Elle a une police d’assurance-vie par l’intermédiaire de son employeur qui couvrira trois ans de revenus en cas de décès. Elle a également une police d’assurance temporaire d’une valeur de 325 000 $ qui paiera 200 000 $ directement à son ex-mari si elle décède alors que ses enfants sont considérés comme des enfants aux fins de la pension alimentaire pour enfants. La police expire dans deux ans. Elle et son ex ont amassé près de 125 000 $ dans un régime enregistré d’épargne-études pour leurs enfants.

Joanne a épargné plus de 470 000 $ dans des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et bénéficie d’une pension à prestations déterminées de son employeur qui est indexée à l’inflation et versera un peu moins de 30 000 $ par année à compter de 2029.

« Mon conseiller m’a dit que vous n’obtiendriez plus jamais une pension comme celle-ci. Garde le. N’y touchez pas », a-t-elle dit.

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Joanne prévoit également qu’elle touchera le maximum de prestations du Régime de pensions du Canada lorsqu’elle prendra sa retraite, ce qu’elle prévoit faire à 65 ans lorsque son plus jeune enfant terminera ses études universitaires.

Investisseur à risque modéré, Joanne a maximisé ses cotisations REER et CELI avant son divorce. Maintenant, elle cotise à son REER lorsqu’elle a un surplus et lorsqu’elle reçoit sa prime annuelle (généralement entre 9 000 $ et 14 000 $). Elle a des dépenses mensuelles d’environ 6 000 $.

« Mon objectif est de prendre ma retraite sans dette », a-t-elle déclaré. « Une fois que mes enfants auront grandi et pris l’avion, j’ai l’intention de réduire mes effectifs et de voyager davantage. Selon mon style de vie, je peux être très à l’aise avec 6 000 $ par mois tant que je n’ai pas de dette.

Questions-réponses avec les experts

Q: Joanne est-elle trop concentrée sur le remboursement de ses dettes ? Comment arrête-t-elle de se concentrer sur sa dette et regarde-t-elle la situation dans son ensemble ?

UN: Eliott Einarson, un planificateur de retraite chez Exponent Investment Management, basé à Ottawa, et Graeme Egan, un planificateur financier et gestionnaire de portefeuille qui dirige CastleBay Wealth Management à Vancouver, ont déclaré qu’un plan de retraite complet exécutant différents scénarios au fil du temps est essentiel. Cela fournira des informations importantes et réduira l’anxiété face à l’avenir. Ils conviennent également tous les deux que Joanne a raison de se concentrer sur le remboursement de sa dette, mais ont des approches différentes pour y parvenir.

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«Compte tenu de la hausse de son prêt hypothécaire à taux variable et de sa réticence en tant qu’investisseur à risque modéré à modéré à exposer son argent à une plus grande volatilité du marché, elle devrait rester aussi agressive que possible et utiliser les CPG et même l’argent qui reste juste dans le compte CELI pour poursuivre les versements hypothécaires accélérés », a déclaré Einarson.

Egan recommande à Joanne de ne plus avoir d’hypothèque à 65 ans, ce qui lui donnerait une piste plus longue pour rembourser l’hypothèque et libérer des liquidités pour profiter de sa vie.

« Elle devrait continuer à faire les versements bihebdomadaires de 1 368,84 $, mais je lui conseillerais de ne pas utiliser son CELI pour faire les paiements forfaitaires annuels à l’avenir », a-t-il déclaré. « Elle devrait continuer à verser sa prime annuelle à son REER et elle pourrait utiliser le remboursement d’impôt pour un paiement hypothécaire forfaitaire chaque année. »

Q: Est-il possible pour Joanne de prendre sa retraite à 60 ans et d’être toujours en mesure d’aider financièrement ses enfants si nécessaire ?

UN: « Si elle prend sa retraite à 60 ans, sa pension de travail lui rapporterait 29 942 $ par année, son REER pourrait lui rapporter 32 542 $ avec l’hypothèse d’un taux de croissance moyen net de 3 % et le RPC ajouterait 10 032 $. Ces sources donnent à Joanne un revenu net total de 58 738 $ par an ou 4 895 $ par mois », a déclaré Einarson.

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Cinq années supplémentaires sans retraits d’actifs et avec des économies feront passer Joanne d’une retraite faisable à un scénario de retraite de rêve

Eliott Einarson

«Elle pourrait probablement vivre de ce revenu si elle était libre de dettes à 60 ans, mais cela ne lui donnerait pas la retraite dont elle rêve ni la flexibilité d’aider ses enfants si nécessaire. De plus, elle passerait à côté de cinq années critiques où elle pourrait allouer ce qui va à son hypothèque maintenant à des CELI et à d’autres économies pour l’avenir. Cinq années supplémentaires sans retraits d’actifs et avec des économies feront passer Joanne d’une retraite faisable à un scénario de retraite de rêve.

Q: Joanne devrait-elle renouveler sa police d’assurance-vie temporaire?

UN: « Compte tenu de l’assurance-vie et des actifs de son groupe de travail, elle ne devrait pas renouveler la police et plutôt utiliser ce paiement pour son épargne-retraite », a déclaré Einarson.

Q: Quand Joanne devrait-elle commencer à toucher des prestations du RPC et de la Sécurité de la vieillesse (SV)?

UN: Einarson et Egan conviennent qu’elle devrait prendre le RPC et la SV à 65 ans, car cela augmentera la sécurité du revenu à long terme.

Q: Doit-elle quitter le régime de retraite défini seul ou l’encaisser ? Quelles sont les implications successorales ?

UN: « Joanne devrait laisser sa pension à prestations définies seule », a déclaré Egan. « Il comporte des caractéristiques d’indexation qui viendraient compléter ses comptes REER et CELI axés sur le marché lorsqu’elle prendra sa retraite. »

Einarson souligne que la pension n’est pas un actif de la succession.

« Généralement, après une période de garantie de cinq à 10 ans de versements, toute pension résiduelle reste avec la pension », a-t-il déclaré.

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité.

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