Les acheteurs de voitures avec un faible crédit pourraient avoir du mal à obtenir du financement. Un prêt auto de seconde chance peut être une option si vous avez besoin d’acheter une voiture mais que vous êtes limité en termes de crédit. Qu’est-ce qu’un prêt auto de la seconde chance ? Découvrez les conditions requises pour un prêt auto de la deuxième chance, y compris comment en faire la demande et quand vous devriez envisager ce type de prêt.
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Qu’est-ce qu’un crédit auto seconde chance ?
Un prêt auto de seconde chance est un type de financement que les prêteurs proposent aux acheteurs dont le crédit est faible. Aussi connus sous le nom de prêts auto subprime, les prêts auto de la seconde chance sont souvent le dernier effort des acheteurs pour obtenir un financement pour une nouvelle voiture.
Les prêteurs regardent plus que le crédit avec les prêts automobiles de la seconde chance. Ils pourraient envisager des choses comme :
- Acompte: Plus vous mettez d’argent sur votre prêt automobile, plus il est probable que le prêteur approuvera votre demande. Un acompte plus élevé signifie que le prêteur n’a pas à prêter autant. Cela se traduit également par des mensualités moins élevées pour l’emprunteur, ce qui pourrait être plus facile pour lui.
- Revenu: Un revenu élevé peut parfois compenser une mauvaise cote de crédit. Avoir un revenu élevé ou un faible ratio d’endettement prouve que vous pouvez effectuer les remboursements de votre prêt automobile.
- Dette: Les prêteurs examineront également votre dette existante lorsqu’ils détermineront votre admissibilité à un prêt automobile de deuxième chance. Avoir beaucoup de dettes peut réduire vos chances d’être approuvé, car cela montre que vous avez d’autres obligations. Les prêteurs potentiels examineront la dette indiquée dans votre dossier de crédit.
- Historique de paiement: Prouver que vous améliorez activement votre pointage de crédit pourrait vous qualifier pour un prêt automobile de la deuxième chance. Même si vous aviez un mauvais crédit auparavant, éviter de nouveaux retards de paiement peut vous aider à obtenir un prêt de la seconde chance.
Certains prêteurs offrent des prêts garantis, ce qui signifie qu’ils promettent l’approbation du prêt. Ceux-ci viennent souvent à un taux qui est beaucoup plus élevé que le taux d’intérêt moyen.
Qui peut bénéficier d’un crédit auto de la seconde chance ?
Les emprunteurs se tournent généralement vers les prêts automobiles de la seconde chance lorsqu’ils ont un mauvais crédit ou un pointage inférieur à 580. Vous pourriez être admissible à un prêt de la deuxième chance si on vous refuse un prêt automobile traditionnel.
Les prêts automobiles de la deuxième chance sont généralement divisés en prêts subprime profonds ou subprime. Un prêt subprime profond couvre des cotes de crédit entre 300 et 500, et un prêt subprime couvre des cotes de crédit entre 501 et 600. Les acheteurs de voitures qui ont déjà saisi ou qui ont fait faillite pourraient bénéficier de prêts automobiles de seconde chance.
À quoi s’attendre avec un prêt auto de la deuxième chance
Si vous envisagez un prêt automobile de la deuxième chance, faites d’abord vos recherches. Les prêts automobiles de la deuxième chance comportent des risques, notamment :
Le prêteur pourrait exiger un acompte plus élevé
De nombreux prêteurs automobiles de deuxième chance exigent un acompte plus élevé pour réduire leur risque. La bonne chose est qu’un acompte plus élevé peut réduire vos paiements mensuels et rendre votre prêt plus abordable. Si possible, il peut même être judicieux de verser un acompte plus important que ce que le prêteur exige.
Assurez-vous de tenir compte des intérêts précalculés, ce qui vous donnera une estimation complète du paiement mensuel. Vous pouvez prendre les meilleures décisions financières lorsque vous disposez de toutes les informations dont vous avez besoin.
