FP Answers : Puis-je prendre ma retraite à la fin de cette année compte tenu de la récente baisse des marchés ?

Contenu de l’article

De Julie Cazzin avec Allan Norman

Contenu de l’article

Q: Ma femme Caroline a 61 ans, a pris sa retraite de son travail dans le sud de l’Ontario l’année dernière et fait maintenant un petit travail à temps partiel. J’ai 63 ans et je prévoyais de prendre ma retraite de mon travail de consultant à la fin de cette année, mais je ne suis pas sûr de pouvoir me le permettre, étant donné le ralentissement prolongé des marchés boursiers. Mon régime enregistré d’épargne-retraite (REER) a 210 000 $ et mon compte d’épargne libre d’impôt (CELI) a 61 000 $. J’ai aussi 180 000 $ dans ma société, mais cela passera à 250 000 $ d’ici la fin de l’année. Ma femme a 200 000 $ dans des REER et 50 000 $ dans un CELI ainsi qu’une rente indexée de 55 000 $ par année. Notre maison vaut environ 1 million de dollars et notre objectif de revenu de retraite est d’environ 90 000 $ par année après impôt. Puis-je encore prendre ma retraite à la fin de cette année ? —Simon et Caroline

Contenu de l’article

Contenu de l’article

Contenu de l’article

Réponses PF: Il semble qu’il y ait quelques questions ici qui nécessitent une réflexion : Avez-vous assez d’argent pour prendre votre retraite ? Et quelle est la meilleure façon d’optimiser vos revenus à la retraite ?

J’entends votre préoccupation selon laquelle prendre sa retraite maintenant n’est peut-être plus réaliste avec les marchés en baisse. Comme vous le savez, les marchés vont monter et descendre tout au long de votre retraite. C’est peut-être un signe que même si vous avez mathématiquement assez d’argent, vous n’en avez pas assez pour vous donner l’assurance de puiser dans cet argent. Élaborons la partie mathématique de l’équation et voyons si cela aide.

Simon, vous avez trois comptes différents desquels vous pouvez tirer un revenu ou une combinaison de revenus : un REER, un CELI et votre société de placement (Investco), et ils ont tous des caractéristiques fiscales différentes.

Contenu de l’article

Dans le tableau ci-joint, j’ai indiqué le taux d’imposition moyen et l’impôt total payé sur la base d’un revenu de 50 000 $ provenant de différentes sources.

En regardant le tableau, vous pouvez voir l’écart fiscal entre les dividendes non déterminés et vos autres types de revenus. La question est, comment profiter des différences fiscales ? Que se passe-t-il si vous retardez l’âge de 70 ans du Régime de pensions du Canada (RPC) et de la Sécurité de la vieillesse (SV) et que vous touchez 50 000 $ en dividendes jusqu’à ce que vous épuisiez les investissements d’Investco et que vous les fermiez ?

Je ne vois pas de raison évidente pour retarder les retraits de votre Investco. Les coûts d’investissement à l’intérieur d’une société sont une déclaration de revenus annuelle et des frais de comptabilité. De plus, les parties imposables des intérêts, des dividendes et des gains en capital sont imposées à environ 50 %, bien qu’il existe un mécanisme de remboursement qui rembourse une partie de l’impôt lorsqu’un dividende est versé.

Contenu de l’article

Reporter votre SV et votre RPC à 70 ans signifie les augmenter de 36 % et d’environ 42 %, respectivement. Ensemble, cela représente environ 33 000 $ en dollars d’aujourd’hui et 40 000 $ en dollars réels comparativement à un paiement du RPC et de la SV de 29 000 $ en dollars réels si vous les avez commencés à 65 ans. Retarder le RPC et la SV jusqu’à 70 ans vaut environ 11 000 $ supplémentaires par année indexés pour la vie.

Je sais que certaines personnes craignent que, si elles meurent prématurément, elles ne reçoivent pas autant de prestations du RPC ou de la SV, et c’est vrai. Cependant, gardez à l’esprit que dans ce cas, vous économisez 5 000 $ par an en impôts et que vous réduisez votre Investco une fois les investissements terminés, ce qui vous permet d’économiser 1 à 2 000 $ en frais de comptabilité annuels.

L’autre raison pour laquelle vous n’aimerez peut-être pas ma suggestion de retarder vos versements du RPC et de la SV est la peur de dépenser de l’argent. C’est bien d’avoir un revenu garanti et j’ai des clients qui me disent qu’ils ne veulent pas retirer beaucoup de leurs placements jusqu’à ce que leur RPC et la SV commencent. Dans votre cas, Caroline a un bon revenu de base pour vous deux, donc cela ne devrait pas être un problème.

Contenu de l’article

Maintenant, ce qui gâchera la suggestion d’utiliser d’abord les dividendes et de retarder le RPC et la SV, c’est le revenu de pension de Caroline. Il est probable qu’elle partagera une partie de son revenu de pension avec vous, ce qui vous procurera un revenu imposable. Mais cela n’a pas d’importance puisqu’il y a toujours un avantage à puiser d’abord dans votre Investco.

Après avoir modélisé cela avec des hypothèses prudentes, j’ai constaté que vous n’aurez aucun mal à prendre votre retraite à la fin de cette année et que vous pourrez dépenser 90 000 $ par an après impôt, jusqu’à 100 ans, puis laisser une succession d’une valeur après impôt d’environ 4 $. million. Si vous décidez de commencer le RPC et la SV à 65 ans, cela signifie plutôt laisser une valeur de succession de 3,8 millions de dollars. C’est lorsque vous et Caroline atteignez l’âge de 83 et 81 ans, respectivement, que votre valeur nette est plus grande en prenant le RPC et la SV à 70 ans plutôt qu’à 65 ans.

Contenu de l’article

Simon, tu as assez pour prendre ta retraite si tu es à l’aise avec ta situation. Il existe de nombreuses façons de constituer un revenu de retraite et le meilleur plan aujourd’hui peut ne pas être le meilleur lorsque les circonstances changent. Ne vous attardez pas trop à essayer de trouver le plan le plus optimal, mais concentrez-vous plutôt sur celui qui fonctionne et avec lequel vous êtes à l’aise.

Allan Norman fournit des services de planification financière certifiés payants par l’intermédiaire d’Atlantis Financial Inc. et fournit des services de conseil en placement par l’intermédiaire d’Aligned Capital Partners Inc., qui est réglementé par la Organisme canadien de réglementation du commerce des valeurs mobilières. Allan peut être joint à [email protected]

_______________________________________________________________

Si vous aimez cette histoire, Inscrivez vous pour la newsletter FP Investor.

_______________________________________________________________