Faire affaire avec un agent de recouvrement ? Vous pourriez ne pas avoir à payer, du moins pas selon leurs conditions

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Quand faut-il s’inquiéter d’une dette en recouvrement ? Idéalement, avant d’en arriver là, bien sûr.

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Mais que se passe-t-il si une dette a été contractée il y a si longtemps que vous vous demandez si vous êtes toujours responsable de la payer ? Peut-être êtes-vous l’un des innombrables Canadiens qui reçoivent chaque année une lettre exigeant le paiement d’une dette que vous avez oubliée depuis longtemps ou, pire, dont vous n’aviez même pas connaissance.

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Avant de vous précipiter pour payer une dette plus ancienne, renseignez-vous sur vos droits et responsabilités. Sans reconnaître que vous devez ou non de l’argent, demandez une preuve que la dette qu’on vous a demandé de payer est bien la vôtre. Il est préférable de communiquer par écrit ou par e-mail afin d’avoir une trace papier prête à l’emploi sur laquelle vous appuyer si la situation change et l’exige.

La preuve écrite d’une dette doit inclure les détails du compte du créancier d’origine, le nom et les coordonnées de l’agent/agence qui tente actuellement de recouvrer la dette et la « date de la dernière activité » pour la dette. Ce que de nombreux consommateurs ne savent pas, c’est que chaque province ou territoire a un délai de prescription pour le recouvrement de créances. Le délai de prescription décrit la durée précise dont dispose un créancier (ou son mandataire) pour utiliser des moyens légaux pour faire exécuter le remboursement d’une dette.

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Dans toutes les provinces — à l’exception du Manitoba qui, comme les trois territoires, a un délai de prescription de six ans — les créanciers disposent de deux ans pour recouvrer une dette. Le compte à rebours commence à partir de la « date de la dernière activité », qui est la date à laquelle la dette a été payée pour la dernière fois ou le crédit a été utilisé pour la dernière fois. Par exemple, cela pourrait être une charge sur une carte de crédit ou l’avance de prêt initiale si aucun paiement n’a jamais été effectué. Après les deux/six ans, une créance devient « forclose », sauf si elle a été réactivée avec reconnaissance ou paiement.

Une fois qu’un compte est réputé avoir dépassé le délai de prescription, un créancier perd le droit d’exiger le remboursement de la dette. Gardez à l’esprit qu’il existe certaines exceptions, telles que les arriérés de pension alimentaire pour enfants, la dette gouvernementale et si un créancier a déjà obtenu un jugement contre vous.

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Si vous déterminez que la dette ne vous appartient pas, fournissez-en la preuve au collecteur de dettes et prenez des mesures pour protéger votre cote de crédit. Communiquez avec les deux bureaux de crédit au Canada, Equifax Canada Inc. et TransUnion of Canada Inc., et demander des copies gratuites de votre dossier de crédit. Si la dette est frauduleuse, ils vous guideront à travers les étapes nécessaires pour effacer votre crédit. Vous devrez peut-être déposer un rapport de police, surtout si votre identité a été compromise ou volée.

Mais si la dette vous appartient et que vous l’avez simplement oubliée, la situation est un peu différente. Si le laps de temps signifie que la dette dépasse le délai de prescription, les créanciers ne sont pas légalement en mesure de vous obliger à effectuer des paiements. Vous ne devez plus légalement de l’argent, mais il ne sera probablement pas possible de traiter avec le créancier initial avant au moins plusieurs années, voire plus.

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Si la dette est dans le délai de prescription, vous voudrez communiquer efficacement avec l’agence de recouvrement pour déterminer comment résoudre la situation d’une manière qui fonctionne pour vous deux. Chaque province ou territoire a ses propres règles régissant ce que les collectionneurs peuvent et ne peuvent pas faire, avec des règles strictes concernant comment et quand un agent de recouvrement peut vous contacter. Il n’y a pas de place pour un comportement menaçant ou harcelant de la part de l’un ou l’autre de vous, il est donc important de comprendre vos propres droits et responsabilités ainsi que les leurs.

Communiquer efficacement avec l’agent de recouvrement signifie que vous pouvez d’abord considérer votre budget et réfléchir aux options de paiement, plutôt que d’accepter ce qu’ils proposent juste pour les faire raccrocher. Contactez un conseiller en crédit sans but lucratif dans votre région pour vous aider à déterminer quel option d’allégement de la dette est le meilleur pour vous.

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Si vous avez l’argent pour rembourser la totalité de la dette, c’est très bien. Mais peut-être devrez-vous conclure une entente de paiement pour vous occuper de la dette au cours des 12 prochains mois. Vous voudrez peut-être proposer un règlement, mais cela peut être une mauvaise option en ce qui concerne votre cote de crédit. Un règlement de dette signifie qu’une partie de la dette est radiée et que la notation durera sur votre rapport de crédit pendant au moins six ans.

Vous devrez peut-être également informer l’agent de recouvrement que vous n’êtes pas en mesure d’effectuer des paiements pour le moment, puis résister à sa pression. Votre conseiller en crédit pourra vous aider à informer l’agent de recouvrement de votre statut d’une manière qui l’oblige à vous écouter.

En fin de compte, n’acceptez que ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre de payer. Obtenez tout par écrit auprès de l’agence de recouvrement ou du créancier initial avant d’effectuer tout paiement. Cela vous aidera à vous assurer que vous êtes clair sur ce que vous avez convenu. Même la façon dont la dette est signalée aux bureaux de crédit peut être négociée à ce stade. Cependant, le fait de ne pas respecter une nouvelle entente de paiement peut aggraver votre situation, car le compte à rebours de deux ou six ans a commencé à tourner avec le dernier paiement que vous avez effectué, et vous aurez fait défaut deux fois.

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Si vous avez une dette en recouvrement, résistez à la tentation de l’ignorer, mais ne vous laissez certainement pas forcer à payer une dette que vous n’aurez peut-être pas à payer. Obtenez de l’aide pour savoir quoi faire à ce sujet. Un plan soulagera votre stress lié à l’endettement et vous assurera qu’il ne reviendra pas vous ronger quand vous vous y attendrez le moins.

Sandra Fry est conseillère en crédit à Winnipeg à la Credit Counselling Society, un organisme sans but lucratif qui aide les Canadiens à gérer leurs dettes depuis plus de 26 ans.

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