Le plan de retraite de 54 ans doit être peaufiné en maladie et en santé

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Elena * fait partie d’un groupe croissant de personnes vivant seules, l’une des 4,4 millions de personnes qui l’ont fait en 2021, contre 1,7 million en 1981, selon le dernier recensement.

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La femme de 54 ans s’est très bien débrouillée avec le salaire de son enseignante de 103 000 $, mais des problèmes de santé l’ont forcée à s’absenter du travail au cours des dernières années, ce qui a réduit ses revenus. Elle a récemment repris le travail à temps plein après avoir été en congé de maladie pendant plusieurs mois. Même avec des prestations d’invalidité de courte durée, son revenu a chuté de 4 500 $.

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Sa santé, en plus de l’inflation, des coûts d’accession à la propriété – y compris des problèmes d’électricité et de plomberie au cours des six derniers mois – et d’avoir des animaux de compagnie plus âgés (une récente visite chez le vétérinaire a coûté 1 800 $) l’a inquiétée pour l’avenir et à quoi ressemblera la retraite comme.

Après 32 ans d’enseignement, Elena, qui vit dans le sud-ouest de l’Ontario, peut officiellement prendre sa retraite l’année prochaine, mais son médecin lui a recommandé de prendre sa retraite le plus tôt possible. Elle est tombée amoureuse de l’Ouest canadien dans la trentaine et c’était son rêve de longue date d’y prendre sa retraite, mais elle craint de ne pas avoir assez pour prendre sa retraite l’année prochaine, peu importe l’endroit.

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« Certains mois, il est difficile de joindre les deux bouts », dit-elle. « Je ne peux pas imaginer ce que ce sera sur une pension avec un revenu réduit. »

Je ne peux pas imaginer ce que ce sera sur une pension avec un revenu réduit

Hélène

Son régime de retraite à prestations déterminées est indexé sur l’inflation et versera 56 000 $ par année avant impôt si elle prend sa retraite l’année prochaine, et il lui fournira un pont de 6 000 $ par année jusqu’à ce qu’elle puisse toucher des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) à 60 ans. Si Elena attend d’avoir 65 ans pour prendre sa retraite, la pension lui rapportera 65 000 $ par an avant impôt. Elle devra compléter son assurance maladie à sa retraite, ce qui, selon elle, coûtera environ 150 dollars par mois.

Elena a acheté sa maison actuelle, maintenant évaluée à 700 000 $, il y a environ sept ans et a puisé dans son compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour financer la mise de fonds. Il lui reste 116 000 $ sur l’hypothèque à 3,99 % et les versements mensuels sont de 945,18 $. Au départ, elle tenait à doubler les paiements, mais elle n’a pas été aussi agressive ces dernières années.

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Elle a également 300 000 $ dans son régime enregistré d’épargne-retraite (REER), mais a cessé de cotiser il y a environ quatre ans pour se concentrer sur le remboursement de son hypothèque et investir dans son CELI, qui vaut maintenant 11 000 $. Son REER et son CELI sont investis dans des fonds négociés en bourse Nasdaq. Elle cotise 100 $ par mois à son CELI, qui sert également de fonds d’urgence, et a une assurance-vie obligatoire par l’intermédiaire de son employeur qui paiera deux fois son salaire.

Ses dépenses mensuelles totalisent environ 3 300 $, y compris un paiement de voiture de 439,80 $ à un financement à zéro pour cent qui se terminera l’année prochaine.

Elena envisage d’accepter un travail à temps partiel lorsqu’elle prendra sa retraite, peut-être en tant que tutrice, mais ne veut pas compter sur cela pour payer ses factures.

« Je m’inquiète du syndrome de la dame du sac », a-t-elle déclaré. « Je veux pouvoir prendre des vacances une fois par an, vivre de manière indépendante et me payer tous les services dont je pourrais avoir besoin à l’avenir pour que cela se produise. Ma voiture aura sept ans l’année prochaine. Est-ce que devoir acheter une nouvelle voiture va me casser ? »

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Ce que dit l’expert

Ce qui suit est une séance de questions-réponses avec Ed Rempel, planificateur financier rémunéré à l’acte, comptable fiscaliste et blogueur.

Hélène: Puis-je me permettre de prendre ma retraite l’année prochaine ou même plus tôt ? J’aimerais prendre ma retraite maintenant, mais est-ce possible?

