Le monde de la crypto-monnaie a souvent été critiqué pour son caractère exclusif, s’adressant principalement aux spéculateurs et aux personnes connaissant la cryptographie. Malgré cela, de nombreux partisans estiment que la technologie décentralisée sous-jacente a le potentiel de bénéficier à la société dans son ensemble.
Gnosis, un projet de blockchain bien considéré dans la communauté des développeurs, s’efforce de démontrer l’applicabilité plus large du web3 en comblant le fossé entre les portefeuilles cryptographiques auto-dépositaires et les méthodes de paiement traditionnelles telles que Visa. Son dernier produit, Gnosis Card, est une carte Visa qui permet aux utilisateurs de dépenser leurs fonds à partir de portefeuilles en libre-service partout où le mode de paiement est accepté.
Alors que Gnosis Pay est lancé lors de la grande conférence de la communauté Ethereum EthCC à Paris, l’objectif est d’atteindre un public plus large au-delà de la communauté crypto, selon le Dr Friederike Ernst, co-fondateur de Gnosis.
Depuis que l’implosion FTX a révélé le détournement des fonds des clients, un changement sismique est en cours dans l’industrie de la cryptographie où les utilisateurs déplacent leurs actifs des échanges centralisés vers des portefeuilles auto-dépositaires comme MetaMask et Ledger.
Mais pendant longtemps, il n’y a pas eu de moyen pratique de dépenser des actifs en auto-détention dans le monde réel. L’industrie de la cryptographie, a admis Ernst, est actuellement dominée par « tous ces jetons qui ne fonctionnent en quelque sorte nulle part ailleurs ».
«Nous avons toujours eu cette ligne très forte entre la crypto et le monde réel. Nous essayons d’effacer cela petit à petit afin que les gens puissent utiliser leur argent réel en crypto et utiliser leur crypto pour payer des choses dans le monde réel », a-t-elle déclaré.
La carte Gnosis est initialement lancée au Royaume-Uni et dans l’UE, avec des plans d’expansion au Brésil, au Mexique, à Singapour et à Hong Kong. Gnosis Pay vise à être lancé aux États-Unis d’ici la fin du troisième trimestre et travaillera avec MakerDAO pour proposer son stablecoin Dai libellé en USD en option pour la carte de crédit.
Gnosis a déjà compris l’économie unitaire de la carte. La carte Gnosis sera vendue 30 euros, tandis que le coût de production et de distribution de la carte physique est de 10 euros, le surplus allant à l’infrastructure d’ingénierie et de conformité. Les frais de transaction généreront des revenus, et l’adoption de la carte stimulera la demande pour le jeton OGM de Gnosis, stimulant éventuellement son écosystème de blockchain.
Dépenser la crypto comme fiat
Lorsqu’on lui a demandé pourquoi le système financier avait besoin du jeu de la crypto, Ernst a plaidé pour un avenir plus favorable où la crypto peut permettre de véritables transferts entre pairs, mais la technologie a besoin de temps pour mûrir.
«Vous devez donner du temps aux gens comme nous parce que nous essayons en fait de construire ces choses. En principe, l’expérience utilisateur qui sera offerte par une véritable confiance peer-to-peer est supérieure à tous points de vue à ce que nous avons actuellement, et je pense que nous devons arriver à un point où cela est réellement ressenti par l’utilisateur.
Sans surprise, un projet comme Gnosis Card nécessite des efforts considérables en matière de développement technologique, d’intégration avec le système financier existant et de conformité.
« Du côté hérité, si vous payez quelque part, cela semble si simple, mais votre paiement passe en fait par plusieurs mains. Vous avez besoin de contrats avec tous ces [parties] pour que la transaction se réalise réellement. Vous devez devenir membre de Visa, ce que nous sommes ; nous devenons également membre de MasterCard », a déclaré Ernst.
L’un des principaux partenaires de Gnosis Card est Monerium, la société qui propose l’EURe libellé en euros, le seul stablecoin réglementé dans l’Union européenne. Monerium permet aux utilisateurs de connecter leurs portefeuilles à un numéro de compte bancaire international ou IBAN, un système standardisé d’identification des comptes bancaires transfrontaliers largement utilisé en Europe.
Lorsque les utilisateurs envoient de l’argent d’un compte bancaire à un IBAN lié à un portefeuille, les paiements sont frappés en EURes sur des chaînes de blocs, telles qu’Ethereum et Gnosis, et apparaissent dans leurs portefeuilles. Inversement, lorsque les utilisateurs signent des paiements depuis leur portefeuille, des EURes sont brûlés et envoyés en euros sur leurs comptes bancaires.
