L’assurance en est une des quelques industries qui sont restées en grande partie inchangées au cours des dernières décennies à un niveau bas : vous subissez des pertes en conséquence directe de quelque chose qui va vers le sud, et vous êtes payé par votre assureur.
Mais cet ancien modèle ne fonctionne pas toujours. Par exemple, une entreprise de construction dans une région régulièrement touchée par des ouragans pourrait voir ses projets survivre à ces tempêtes pour la plupart indemnes, mais elle pourrait tout de même subir des pertes en termes de temps et d’autres coûts potentiels car les équipes ne pourraient tout simplement pas se rendre au travail.
Votre politique d’indemnisation traditionnelle pourrait payer cette entreprise en fonction de l’ampleur de ses pertes, mais n’aurait pas à payer ces coûts imprévus et consécutifs, car ils ne sont pas des « dommages » au sens habituel. On pourrait dire que la société prend ici le petit bout du bâton.
L’assurance paramétrique, en revanche, garantit que tout le monde peut gagner. Au lieu d’assurer les clients en fonction de l’ampleur des pertes subies, les contrats paramétriques assurent les clients contre l’ampleur des événements. Ainsi, dans notre exemple, l’entreprise de construction peut voir un paiement s’il y a un certain « événement déclencheur », comme la zone est frappée par un ouragan de catégorie 4 ou plus, ou si la vitesse du vent atteint une certaine marque prédéfinie.
L’investisseur Nina Mayer, directrice chez Earlybird Venture Capital, l’a défini assez succinctement dans notre récente enquête insurtech :
L’assurance paramétrique (par opposition à l’assurance d’indemnisation traditionnelle) est un type d’assurance qui spécifie à l’avance le montant du paiement en fonction d’événements « déclencheurs » concrets. Par exemple, le paiement pourrait être lié à un certain événement météorologique, comme la hauteur d’une rivière au-dessus du point d’inondation.
Ce type d’assurance est également appelé assurance indicielle car il s’appuie sur les données et l’automatisation, une combinaison qui explique pourquoi cette approche connaît des vents favorables. Au lieu de déposer et d’examiner les réclamations, les deux parties peuvent s’appuyer sur des informations montrant qu’un événement déclencheur s’est produit.
L’exploitation des données de cette manière rend le processus plus efficace tant pour l’assureur que pour l’assuré. « Les principaux avantages de l’assurance paramétrique sont des paiements rapides, une grande flexibilité et la possibilité de fournir une couverture pour les pertes difficiles à modéliser », a déclaré Mayer.
Les paiements rapides que ce modèle facilite le rendent particulièrement utile pour les assurances liées aux conditions météorologiques, où les personnes concernées bénéficient le plus d’un accès rapide aux fonds. Cela est clairement démontré par le nombre de startups insurtech qui créent des solutions paramétriques pour cet espace.