Le prêteur vous facturera probablement un taux d’intérêt plus élevé
La plupart des prêts de la deuxième chance sont assortis de taux d’intérêt plus élevés. Le taux d’intérêt est le montant que le prêteur vous facture pour emprunter de l’argent. Les prêteurs subprime facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés parce qu’ils concluent un accord à risque plus élevé. Faire vos recherches et comparer les taux d’intérêt entre les prêteurs est toujours une bonne idée. Considérez toutes vos options de prêt pour trouver la meilleure option.
Votre historique de crédit affectera vos taux
Votre historique de crédit et votre score affectent tous deux votre taux d’intérêt. Les prêteurs subprime facturent généralement des taux basés sur le crédit de l’emprunteur. Les emprunteurs dont le crédit est plus solide pourraient économiser un peu chaque mois avec un taux d’intérêt plus bas. Choisir une voiture dans les limites de votre budget peut vous offrir une protection financière supplémentaire, car vous savez que vous pouvez vous permettre les paiements mensuels.
Votre prêt est garanti avec votre voiture
Il est également important de noter que la plupart des prêts auto de seconde chance sont garantis par la voiture. Cela signifie que si vous arrêtez de rembourser votre prêt, le prêteur pourrait être en mesure de reprendre possession de votre voiture. Ensuite, vous vous retrouvez avec une reprise de possession sur votre dossier de crédit et aucun véhicule à conduire. Cela affecte considérablement votre capacité à bénéficier de prêts automobiles supplémentaires à l’avenir.
Votre prêteur pourrait ne pas signaler au bureau de crédit
Traditionnellement, les prêteurs déclarent les paiements à temps et les dettes remboursées aux les bureaux de crédit. Ceci, au fil du temps, augmente votre pointage de crédit. Certains prêteurs d’approbation de prêt garanti ou prêteurs automobiles de deuxième chance ne font pas rapport aux bureaux de crédit. Cela signifie que vous pourriez être obligé de payer un paiement mensuel plus élevé sans pouvoir améliorer votre pointage de crédit.
Vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires
Non seulement les prêts automobiles de la deuxième chance sont assortis de taux d’intérêt plus élevés, mais le prêteur peut également facturer des frais supplémentaires. C’est pourquoi il est important de revoir la durée de votre prêt avant d’accepter. Comparez toutes vos options de prêt, y compris le taux d’intérêt et les frais. Un prêteur peut vous facturer des frais de montage élevés, alors qu’un autre non.
Il est également important de connaître les détails du prêt. Par exemple, certains prêteurs exigent un dépôt direct automatisé avec des prêts de deuxième chance. Cela signifie que l’argent est prélevé automatiquement sur votre compte.
Vous pourriez devoir l’intégralité des intérêts même en cas de remboursement anticipé
Avec la plupart des prêts traditionnels, vous pouvez économiser sur les intérêts en remboursant votre prêt par anticipation. Certains crédits auto de seconde chance sont assortis de pénalités de remboursement anticipé. Cela signifie que vous devez les intérêts précalculés, quel que soit le moment où vous remboursez le prêt. Si vous envisagez de rembourser votre prêt par anticipation afin de réduire vos paiements d’intérêts, vous voudrez peut-être plutôt rechercher un simple prêteur d’intérêts.
Comment obtenir un prêt abordable avec un mauvais crédit
Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vos options de financement pourraient être limitées. Si vous avez besoin d’une voiture et que vous ne pouvez pas attendre que votre crédit s’améliore, votre meilleur pari pourrait être un prêt automobile de la seconde chance. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer de toujours obtenir le meilleur taux, même avec un crédit moins que parfait :
- Connaissez votre crédit : Vous voulez connaître non seulement votre pointage de crédit, mais également votre historique de crédit. Vous pouvez vous attendre à payer des taux plus élevés si vous avez un mauvais historique de crédit. Si vous avez effectué de nombreux remboursements de prêt à temps au cours des derniers mois, votre pointage de crédit pourrait augmenter suffisamment pour de meilleures conditions de prêt.
- Améliorez votre crédit : Si vous pouvez attendre, une amélioration de votre pointage de crédit peut vous aider à économiser de l’argent. Remboursez vos dettes avant de demander un prêt automobile pour bénéficier de conditions plus favorables.