Rempel: Vous semblez commettre l’erreur courante de passer à côté de dépenses variables et discrétionnaires. Votre salaire net devrait être d’environ 5 500 $ par mois , il vous resterait donc 2 000 $ par mois si vos dépenses sont en réalité de 3 300 $ par mois. Où est passé l’argent net de 2 000 $ ?

Si nous ignorons les 2 000 $ manquants et supposons que vous pouvez vivre sans cet argent, vous avez besoin d’environ 54 000 $ par année pour prendre votre retraite. Cela signifie que vous pouvez prendre votre retraite l’année prochaine avec votre pension plus des prélèvements annuels de 5 000 $ sur votre REER pour les cinq prochaines années jusqu’à ce que les paiements du RPC commencent à arriver.

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Si vous voulez que votre style de vie à la retraite soit le même qu’aujourd’hui, c’est-à-dire avec les 2 000 $ de personnes portées disparues plus 150 $ par mois en frais de santé, vous avez besoin de 89 000 $ par an. Cela signifie que vous aurez besoin de 750 000 $ en investissements d’ici l’année prochaine. À ce stade, vous devriez avoir environ 340 000 $ d’ici l’année prochaine, vous avez donc besoin de 380 000 $ de plus par an.

Vous avez trois options pour prendre votre retraite avec le style de vie d’aujourd’hui :

Travailler jusqu’à 62 ans.

Investissez 33 000 $ par année. Si vous n’avez pas besoin des 2 000 $ par mois, vous devriez pouvoir économiser autant en cotisant 2 000 $ par mois à votre REER, jusqu’à ce que votre marge de manœuvre soit maximisée, puis en réinvestissant votre remboursement d’impôt.

Vendez votre maison et investissez environ 550 000 $ et louez 2 000 $ par mois ou moins. Cela vous permettrait de prendre votre retraite à 59 ans, ou à 55 ans si vous réduisez vos dépenses de 500 $ par mois.

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Prenez votre retraite aujourd’hui et rachetez votre rente en la transférant dans un REER immobilisé. C’est la seule façon d’accéder à votre rente avant 55 ans. Vous devriez obtenir un rendement plus élevé avec vos placements qu’avec la rente, selon la façon dont vous investissez. Commuter une pension et investir dans des actions permet généralement de prendre sa retraite deux à trois ans plus tôt. Vous pouvez demander une estimation pour les trajets domicile-travail et ensuite calculer si cela est suffisant.

Ma recommandation est d’essayer d’économiser 2 000 $ par mois. Si vous pouvez le faire pour l’année prochaine et que vous êtes d’accord avec le style de vie, vous pouvez prendre votre retraite dans un an.

Hélène: Puis-je me permettre de déménager dans l’Ouest où les prix des logements sont aussi prohibitifs qu’ici ?

Rempel: Si les prix des maisons dans l’Ouest sont les mêmes que dans votre ville actuelle, cela ne fera pas beaucoup de différence. Entre les frais immobiliers, les droits de cession immobilière, le déménagement et l’installation dans votre nouvelle maison, vous pouvez vous attendre à perdre entre 50 000 $ et 100 000 $.

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Hélène: Dois-je diversifier mes investissements ?

Rempel: Oui. Vous êtes à 100% dans les ETF Nasdaq, qui sont fortement axés sur la technologie. Être concentré sur un secteur vous donne beaucoup plus de volatilité, mais pas nécessairement des rendements à long terme plus élevés. De meilleurs choix sont les indices larges, tels que le S&P 500 ou l’indice MSCI World.

Hélène: Dois-je prendre mon RPC à 60 ans ?

Rempel: Oui. Vous aurez besoin de ce revenu pour prendre votre retraite plus tôt. Les principaux facteurs qui déterminent s’il faut prendre le RPC plus tôt sont les impôts et la façon dont vous investissez. Si vous êtes à la retraite d’ici là, il n’y a pas de problème fiscal. Vos investissements dans des actions à 100 % devraient rapporter au moins 8 % par an à long terme, alors qu’il y a un gain implicite de 5 % par an en reportant le RPC.

Hélène: Que puis-je faire pour m’assurer que mes placements continuent de croître à la retraite?

Rempel: Si vous continuez à investir dans des actions et gagnez huit pour cent par an sur vos placements à long terme, vous devriez disposer d’une réserve à l’avenir pour les dépenses imprévues et pour payer les services à mesure que vous vieillissez.

* Les noms ont été modifiés pour protéger la confidentialité

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