Faire évoluer la fintech avec la crypto
Gnosis lance également Gnosis Pay, un ensemble d’outils de développement qui permettent aux portefeuilles cryptographiques de créer une version de leur carte Gnosis pour les utilisateurs sans avoir à franchir toutes les étapes de la construction d’un système de paiement en ligne. MetaMask, par exemple, pourrait émettre une carte MetaMask en utilisant simplement les API et les outils de Gnosis Pay.
L’offre offre une autre source de revenus à Gnosis. Lorsqu’il permet à d’autres portefeuilles d’émettre leurs propres cartes internes, il prélève également une part du produit.
Démarrer une entreprise fintech est devenu très coûteux, a fait valoir Julian Leitloff, co-fondateur et PDG de la startup d’identité décentralisée Fractal, l’un des partenaires techniques de Gnosis Pay. Mais une solution comme Gnosis Pay aidera éventuellement à abaisser la barre pour entrer sur le terrain, a-t-il déclaré.
« La Fintech est censée être internationale, mais toutes ces entreprises, ce qu’elles font, c’est – nous nous lançons en Allemagne, puis nous nous lançons en France, puis nous nous lançons au Portugal, donc c’est un peu au coup par coup jusqu’à ce qu’elles soient en quelque sorte internationales, » il a dit. « Et vous devez utiliser tout ce que la banque agréée vous accorde, qui sont principalement leurs propres produits. »
« Mais en utilisant la pile – comptes de Monerium, cartes de crédit de Gnosis, KYC de Fractal et comptes d’épargne d’Aave, vous avez un produit fintech complet à une infime fraction du coût et permettez aux autres de s’y connecter, car il est ouvert source et sans autorisation », a-t-il poursuivi. « Imaginez à quel point nous aurons moins de coûts et combien d’entreprises fintech vous aurez en plus. »
Rendre DeFi conforme
Fractal aide Gnosis Pay avec son processus de connaissance du client. Lorsqu’un utilisateur crée un compte bancaire Monerium et souhaite demander une carte Gnosis, Fractal dispose d’un système qui permet aux utilisateurs d’avoir une signature de message en chaîne et de partager leur identité vérifiée avec Gnosis.
Le défi, selon Leitloff, réside dans le respect des réglementations sur la confidentialité des données, c’est pourquoi il travaille sur une solution qui distribue les données entre une fédération de nœuds privée mais sans autorisation – ce qui signifie qu’aucune entité ne contrôle la blockchain. Contrairement à IPFS, un protocole de stockage de fichiers distribué populaire, cela permet à Fractal de « garantir le remplacement des données et donc de respecter le droit à l’oubli ».
En d’autres termes, la solution permet aux utilisateurs de contrôler leurs propres données tout en donnant un accès verrouillé dans le temps à l’entité obligée, comme l’exige la loi. Une entité obligée est sous le contrôle du régulateur financier, qui peut demander des informations comme la partie derrière un numéro IBAN.
Avec ses partenaires, Gnosis Pay est également en mesure de filtrer les activités frauduleuses. La solution de paiement est basée sur Safe, une infrastructure de portefeuille de contrats intelligents populaire qui a levé 100 millions de dollars auprès d’investisseurs, dont Tiger Global, après avoir quitté Gnosis l’année dernière. Chaque utilisateur a un compte Safe sur la chaîne de couche 1 Gnosis, et un autre sur zkEVM, la solution de mise à l’échelle de couche 2 Ethereum construite par Polygon, semblable à avoir un compte d’épargne et un compte de dépenses, a expliqué Ernst.
Lorsque les fonds sont versés sur le compte L2, ils sont contrôlés pour la lutte contre le blanchiment d’argent (AML) et la lutte contre le financement du terrorisme (CFT) par l’intermédiaire de partenaires de conformité. Cela signifie que tout ce qui atteint le L2 est approuvé et peut être dépensé instantanément via le réseau Visa. Les utilisateurs ont le contrôle total des deux coffres-forts et peuvent revenir de L2 à L1 à tout moment. Autrement dit, le L2 travaille à la fois pour assurer la conformité et permettre au réseau de traiter un volume élevé de paiements, ce qui est essentiellement l’objectif des solutions L2.
Mais bien sûr, toutes ces complexités techniques sont « abstraites de l’utilisateur », a déclaré Ernst, car l’objectif est de fournir une expérience transparente qui ressemble à l’utilisation d’une carte de crédit traditionnelle.