- Achetez selon votre budget : Établir un budget et le respecter est un autre excellent moyen de maintenir vos paiements mensuels à un prix abordable. Les prêts automobiles de deuxième chance s’accompagnent souvent de frais supplémentaires, vous devrez donc les calculer dans votre paiement lors de l’établissement de votre budget. Assurez-vous que vous pouvez vous permettre le prêt auto avant de l’accepter.
- Refinancer une fois que votre crédit s’améliore : Le refinancement auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur traditionnel après l’amélioration de votre pointage de crédit peut vous aider à économiser. Évaluez les conditions de votre prêt et déterminez quand il est temps de contacter les prêteurs traditionnels pour refinancer.
- Utilisez un cosignataire : Un cosignataire s’engage à accepter le risque accru de prêter à quelqu’un avec un mauvais crédit. Si vous avez quelqu’un qui est prêt à cosigner votre prêt auto, vous pourriez être admissible à de meilleurs taux.
- Comparez les préapprobations : Obtenir des approbations préalables à l’avance et les comparer peut vous aider à évaluer vos options de prêt. Cela vous aide également à comparer d’autres facteurs que les prêteurs pourraient prendre en compte lorsqu’ils prennent leurs décisions.
Où obtenir un prêt auto de la seconde chance
Si vous avez un faible pointage de crédit et que vous avez besoin d’une voiture, un prêt automobile de deuxième chance pourrait être votre meilleure option. Voici quelques endroits où vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt auto subprime ou deep subprime :
- Concessionnaire de la seconde chance : Certains concessionnaires automobiles proposent des prêts auto de seconde chance. Ceux-ci sont souvent appelés prêteurs à approbation garantie.
- Institution financière de la seconde chance : Certaines institutions financières offrent également des prêts pour mauvais crédit.
- Les coopératives de crédit: Certaines coopératives de crédit offrent des options d’approbation de prêt garanti. Vous pourriez avoir de meilleures chances auprès d’une coopérative de crédit si vous êtes déjà membre de son institution bancaire.
Considérez toujours toutes vos options de prêt pour trouver la meilleure offre. Renseignez-vous auprès des prêteurs locaux et en ligne sur leurs produits financiers pour ceux dont le crédit n’est pas parfait. Certains prêteurs offrent différents types de prêts, et plus vous avez d’informations, meilleures sont les décisions financières que vous pouvez prendre.
Comment éviter les pratiques de prêt trompeuses
Les prêteurs subprime profitent parfois des emprunteurs avec un mauvais crédit. Bien que vous puissiez vous attendre à payer plus pour un prêt auto de la seconde chance, cela ne signifie pas qu’ils devraient profiter de vous.
Le prêt au comptant est une pratique courante. Il s’agit d’une institution financière qui vous permet de ramener la voiture à la maison jusqu’à ce qu’elle trouve un prêteur qui correspond à votre budget d’achat. Ils vous appellent alors et disent qu’ils ne peuvent pas trouver un prêteur convenable. Au lieu de cela, ils vous encouragent à signer et à accepter leur prêt auto de la seconde chance, même s’il a des taux d’intérêt et des frais plus élevés que vous ne le souhaitiez.
Un prêt auto de deuxième chance peut être une option si vous avez besoin d’une voiture en ce moment et que votre crédit n’est pas parfait. Il est important de faire vos recherches pour vous assurer que vous savez ce que vous acceptez et que vous pouvez effectuer vos paiements en totalité et à temps.
Rédacteur financier
Jim Slavik est un expert des services financiers avec 30 ans d’expérience stratégique et opérationnelle, notamment en matière de souscription, d’administration de prêts, de service à la clientèle et de recouvrement. Il a occupé des postes d’opérations de crédit C-suite pour Fortune 100 et des sociétés de capital-investissement pour les cartes de crédit, les prêts personnels, la location-achat, les prêts automobiles, les hypothèques et l’assurance pour les emprunteurs principaux et subprimes.
Actuellement, M. Slavik est consultant indépendant en services financiers pour des sociétés de capital-investissement et contributeur pour des réseaux d’experts tels que GLG, Guidepoint et Level Company, entre autres.